Как работает служба безопасности банков? Принцип работы службы безопасности банка

08.02.2024

Многих людей интересует вопрос: как работает служба безопасности банков. Это действительно интересная тема, о которой мы и расскажем в данной статье.

Служба безопасности банков очень многогранна в своих функциях:

Защита информации;
Охранные функции;
Контрольные функции;
Предотвращение мошенничества с кредитными, платежными и финансовыми документами.

В данной статье мы расскажем о причастности службы безопасности банка к процессу кредитования.

Когда заемщик получает кредит, он, как правило, сталкивается только с ">кредитным специалистом банка. Служба безопасности банка и ее деятельность зачастую остаются невидимыми для заемщика.

В каких случаях заемщик сталкивается со службой безопасности банка?

Выезд кредитного специалиста на место работы заемщика, иногда вместе с кредитным специалистом может приехать и представитель службы безопасности;
Выезд сотрудника службы безопасности для изучения объекта залога;
Звонок от сотрудника службы безопасности, с целью уточнения определенной информации.

Когда вы подаете документы на рассмотрение кредита, сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи:

Достоверность предоставленных документов;
Проверка достоверности справок;
Проверка заемщика на предмет судимостей;
Проверка места работы заемщика;
Проверка заемщика на предмет текущих кредитов и задолженностей по ним, если таковые имеются.

Кроме простой проверки задолженности, служба безопасности банка может проверить причины образования этих задолженностей.

Чтобы получить кредит в банке, заемщик предоставляет пакет документов, в том числе справку с места работы, которая подтверждает доходы. Используя эту информацию (ОГРН и ИНН), СБ банка через специальные базы данных проверяют информацию о компании-работодателе. В этих базах данных указана вся информация по предприятиям.

Поэтому, если у вас поддельная справка, или в компании имеются серьезные финансовые проблемы, эта информация будет известна службе безопасности и в кредите в итоге вам откажут.

Как сотрудники службы безопасности узнаю реальную зарплату человека?

Все очень просто: специалисты отдела безопасности берут информацию из баз данных пенсионных отчислений и фонда социального страхования. Если все хорошо и без обмана, то информация о соответствующих отчислениях присутствует в этих базах данных, следовательно, клиент «чист».

После этого проверяется наличие судимостей или текущих судебных процессов в отношении заемщика, его ближайших родственников и созаемщиков. Также находятся и изучаются любые факты нарушения закона со стороны потенциального заемщика.

После этого проверяется кредитная история клиента банка:

Есть ли текущие кредиты?
Существуют ли по ним просрочки?
Также проверяются поручители.

Сотрудники СБ разных банков очень часто неофициально взаимодействуют между собой, с целю обмена полезной информацией. Также сотрудники СБ могут передавать в другие банки сведения о недобросовестных заемщиках. Естественно, что подобные действия со стороны сотрудников СБ можно расценить как неофициальные, и, возможно, нарушающие определенные законы, однако такой факт имеет место быть.

Естественно, что в своей деятельности СБ использует неофициальные источники информации, например сведения получаемые из налоговой инспекции в отношении потенциального заемщика.

Также нередка практика получения информации из бюро кредитных историй (БКИ). Данные организации хранят и постоянно пополняют информацию по всем заемщикам, в том числе и о вас, если вы ранее брали заем в банке.

Если же кредит берется на юридическое лицо, то сотрудники безопасности помимо описанных выше действий, проверяют информацию по самой компании и ее контрагентах.

Все это необходимо для того, чтобы снизить любые возможные риски, связанные с выдачей кредита. Банк - не благотворительная организация, поэтому очень беспокоится за свои деньги.

В случае, если в процессе рассмотрения вашей заявки будут выявлены мошеннические действия, инспектор службы безопасности банка может выступить с инициативой возбуждения уголовного дела в отношении потенциального мошенника. Такими поводами можно считать:

Подделка документов;
Предоставление недостоверных сведений;
Сговор с сотрудником банка, который выдает вам кредит.

Надеемся, что данный материал окажется вам полезным, и у вас все будет хорошо с кредитной историей и с отношениями со службой безопасности банка!

Работа службы безопасности банка очень многогранна. В перечень обязанностей данного подразделения входит обеспечение охраны офисов и отделений банка, контроль соблюдения информационной безопасности, работа с просроченной задолженностью по кредитам и ряд других функций. Подробнее об этом читайте в статье.

Организация службы безопасности банка

Понятие безопасности любого коммерческого банка включает в себя следующие составляющие:

Защита интересов владельцев, руководства и сотрудников банка.
Защита материальных ценностей и финансовых средств, размещенных в офисах организации, на расчетных счетах банка и личных счетах клиентов.
Защита информации и новых технологий.
Защита репутации банка.

Система охраны предусматривает:

Использование специальных технических средств наблюдения, сбора и обработки информации.
Многоуровневую систему связи между сотрудниками службы безопасности.
Постоянную готовность противостоять любому нарушителю.
Укомплектованность квалифицированными кадрами.

Как работает служба безопасности банка- обычному клиенту неизвестно. Сотрудников данного подразделения называют «серыми кардиналами». Их работа, на первый взгляд не заметная для окружающих, оказывает большое влияние на финансовую устойчивость банка.

При отборе кандидатов в службу безопасности приветствуется опыт работы в охранных структурах, полиции, вооруженных силах. На должности сотрудников отделов информационной безопасности подбирают людей с высшим техническим образованием, имеющих навыки работы в сфере IT-технологий.

Основные направления деятельности службы безопасности – это:

проверка нового сотрудника при приеме на работу;
проверка клиента, оформляющего кредит ;
работа с неплательщиками по банковским ссудам;
внутренние проверки работников банка.

На всех этапах подбора персонала задействованы сотрудники службы безопасности. Предварительная работа производится совместно с кадровой службой банка.

При выборе претендента учитывают его образование, стаж работы по данному направлению, сведения о нарушениях или поощрениях по предыдущим местам работы, рекомендательные письма. Кроме этого выясняют, не имел ли кандидат на должность судимостей и тесных связей с конкурирующими организациями.

Что проверяет служба безопасности банка при анализе личных качеств будущего работника:

умение четко выражать свои мысли;
способность точно и быстро отвечать на вопросы по разным темам;
отсутствие таких качеств как обидчивость, конфликтность;
умение или неумение слушать собеседника;
наличие амбиций или отсутствие стремления добиться карьерного роста.

Вердикт службы безопасности в отношении кандидата на должность почти в 100% случаев влияет на решение вопроса о принятии его на работу.

Проверка заемщиков включает следующие пункты:

подтверждение достоверности справки о доходах;
проверка наличия судимостей у клиента и его родственников;
анализ кредитной истории;
проверка репутации заемщика.

Работа с просрочками по кредитам сводится к урегулированию ссудной задолженности между клиентом и банком без посредников. Обычно применяют дистанционное общение. В случае отказа заемщика идти на контакт единственным решением является передача дел коллекторским службам.

Служба безопасности банка. Звучит многообещающе и серьезно. Еще вам могут звонить с отдела под аббревиатурой СЭБ - служба экономической безопасности банка, что в большинстве случаев и происходит. Про то, что не стоит бояться звонков со службы безопасности банка уже мы писали. Теперь же разберем полномочия людей, которые прячутся за вывеской. Их можно условно подразделить на две категории: так называемые "отставные силовики" и юристы. И те и другие прекрасно понимают схему давления, как культурного , так и банального . И те и другие прекрасно понимают базовое состояние среднестатистического человека, который попадает в обработку. На этом и играют. "Силовики" давят на психику, а юристы давят на законы, но законы они используют так, как выгодно им. Всех их объединяет одно - они на зарплате у банка, так что их задача сделать максимально возможное, чтобы вы вернули деньги банку, желательно быстро и молча, сжевав при этом все оскорбления, если таковые были. Что есть в арсенале данных работников для того, чтобы мотивировать вас к оплате? Слова, слова и еще раз слова... Увы, все что они могут, это говорить с вами. Если они что-либо попытаются лично вам сделать, то тут уже может быть уголовное преследование в их адрес, чего они, как бывшие силовики не то чтобы сильно опасаются, но и не хотят. Потому что не факт, что их еще кто-то помнит, и у них остались знакомые, которые хотят, а главное могут им помочь. Багаж знаний таких людей не обременителен - вы должны подписать что-то или пообещать. Неважно, что ваши слова в телефонную трубку не имеют юридического значения, такие разговоры вообще выпадают из правового поля. Почему, спросите вы? Начнем с банального - по телефону нельзя установить личность! А пока я не знаю с кем я разговариваю, я не разговариваю не пойми с кем! Это важно понять особенно женщинам, которые не склоны выслушивать всякий бред в виде давления и попытки угроз. Зачем вам трястись от звонков и от слов незнакомого дяденьки в телефоне. Второй момент - вам лучше записывать все разговоры в досудебном порядке с работниками коллекторских агентств и банков . Да они ничего в суде не будут значит, к сожалению. Но вы можете, если вам будут угрожать написать заявлению в полицию, приложив запись в качестве доказательства, также написать в Роспотребнадзор и в Прокуратуру. Без записи ваши слова будут пустыми! Никто их не воспримет всерьез, а если и поверят, то делать ничего не будут. Третий момент - работник банка ничего не может вам сказать по телефону действительно важного, если он с вас требует заплатить деньги, то это банальное вымогательство . Вы возможно удивитесь, но на общение с вами у любого работника банка должна быть доверенность, где банк разрешает ему действовать от своего лица. Вы ничего не должны и не обязаны предоставлять или сверять по телефону! Доверенность вы должны сначала увидеть, и мы снова приходим к замкнутому, но весьма выгодному для заемщика моменту - по телефону никого нельзя идентифицировать! Если это коллекторы , то у них должен быть агентский договор , или договор цессии (уступка права требования) . И тот и другой вы должны были получить по почте в надлежащем заверенном виде! Четвертый момент - практически никто из работников службы безопасности, также как и юристы не в курсе, или в курсе, но тщательно скрывают свои познания, части 3 статьи 18 Закона "О персональных данных" . Они не могут точно, как того от них требует Закон, представиться, дабы иметь право на общение с вами. Как неплательщик вы всего лишь один из тысячи для банка, в вас не видят личности, а для службы безопасности вы еще один из "этих". У работников банка потоковая работа, их задача выполнить ее, получить зарплату, и чтобы к ним не докапывался начальник отдела. И их можно понять. Так что им точно не нужно ничего объяснять почему вы не можете или не хотите платить. Неустойка от этих объяснений не уменьшится, а вы для них выглядите в большинстве случаев, как человек, который оправдывается. Им это на руку, они привыкли, что перед ними заискивают или их боятся. Как только вы не изображаете ни то ни другое, с вами становится труднее. Если вы все-таки решились на разговор с ними, то сразу в самом начале сообщите, что ведете запись разговора, даже если вы этого и не делайте, поверьте, поведение тех, кто хотел вас стращать изменится. Не стоит рапортовать им ответы на вопросы, задавайте вопросы сами. Ходовыми пугалками как у юристов-дуристов банка, так и у бывших силовиков являются уголовные статьи: 159 Мошенничество , 177 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности , иногда еще и 165 Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием . Кроме того, вас могут пугать ограничением выезда за границу , и тем, что вы можете испортить свою кредитную историю. Насчет первого, момента, читайте статью, на счет второго, спешу вас обрадовать - вы ее уже себе испортили. Как только пройдет месяц-два просрочки, информация об этом поступит в БКИ (Бюро кредитных историй). В зависимости от того насколько часто, долго и много вы не платите, вам либо вообще уже не выдадут кредит (исключая мелкие), либо не выдадут кредит в определенных банках. Среди трескотни работников есть еще момент угрозы, что сотрудники службы безопасности банка приедут к вам домой или на работу , и будут взыскивать с вас задолженность. Мало того, что это преследование, так самое смешное, что вы не можете погасить ни часть задолженности, ни ее всю в руки работника службы безопасности, даже если представить, что он, а скорее они, приедут к вам. Ни у одного работника нет полномочий брать у вас деньги. Вы должны деньги юридическому лицу (банку), и чтобы принять у вас деньги, у работника банка должна быть доверенность, кассовый аппарат и т.п. вещи. Естественно, ему никогда ни один банк такого не выдаст. Так что все, что может при личной встречи сотрудник или сотрудники банка - это ничего! Документы у вас они не вправе требовать. Паспорт вы им не обязаны показывать, у самих у них нет никаких законных полномочий, они не полиция! Останавливать вас на улице они не имеют право, трогать тем более, разговаривать с ними вы не обязаны, подтвердить вашу личность они не смогут, только догадываться, что вы это вы. Доступ на предприятие, если у вас есть КПП (контрольно- пропускной пункт) они также не имеют право получить. Вот такие "серьезные" полномочия у работников службы экономической безопасности банка. Повторяем из одной статьи в другую, что все вопросы по неуплате кредита для гражданина-заемщика решаются только в суде!

Служба безопасности любого банка - верный страж, благодаря которому удается решать вопросы с недобросовестными потенциальными заемщиками, предотвращать мошеннические схемы и нормализовать работу всего предприятия, позаботившись о безопасности как клиентов - держателей депозитов, добросовестных заемщиков, так и непосредственно банка и его сотрудников. По какому принципу строится работа службы безопасности банка?

Работа банковской службы безопасности направлена как на предотвращение возможных мошеннических действий с платежными документами, кредитными средствами, депозитами, так и на защиту информации, являющейся конфиденциальной, на охрану и контроль происходящего в стенах банковского учреждения. Эта статья, посвященная службе безопасности банка, затрагивает непосредственное участие службы безопасности банка в кредитном процессе.

Потенциальный заемщик, обратившийся в банковское учреждение за оформлением кредита на нужную сумму, в большинстве случае контактирует исключительно с кредитным специалистом, с которым происходит общение, с помощью этого же специалиста оформляется договор. Незримым стражем остается служба безопасности банка, с которой заемщик - нынешний или потенциальный, контактирует лишь в нескольких случаях.

Это выезд кредитного специалиста или представителя службы безопасности банка для оценки состояние имущества, которое передается банковскому учреждению в качестве залога. Второй повод для контакта заемщика и представителя службы безопасности - звонок представителя службы безопасности, позволяющий получить больше информации о личных данных заемщика, указанных в профиле анкеты.

Банковская служба безопасности занимается кропотливой работой, проверяя достоверность всей информации, указанной заемщиком при заполнении анкеты.

Также представители службы безопасности проверяют предоставленные справки, сведения с места работы - это важнейший момент, позволяющий пресечь использование преступных схем, о которых мы писали в статье «Мошенничество. Как не стать жертвой». К сожалению, недобросовестных граждан, желающих нажиться на чужой неприятности - потерянных документах, неосмотрительности, достаточно, а потому сотрудники службы безопасности банка заботятся о принятии предупредительных мер, активно помогая следственным органам в выявлении недобросовестных лиц.

Физические лица - потенциальные заемщики банка, для получения одобрения для выдачи кредита на нужную сумму, предоставляют справки о доходах в среднем за последние шесть месяцев. Ориентируясь на код основного государственного регистрационного номера и индивидуальный номер налогоплательщика представители службы безопасности получают информацию о предприятии, выдавшем справку. Это позволяет сделать база данных, созданная для этих и иных целей.

База данных содержит не только ключевые сведения о предприятии-налогоплательщике, но и включает иные контактные данные, номера телефонов. Вся официальная информация также зафиксирована в базах данных. Узнав, не является ли предприятие проблемным - процедура банкротства, многочисленные суды, аресты, наложенные на имущество предприятия, служба безопасности дает «добро» на выдачу займа потенциальному заемщику, работающему в данной структуре.

Если же предприятие проблемное и занесено в один из многочисленных «стоп-листов» по той или иной причине, то в этом случае заёмщику будет сложнее получить одобрение на выдачу займа. Еще хуже дела обстоят в случае, если заемщик нелегально получил справку, вступив в сговор с сотрудниками бухгалтерии предприятия, к примеру. Если эта информация становится известной сотрудникам службы безопасности банка, то заемщик лишается возможности получить одобрение на выдачу кредита. Также он рискует быть занесенным в черный лист заемщиков. Узнать больше о прелестях черного списка заемщиков можно в материале «Банковские должники: черный список неплательщиков» , опубликованном нами ранее.

Ориентируясь на сведения, предоставленные потенциальным заемщиком, сотрудники службы безопасности банка проверяют по информации, содержащейся в базе отчислений в фонды - пенсионный, соцстрах, соответствие указанной информации действительности.

Выяснив, не завышена ли сумма заработной платы за последние шесть месяцев, сотрудники службы безопасности банка помогают кредитным специалистам в принятии правильного решения относительно каждого заемщика. Если в данный момент заемщик не работает официально, в этом случае он все равно может получить кредит, способы получения кредита описаны в статье «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» . В этом случае сотрудники службы безопасности тщательно проверяют репутацию заемщика.

Сотрудниками службы безопасности банка проверяется еще один ряд принципиально важных моментов. Это непогашенная судимость у потенциального заёмщика или у его близких родственников. Статья, по которой числится судимость, также имеет значение. Нет шансов получить крупный кредит у заемщика, имевшего проблемы с законом из-за мошеннических схем в прошлом. При этом официальную причину отказа банк может и не указывать - учреждение имеет на это право.

Немалое значение придается и кредитной истории заёмщика. Особенно важное значение она имеет в том случае, если предполагается выдача кредита на особо крупную сумму. Наличие кредитной истории и ее качество в первую очередь проверяется в банке, в который потенциальный заемщик обратился за получением кредита.

Имеет значение как выполнение собственных обязательств перед банковским учреждением - своевременность внесения выплат, соблюдение графика, отсутствие непогашенных кредитов, так и соблюдение взятых на себя обязательств в качестве поручителя, если потенциальный заёмщик уже выступал в этой роли. Помните о том, что каждое участие в долговых обязательствах родственников, друзей и знакомый также оказывает влияние на вашу собственную кредитную историю. А потому может как приятным для вас образом, так и крайне неприятным отразиться на финансовых перспективах.

Если в этом банке клиент планирует обслуживаться впервые, то в этом случае банк обращается за информацией в Бюро кредитных историй. Узнать больше информации о том, что такое кредитная история и какое влияние она оказывает на одобрение кредита, можно в материале «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?» .

Сведения о недобросовестных клиентах не утаиваются в банке - специалисты службы безопасности банковского учреждения регулярно обмениваются с коллегами списками злостных неплательщиков, заподозренных в мошеннической деятельности лиц. Зачастую это сотрудничество и совместная работа не носит официальный характер, но сам факт чрезвычайно ценен для заёмщиков и банковских учреждений. Совместные усилия позволяют предупредить мошеннические действия, заботясь об интересах банка и его честных клиентов. Информация о кредитной истории, аресте счетов, неоплаченной картотеки работодателя к карточному счету становится известной благодаря такому тесному сотрудничеству.

Чтобы получить более подробную информацию о полной кредитной истории потенциального заемщика, представители службы безопасности банка обращаются в Бюро кредитных историй, в котором и хранится вся важная информация. Выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом - незаменимый документ, необходимый для совершения сделки с недвижимостью. Выписка содержит сведения о любых обременениях, которые имеет то или иное недвижимое имущество. Сопоставляются сведения, предоставленные заемщиком, и устанавливается степень их соответствия.

Службой безопасности банка также проверяется репутация, как самого потенциального заемщика, так и предприятия, являющегося работодателем для заемщика. Информация проверяется как посредством использования неофициальных источников, так и с помощью средств массовой информации, сети Интернет.

Если служба безопасности банка одобряет выдачу кредита на нужную сумму физическому лицу - заемщику, то его контакт с заемщиком и информацией о нем заканчивается. Вовремя погашая задолженность, заемщик имеет возможность не сталкиваться в дальнейшем со стражами, отвечающими за безопасность финансового учреждения.

Аналогичным образом проверяются сведения, касающиеся предприятий всех форм собственности и индивидуальных предпринимателей. Однако к этому перечню сведений также добавляется информация о ключевых контрагентах, с которыми сотрудничает предприятие или предприниматель. В первую очередь сотрудники службы безопасности проверяют информацию о тех контрагентах, которым планируется перечисление заемных средств в рамках договоров заемщика и контрагента. Это позволяет взвесить все риски и свести к возможному минимуму риски возвратности заемных предоставленных заемщику ресурсов.

Все объясняется достаточно просто - если контрагент окажется ненадежным и заемщик заключит с ним сделку, а банк перечислит кредитные средства неблагонадёжному контрагенту, то банк рискует оказаться без возвращенных заемщиком средств. Контрагент может не выполнить свои обязательства и просто скрыться с полученными деньгами, а заемщику будет нечем рассчитаться с банком, ведь он не получит товар, заплатив за него предварительно оговоренную сумму. Ошибка в выборе заемщиком контрагента может негативно повлиять на платежеспособность предприятия-заемщика, а банк такой вариант развития событий мало устраивает - ему не нужно имущество предприятия, банку интересны своевременно возвращенные в полном объеме деньги.

Используя собственные возможности, служба безопасности банковского учреждения выявляет собственников бизнеса, если многоуровневая структура не позволяет сделать это сразу. Анализируя деятельность связанных в одну цепь предприятий, банк старается привлечь связанные предприятия в качестве поручителей, чтобы увеличить свои шансы на своевременный возврат кредитных средств.

После того, как кредит на нужную сумму уже оформлен и выдан, представители службы безопасности периодически выполняю текущую работу, связанную с анализом состояния залогового имущества, если частное лицо или компания получили кредитные средства под залог имущества.

Как уже было упомянуто выше, взысканием задолженности у заемщика в случае возникновения проблем со своевременностью внесения очередных платежей, занимается также служба безопасности банка. А потом уже долг может быть продан коллекторам. О мифах, связанных с коллекторами, можно узнать в статье «Коллекторы: основные мифы» . После выявления продолжительной просрочки повторяется вся цепочка процедур по выяснению дополнительных методов погашения задолженности заемщиком.

Представители службы безопасности банка также проводят разъяснительную работу, объясняя заемщику все последствия уклонения от внесения регулярных платежей. Переговоры - действенный способ, который позволяет службе безопасности направить «на путь истинный» не злостных неплательщиков, которые планировали вносить платежи, но в силу ряда причин временно потеряли такую возможность. Боясь огласки, заемщики проявляют смекалку и изыскивают средства для возврата долга. Если же переговоры не помогают добиться нужного результата, то представители службы безопасности банка выясняют, какое имущество в данный момент числится на заемщике, его поручителях. Используются базы данных ГИБДД, а также Единого госреестра сделок с недвижимым имуществом.

Выяснив, что действия заемщика могут иметь мошеннические намерения, инспектор банковской службы безопасности инициирует работу по возбуждению уголовного дела, что позволяет добиться нужного банку результата от недобросовестного заемщика. В мошенничестве заемщика могут заподозрить даже в случае предоставления поддельной справки о доходах, в случае указание недостоверных сведений, которые могут повлиять на решение о выдаче займа на нужную сумму.

Служба безопасности каждого крупного банка тесно сотрудничает с юридической службой.

Как работают службы безопасности банков

Безопасность коммерческого банка – это состояние защищенности интересов владельцев, руководства и клиентов, а также материальных ценностей и информационных ресурсов от внутренних и внешних угроз. Сегодня в статье мы рассмотрим:

Служба безопасности банка, как подразделение, обеспечивающее безопасность банка

Работу службы безопасности по исключению мошенничества при выдаче кредитов

Роль службы безопасности банка в борьбе с проблемной задолженностью

Требования к сотрудникам службы безопасности со стороны банка

Работа службы безопасности затрагивает все подразделения банка. Объектами безопасности являются персонал, финансовые средства, материальные ценности, банковские технологии и информационные ресурсы.

В России банковская безопасность не соответствует объективным требованиям, а состояние защиты банков от мошенничества и посягательства преступных элементов находится на низком уровне.

В последние годы начали приниматься меры, направленные на обеспечение безопасности банков. Действия правительства РФ и Банка России были нацелены на формирование системы банковской безопасности и применение мер безопасности на практике.

Актуальные угрозы безопасности банка

Задачи службы безопасности банка связаны с устранением основных угроз, которым подвергается банк. Специалисты выделяют следующие категории:

Первая : кредитное мошенничество, махинации с векселями и платежными документами.

Вторая : необдуманная работа банков с неподготовленными клиентами. Актуальна ситуация, когда клиенты неправильно оценивают риски и непродуманно берут кредиты, которые оказываются не в состоянии выплачивать. Массовость этой проблемы может стать более опасной для банка, чем профессиональные мошенники.

Третья : нападения на инкассаторов, обменные пункты, операционные кассы, банкоматы и денежные хранилища с целью завладеть наличными средствами. Главная опасность заключается в угрозе жизни людей.

Четвертая : хищения с банковских карт и несанкционированные переводы со счетов при взломе информационной системы банка.

Структура службы безопасности банка

Руководит всем подразделением вице-президент по безопасности, который относится к высшему руководству банка. В его обязанности входит формирование стратегии обеспечения безопасности банка, решение текущих проблем с начальниками структурных подразделений и высшим руководством, взаимодействие с правоохранительными органами, контроль над выполнением поставленных перед всеми подразделениями задач, решение всех ее внутренних проблем и непосредственное руководство службами собственной безопасности и экспертов-консультантов.

Информационно-аналитический отдел

Отдел собирает и анализирует всю информацию: о конкурентах, их рыночной стратегии, используемых технологиях и угрозе с их стороны; о коммерческой добропорядочности, финансовой надежности клиентов и партнеров банка; об изменениях в экономической политике государства; о потенциальных угрозах криминальных структур (деятельность преступных элементов, базы хакеров, подготовка акций, направленных против банка).

А также информацию о потенциальных угрозах со стороны собственного персонала (соблюдение сотрудниками правил обеспечения безопасности, поведение сотрудников, лояльность которых вызывает сомнения, общие настроения в коллективе).

После этого формируются рекомендации для руководителей других отделов банка, аналитические отчеты об экономической и криминальной ситуации, а также информационно-обзорные бюллетени, используемые при обучении персонала и в работе психологов. Кроме этого, принимаются меры по предотвращению угрозы от одной из заинтересованных сторон.

Отдел информационной безопасности

Отдел занимается защитой компьютерных сетей и баз данных от проникновения с целью копирования и повреждения, а также защитой бумажной информации (разработка определенных правил поведения с документами).

Для выполнения поставленных задач инженерно-техническая служба совместно с компьютерной службой обеспечивает технические средства защиты и необходимый уровень защиты компьютерных сетей и баз данных банка.

Отдел физической защиты

Обеспечивает личную безопасность сотрудников, безопасность перевозок денежных средств (инкассация), безопасность здания и отдельных помещений банка (патрульно-постовая служба).

Некоторые крупные банки даже создают учебно-тренировочные центры для поддержания уровня квалификации сотрудников отдела физической защиты.

Отдел собственной безопасности

Отдел находится в подчинении вице-президента банка, призван поддерживать внутреннюю безопасность и защищать банк от сотрудников самой службы безопасности. В функции отдела входит разработка внутренних правил поведения сотрудников службы безопасности, контроль над выполнением данных правил, проведение служебных расследований в отношении сотрудников, поставивших под сомнение собственную лояльность.

Специалисты, работающие в этом отделе, проходят самый жесткий контроль при поступлении на работу и имеют самый высокий уровень заработной платы.

Роль службы безопасности в процессе кредитования

При рассмотрении кредитной заявки важная часть работы ложится на сотрудника службы безопасности банка. Он проверяет все предоставленные заемщиком документы. По коду ОГРН производится проверка баз данных, из которых видно местоположение предприятия, контактная информация, финансовое положение компании-работодателя и отсутствие задолженностей.

Еще необходимо проверить не является ли предприятие банкротом, не находится ли его имущество под арестом, а также делаются ли отчисления в пенсионный фонд и фонд социального страхования, соответствует ли заявленная зарплата в справке действительности. Как один из методов используются звонки на предприятие для уточнения статуса сотрудника.

Подвергаются проверке и личные данные заемщика: отсутствие судимости, психических заболеваний и наркозависимости у него и у членов семьи. После этого надо проверить наличие невыплаченных кредитных обязательств и качество кредитной истории. Учитывается поведение клиента в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц.

Возможно обращение в Бюро кредитных историй для получения информации обо всех кредитах клиента. При кредитовании недвижимости информация о наличии обременений отражается в выписке из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом. Данные, предоставленные заемщиком, тоже проверяет сотрудник службы безопасности.

Часто специалисты службы безопасности разных банков неофициально делятся информацией. Так могут быть получены сведения об аресте счетов предприятия или о неоплаченной картотеке к расчетному счету работодателя. Крупные банки, например Сбербанк, Альфа-Банк, имеют неформальные связи в правоохранительных органах, налоговой инспекции, что также позволяет получать необходимую информацию.

Для заемщиков-юридических лиц добавляется проверка данных основных контрагентов компании и выявление конечных собственников бизнеса. А если находятся предприятия-партнеры, влияющие на компанию-заемщика, то они привлекаются в поручители. Это снижает риски по кредиту.

Окончательное решение по заявке кредитный комитет выносит только после получения положительного решения от службы безопасности банка.

Действия службы безопасности для устранения проблемной задолженности

При появлении проблем с погашением кредита, сотрудники отдела анализируют и информацию и ищут источники выплаты долга. Ведутся переговоры с заемщиком, проводится разъяснительная работа. При этом в банках используются разные методы решения проблемы, и это зависит от политики банка.

При необходимости производится поиск возможного имущества должника через базу ГИБДД и Единый государственный реестр сделок с недвижимым имуществом. При фактах мошенничества, например, предоставление поддельных документов или недостоверных сведений, сотрудник службы безопасности, как представитель банка, инициирует возбуждение уголовного дела по отношению к заемщику и готовит необходимую информацию для подготовки в юридический отдел.

Требования к сотрудникам

Ошибки в ходе проверки потенциального заемщика могут привести к убыткам со стороны банка в виде непогашенного кредита, потери важной информации, мошеннических действий в отношении банка или потери денежных средств.

Работа в службе безопасности банка доступна только специалистам с высокой квалификацией и большим опытом работы. Поэтому всем известно, как проверяет банк соискателей на должность сотрудника отдела безопасности: изучается не только личная информация, но и ближайшее окружение претендента. Чаще всего в отдел принимают бывших сотрудников правоохранительных органов, юристов и аналитиков.

Большое значение при комплектовании отдела уделяется знаниям в области права, финансов, навыкам работы с компьютером и умению работать в коллективе.

Н. Гашинская, 14.11.2013

Многих заемщиков интересует, как работает служба безопасности банка, ведь именно от нее зависит, получит от желаемую ссуду или нет.

Эта структура также предотвращает мошенничество, защищает информацию, выполняет охранные и контрольные функции.

Мы рассмотрим только то, как служба безопасности участвует в процессе кредитования.

Клиенты напрямую не контактируют с представителями СБ, за исключением случаев, когда нужно проверить залог или связаться с заявителем для уточнения какой-либо информации.

Этот отдел финансовой организации выполняет проверку предоставленных документов, справок, сведений, чтобы иметь возможность принять определенные меры, пресечь мошенничество в области кредитования.

Работники СБ также собирают данные о причинах возникновения просрочек и источниках дохода, ведут переговоры с должником и участвуют во взыскании задолженности.

Как проверяют заемщика

Оформляя займ, заявители предоставляют в банк справки о доходах с работы (2-НДФЛ, по форме работодателя или кредитора и т.п.).

Информация о месте трудоустройства получается при помощи кода ОГРН и номера ИНН в определенных базах.

В этом архиве хранятся сведения обо всех зарегистрированных компаниях, их месторасположении, контактные данные и т.д.

Через иные информационные ресурсы специалисты проверяют, не является ли организация-работодатель банкротом, не арестовано ли его имущество, не находится ли оно в различных «стоп-листах», уплачены ли налоги, имеются ли неоплаченные счета.

Информация о размере заработной платы подтверждается через базу отчислений в пенсионный фонд и фонд соцстрахования.

Помимо этого, работники СБ могут позвонить в организацию, где работает потенциальный заемщик.

Заявителя проверяют и на наличие/отсутствие судимости, нарушений закона.

Имеет значение не только своевременное исполнение обязательств по своему займу, но и в качестве поручителя.

Если в сделке участвует недвижимость, то данные о ней, предоставленные клиентом, проверяются на соответствие.

Сотрудники служб безопасности разных банков сотрудничают между собой, чтобы обменяться опытом и сведениями о должниках.

Это значительно упрощают работу и снижает риски кредитора.

Для получения данных могут использоваться и неофициальные связи в налоговой инспекции.

Сведения о репутации заявителя и предприятия, на котором он трудоустроен, находят и при помощи информации из СМИ, интернета, деловых кругов.

Именно так работает служба безопасности банка.

Если все в порядке, то она выносит положительное решение, после чего чаще всего по кредитной заявке приходит одобрение.

В любом банке должна быть обеспечена надежная охрана ценных объектов, находящихся на его хранении, а также сведений информационного характера относительно самого банка, его клиентов и проводимых ими сделок.

Именно эту функцию выполняет служба безопасности банка, представляющая собой особую структуру, деятельность которой зачастую остается невидимой для клиентов. Несмотря на это работа службы безопасности является сложной и многогранной. offbank.ru

Как устроена служба безопасности

При оформлении кредита все вопросы решаются с помощью кредитного менеджера. Он осуществляет прием заявок, занимается подписанием кредитных договоров. А сотрудников службы безопасности можно назвать «серыми кардиналами», поскольку многие заемщики не замечают их работы. https://www.offbank.ru/

Основным принципом их деятельности выступает своевременное принятие превентивных мер, необходимых для исключения или уменьшения ситуаций, связанных с мошенничеством.

Чем занимается служба безопасности: основные функции и задачи

Основные проблемы, с которыми каждый день имеют дело сотрудники структуры – это попытки мошенничества, подложные документы и сведения, предоставляемые клиентами, недостоверные платежные документы, попытки получения секретной информации. Многогранность функционирования проявляется в выполнении различных функций, в том числе охранных и контрольных, а также осуществлении ряда задач:

Сотрудники службы работают с клиентами, обратившимися в банк. При этом последние обычно не знают, что выполнение всех процедур и предписаний находится полностью под контролем службы безопасности. Прямой контакт возможен только в том случае, когда клиент нарушает правила займа, просрочивает выплаты.
Служба занимается проверкой документов заемщика, предоставленных им для получения кредита, проверяет источники сведений о заемщике с использованием различных ресурсов, например, интернета.
При необходимости сотрудники структуры непосредственно контактируют с клиентами. Они обладают правом совершения звонков по месту трудовой деятельности, месту жительства клиента для подтверждения и проверки сведений, переданных в банк.
Служба осуществляет сотрудничество с правоохранительными структурами. Интересным фактом является то, что большинство сотрудников службы безопасности ранее работали в правоохранительных органах.
Сотрудники проверяют кредитную историю не только в своем банке, но и в других при ее наличии. Для этого делаются запросы в бюро по кредитным историям, используются сведения из собственной базы, где отражены все недобросовестные плательщики.
Наиболее полную картину о финансовой платежеспособности клиента позволяет получить ведение сотрудничества с прочими организациями, например, налоговыми службами.
оффбанк.ру

После принятия решения относительно определенного клиента (положительного или отрицательного) сотрудники службы безопасности выполняют мониторинговую функцию, обеспечивают ведение учета сохранности имущества, выступающего в качестве залога. www.offbank.ru

На завершающем этапе своей деятельности служба безопасности должна взыскать клиентский долг.

Для этого идет подготовка собранных в результате проверки документов и доказательной базы для рассмотрения в суде.

Что проверяет служба безопасности

Одна из основных обязанностей работников структуры заключается в том, чтобы проверить всю документацию, предоставленную заемщиками с целью получить кредит. Каким образом это происходит? https://www.offbank.ru/

Служба безопасности занимается анализом и проверкой следующих видов документов, свидетельствующих о благонадежности заемщиков банка:

Справки о размере доходов. В ней указан код ОГРН и номер ИНН, по которым у сотрудников службы благодаря специализированным базам данных есть возможность получить все необходимые сведения об организации, где работает заемщик. В частности, с помощью базы проверяются сотрудники, руководство, структура, месторасположение, контактные данные работодателя. Например, можно сразу узнать, не находится ли предприятие в стадии банкротства, не арестовано ли его имущество, а также проверить, присутствует ли оно в «черных списках» или «стоп — листах». Не редкими являются случаи осуществления контрольных звонков сотрудниками службы на работу потенциального заемщика.
Наличие судимости. Проверке подлежит не только заемщик, но и его близкие родственники. Также служба должна проверить, какие административные взыскания, штрафы и прочие санкции фактически применялись пот отношению к будущему заемщику.
Кредитная история. На данном этапе важно проанализировать, нарушались ли договорные обязательства заемщиком, и в целом оценить качество предыдущего сотрудничества с банком, если оно имело место.
Репутация. Для проверки репутации распространено совершение простых звонков сослуживцам, родственникам, соседям с их опросом, осуществление сбора данных с помощью СМИ, Интернета, делового круга. Сейчас большую популярность набирает использование социальных сетей и интернет-блогов. Кроме того, не исключен такой прием сбора информации о заемщике, как налаживание взаимовыгодного общения и неофициального обмена данными между службами безопасности различных банков. Это способствует выявлению неплатежеспособности и недобросовестности клиентов. Таким образом, если заемщик входит в состав черного списка одного банка, он с большой вероятностью может попасть в аналогичные списки других банков, сотрудничающих с первым. оффбанк.ру

Большую помощь в сборе необходимых сведений оказывает наличие у банка налаженных неофициальных связей в таких органах, как налоговые инспекции, органы правоохранительной сферы. Подробную информацию о заемщике способны предоставить специальные бюро.

Результатом проверки является вынесение вердикта о том, благонадежен клиент или нет. Положительный ответ позволяет передать рассмотрение заявки кредитному менеджеру. В противоположном случае она не подлежит дальнейшему анализу, следовательно, клиенту отказывается в получении кредита. https://www.offbank.ru/

Любые ошибки, допущенные в работе сотрудников службы безопасности, могут привести к прямым убыткам в форме непогашенных займов. Поэтому персонал этой структуры подбирается с особенной осторожностью. Обычно там работают сотрудники, ранее задействованные в органах правоохранительной сферы, аналитики и юристы.

темы: Банк
поисковики: ЯндексGoogleMail.ruBingСпутникDuckDuckGo

Заемщик, оформляя кредит, контактирует с сотрудником банка, за работой которого наблюдает служба безопасности. Сам клиент банка с ними не контактирует, кроме тех ситуаций, когда служба безопасности выезжает по адресам первых для проверки залогов и звонков для уточнения каких-то данных.

Если у клиента банка имеется просрочка по кредиту, то безопасники звонят на дом и уточняет причины произошедшего. Затем обсуждает возможные варианты погашения долга и, в крайних случаях, занимается взысканием задолженности.

Также работники данной службы с использованием справки о доходах пробивают клиента по базе и смотрят, на каком предприятии тот работает. В этой базе указаны все организации, места их расположения и номера телефонов. Такую услугу предоставляют и некоторые сайты, например http://www.spark-interfax.ru

Последующим шагом у службы безопасности является посещение ресурсов, на которых можно выяснить следующие вещи:

– не обанкротилась ли организация, указанная заемщиком в качестве места работы;

– не арестовано ли имущество организации;

– не находится ли данное предприятие или ее работодатель в “стоп-листах;

– имеется ли невыплаченная картотека по расчетным счетам организации;

– платит ли организация налоги;

Затем служба безопасности обращается в ПФ РФ и ФСС и проверяет, отчисляет ли заемщик туда деньги с зарплаты и работает ли данный заемщик там официально. Так же могут и позвонить на предприятие.

Кстати, если у заемщика в анамнезе имеется судимость (тоже достаточно легко проверить, так как зачастую сотрудники службы безопасности банка являются бывшими сотрудниками силовых ведомств и структур), то кредит не дадут.

В последнюю очередь осуществляется проверка кредитной истории: ее качество и наличие, прежде всего, в данном банке. То есть, брал ли этот клиент кредиты, и если брал, то, как рассчитывался, кто выступал у него поручителем или может он был сам залогодателем, когда банк арестовывал имущество кого-то из его знакомых?

Так же налажено неофициальное, но, вместе с тем, полезное тесное взаимодействие между сотрудниками служб безопасности разных кредитных учреждений: обмениваются опытом и сведениями о неплательщиках.

Совет 1: Как проверить себя в службе безопасности банков

Все описанные выше сведения могут быть получены также и таким образом. Налоговая инспекция тоже может быть неофициально подключена. Чего не скажешь о БКИ, куда обратиться является прямой обязанностью службы и прописано в их работе.

Предполагается в сделке участие какой-либо недвижимости? Что же, сотрудники службы безопасности специально для этого делают запрос в Единый государственный реестр и получают выписку наличии/отсутствии обременения физ. лицом кредитом или обеспечением. То есть, опять, все данные, поданные заемщиком, проверяются на правдивость.

Ну и, напоследок сотрудники банка могут проверить репутацию заемщика и предприятия, где тот работает, через СМИ, деловые сообщества, интернете и другим каналам связи. Если службу безопасности все устраивает, она пропускает заемщика и выносит положительное решение о выдаче займа.

Теперь, что касается проверки сотрудниками службы безопасности юридического лица: выполняются также все вышеперечисленные действия, плюс происходит проверка контрагентов организации, тем более тех, кто перечисляет деньги за счет данного банка. Это снижает риски перечисления кредитных ресурсов на счет неблагонадежной компании. Ведь если товар или услуга не будут сделаны, то это снизит конкурентоспособность предприятия и повлияет на его платежеспособность в дальнейшем.

Когда кредит уже оформлен, то служба безопасности проверяет реальное наличие и стоимость залога, если последний оставлен.

Ну и, наконец, выше уже было сказано о том, что если заемщик не возвращает банку заимствованные средства, то служба безопасности связывается с должником и повторяет долю указанных выше действий и источники погашения займа. Если просрочка была вначале кредита – проведение разъяснительной работы. Далее выявляется наличие всего движимого и недвижимого имущества через ГИББД и Единого государственного реестра сделок с недвижимостью.

Если будет выявлен факт мошенничества, например, предоставление заемщиком заведомо поддельным документов, то сотрудники службы безопасности банк имеют право на подачу заведения уголовного дела в полиции. Тесно сотрудничают с юридическим отделом.

Раздел: Разное

Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества. Скоринговая система. В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система - это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером.

Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита?

Проверка при получении ипотеки Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

паспорта РФ и заграничный;
права;
документы на имущество (если оно есть);
справки с места работы;
карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков.

Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством. При обращении за ипотекой, нужен поручитель.

Проверка службой безопасности банка

Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика.

Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план. Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.

Проверка при получении нецелевой ипотеки Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости.

Что проверяют банки при выдаче кредита

Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе.

Как банки проверяют заёмщиков

Внимание

Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным работником банка. При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности.

Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк. На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования.

Как проверяют при выдаче кредита

Проверка юридической чистоты залога Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость. Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

Как банки проверяют заемщика?

При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.

Задачи службы безопасности банка

Функциональные обязанности службы безопасности банка отличаются своей многогранностью, это и предотвращение случаев мошенничества с финансовыми, платежными, кредитными документами и охранные, контрольные функции, защита информации.

Заемщик при оформлении кредитования, контактирует непосредственно с кредитными работниками банка. И при этом за кулисами остается невидимой для клиента работа службы безопасности.

Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита

Многих людей, которые хотят взять кредит в первый раз, очень интересует вопрос, как проверяют заемщика. Сейчас мы рассмотрим основные способы, как это делают банки.

будущего клиента банка. В данную программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика. Например, владеет ли будущей

Не все зависит от программы. Менеджер, который оформляет вам кредит, также оценивает вас по внешним данным, по манере общения.

Как проверяют работников при приеме на работу?

Он рассказал, что его хороший знакомый - человек по имени Александр с известной русской фамилией, попытался устроиться на работу в один именитый банк на должность с приличным окладом.

На мой резонный вопрос «Александр, что произошло?» последовал ответ, которого я никак не ожидал услышать.

Как работает служба безопасности банка

В любом банке имеется своя служба безопасности, работа которой заключается в отслеживании и предотвращении мошенничества в отношении платежных и финансовых документов, защите информации, контроль и охрана банка. Сегодня я попытаюсь рассказать какое отношение имеет служба безопасности банков к выдаче кредитов.

Заемщик, оформляя кредит.

Что проверяет служба безопасности банка при выдаче кредита?

контактирует с сотрудником банка, за работой которого наблюдает служба безопасности.

Как работает служба безопасности банков?

Все очень просто: специалисты отдела безопасности берут информацию из баз данных пенсионных отчислений и фонда социального страхования.

Как служба безопасности банка проверяет заемщиков

Ни для кого из банковских клиентов не секрет, что служба безопасности банков имеет непосредственное отношение к проверке потенциальных претендентов на получение заемных средств, однако о том, как служба безопасности банка проверяет заемщиков на практике, знают лишь единицы. Попробуем разобраться.

Чтобы дать ответ на вопрос, как служба безопасности банка проверяет заемщиков на благонадежность, для начала необходимо выяснить, какие именно данные и сведения о заемщике интересуют СБ, и что именно она проверяет.

Подлинность всех представленных потенциальным заемщиком документов.

Какие данные клиента может проверить банк?

Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.

1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика.

Наша служба и опасна и труда: как работает служба безопасности банка

Работники службы безопасности банка – серые кардиналы. Их работа в большинстве случаев незаметна, но, тем не менее, они играют достаточно весомую роль в процессе рассмотрения вашей кредитной заявки, а именно, проверку достоверности представленных вами данных.

Для получения кредита, вы подаете в банк справки о доходах, которые содержат номера ОГРН и ИНН компании-работодателя. С помощью этих сведений сотрудники службы безопасности проверяют организацию, в которой вы трудитесь, на предмет возможного банкротства предприятия, наличия задолженности перед банками и бюджетами, также проверяется, не наложено ли на имущество компании ареста.

Сотрудники службы безопасности проверяют и насколько реальные данные о размере заработной платы указаны в вашей справке о доходах.