При какви условия се предоставя заемът? Условия за отпускане на кредит. Условия за предоставяне на заем за подобряване на жилищата с помощта на майчински капитал

07.12.2023

Дългосрочните заеми се предоставят за срок над една година. Издава се за сигурност на недвижими имоти, превозни средства и земя. За този продукт инсталиран минимални лихви. Но за да го получите, трябва да отговаряте на всички установени критерии.

Руснаците правят по-голямата част от големите покупки с кредитни средства. Банките активно рекламират своите услуги и предлагат на клиентите изгодни условия за обслужване. Кредитните продукти могат да бъдат разделени на две категории: краткосрочни заеми и дългосрочни заеми. Ако трябва да заемете голяма сума пари, по-добре е да сключите дългосрочно споразумение.

Дългосрочното кредитиране е по-изгодно за клиента, тъй като тарифите за тези програми са значително по-ниски от тези за краткосрочните. Но в замяна банката трябва да даде конкретни гаранции за своевременно връщане на средствата. Само в този случай можете да разчитате на положително решение.

Според счетоводните разпоредби за дългосрочен заем се счита заем, който е получен повече от за 12 месеца. Дългът по него се показва в сметката. 67 "изчисления". За разлика от безсрочния заем, договорът определя ясни условия за неговото изплащане.

Руските банки предлагат на клиентите следните видове дългосрочни заеми:

ипотека;
заем за кола;
нецелеви заем, обезпечен с недвижим имот;
покупка на земя;
потребителски кредит в брой;
заеми за развитие на бизнеса.

Почти всички горепосочени кредити са с обезпечение. Банката е готова да разгледа следните видове обезпечения: недвижими имоти, превозни средства, оборудване, парцели. Имотът трябва да е законна собственост на кредитополучателя и бъде течен. Никоя банка няма да издаде кредит срещу къща на село като обезпечение.

Ако дългът не бъде изплатен за дълго време, въз основа на съдебно решение, финансовата институция може да конфискува обезпечението и да го продаде на търг. Следователно за обезпечение се счита само високоликвидно имущество, което може да бъде продадено безпроблемно.

Когато клиентът е изправен пред избор между тегленето на краткосрочен или дългосрочен кредит, по-добре е да избере втория продукт. Първо, има по-ниски лихви (от 6% годишно). второ,Поради дългия срок на погасяване на дълга, размерът на месечното плащане е намален. Вноските за изплащане на дълг трябва да се правят ежемесечно. Банките предлагат две схеми: анюитет и стандарт. Вторият вариант е по-изгоден за клиента, тъй като надплащането за него ще бъде с 20-30%по-малко в сравнение с анюитет.

Кой може да получи дългосрочен кредит?

Много кредитополучатели вярват, че ако предоставят обезпечение, ще могат да получат заем без никакви проблеми. Без да има стабилен източник на доходи или официално място на работа. Но това мнение е напълно погрешно.

Предоставят се дългосрочни заеми за период от 15-30чгодини в зависимост от програмата и за големи суми ( 70-90% от разходите за охрана). Финансовата институция ще одобри тази сделка само ако е 100% уверена в платежоспособността на клиента.

Потенциалният кредитополучател трябва да отговаря на следните изисквания:

Бъдете гражданин на Руската федерация;
възраст от 23 до 65 години(на крайната дата на договора);
Официална работа в рамките на шест месеца;
Висок доход. Размерът на плащането по предоставения заем не трябва да надвишава половината от нетния доход на клиента;
Положителна кредитна история.

Заявлението ще бъде разгледано в рамките на 2-5 днив зависимост от исканата сума. Дори клиент с лоша кредитна история няма да може да получи заем, обезпечен със скъп имот.

Този подход от страна на банките е много лесно обясним. Съдебните спорове, отнемането на обезпеченията и продажбата им не са основна дейност на банките. Събирането на проблемен заем може да отнеме няколко години.И никой не гарантира положителен изход от делото, дори и да има охрана.

Ето защобанки и са готови да работят само с надеждни и съвестни клиенти. Специални условия се предлагат на участниците в проекти за заплащане. За тази категория кредитополучатели банките намаляват лихвите и изискват минимален пакет документи.

Характеристики на ипотеката

Ипотеката е най-популярният дългосрочен кредит.Договорът е сключен за срок до 30 години. Но клиентът има възможност да погаси дълга предсрочно по всяко време. Този вид кредит е целеви.

Използвайки получените средства, кредитополучателят може да закупи недвижим имот на първичния или вторичния пазар. Този имот се намира обезпечен до пълното изплащане на заема. Клиентът не може да го продаде или подари. Без съгласието на своя кредитор той дори не може да регистрира близките си в него или да извърши саниране.

Кандидатстването за ипотечен кредит е свързано с определени разходи за клиента. Без провал, той прави първоначална вноска от поне 10-15%. Заплаща за своя сметка услугите на нотариус и оценител. През целия срок на кредита е длъжен да застрахова обезпечението.

И основният показателНещото, на което трябва да обърнете внимание, когато кандидатствате за ипотечен кредит, е лихвата. В повечето случаи е плаващ. Всяка банка самостоятелно определя критерия, от който ще зависи. Например процентът на рефинансиране на Централната банка или процентът по депозитите, процентът на инфлация. Процедурата и честотата на нейното преразглеждане трябва да бъдат посочени в договора за кредит. И максималната му стойност също трябва да бъде зададена. Клиентът първо изплаща натрупаната лихва. Дори когато го направят, пак трябва да им се плати.

Характеристики на заем за автомобил

Друг вид дългосрочен кредит е целевият заем за закупуване на нов или употребяван автомобил. Този имот служи и като обезпечение по кредита.

Среден срок на погасяване е 3-8 години. Повечето банки изискват клиента първоначална вноска от 15%. Но има институции, които са готови да финансират покупката изцяло.

Автомобилът не е най-надеждното обезпечение . Може да бъде откраднат, повреден при инцидент или напълно унищожен. За да намалят риска от невръщане на дълга, банките задължават клиента да плати Политика КАСКО, чиято цена е доста висока. Бенефициентът по него е финансова институция. Кредиторът е този, който се разпорежда с обезщетението при настъпване на застрахователно събитие.

Дългосрочни кредити за бизнес

За юридическо лице и предприемач за теглене на дългосрочен кредит още по-трудноотколкото гражданин. Но издадената сума е няколко пъти по-голяма.

Руските банки предлагат следните продукти на този сегмент кредитополучатели: кредитна линия или овърдрафт, кредити за закупуване на бизнес имоти и транспорт, обезпечени кредити за развитие на бизнес, банкови гаранции.Има и целеви кредити за предприятия в определени отрасли.

Например, според кредитната политика на Росселхозбанк, колективните ферми могат да получават дългосрочни заеми ( селско стопанство), както и лица, занимаващи се с лично земеделие ( Парцели за частни домакинства). Заемът се предоставя за конкретни цели. Например, за закупуване на разплодни животни, посевен материал и др. В този случай заемът не е просто инструмент за финансиране, а отличен начин за организиране на печеливш бизнес и придобиване на финансова независимост.

Възможно ли е да се получи дългосрочен заем от MFO?

Кредитирането на населението се извършва не само от банки, но и от организации за микрофинансиране. Принципите на тяхната работа с кредитополучателите и схемата за издаване на средства са напълно различни.

Повечето MFO предоставят заеми в онлайн режим, чрез официалния си уебсайт. След одобрение на заявката парите се кредитират по карта, разплащателна сметка, електронен портфейл или се плащат в брой чрез системи за парични преводи.

Основната специализация на по-голямата част от компаниите за микрофинансиране е издаване на краткосрочни заеми. Кредитополучателят трябва да изплати дълга в рамките на един месец.

Много малко организации за микрофинансиране са готови да предоставят дългосрочни заеми . За тях дългосрочни заеми се считат за тези, които се издават за една година.

Дългът се изплаща на равни плащания, които трябва да се правят всяка седмица. Цената на заемите от микрофинансиращи организации е значително по-висока от банковите заеми. Ставката за тях е определена от 0,5 до 2% на ден. Но тегленето на спешен заем от тези институции е много просто и ви трябва само един паспорт.

Видео: дългосрочни заеми.

Заключение

Въз основа на горния материал може да се направи следното заключение. Дългосрочният кредит е изгодна оферта. Първо, за него са определени минимални лихви. Второ, това е чудесна възможност да закупите недвижим имот или кола днес. Трето, поради дългия срок на заема, дълговата тежест върху семейния бюджет намалява.

Но обработката му може да отнеме една до две седмици. Затова е по-добре кредитополучателят да прояви търпение. Вие също ще трябва да съберете определена сума пари, тъй като сключването на сделка изисква значителни финансови разходи.

За да разберем по-добре същността на кредитната политика и нейната роля в икономиката, нека се спрем на основните принципи на предоставяне на кредит. Те са:

Ø Плащане. Трябва да плащате за всичко в пазарната икономика. „Безплатното сирене, казват те, идва само в капан за мишки.“ Лихва се плаща върху парите назаем;

Ø Погасяванекредитът също е очевиден. Това произтича от самата същност на заемния капитал, защото той е обект на чужда собственост и се дава само за известно време;

Ø Спешност.Заемите се предоставят, разбира се, за определен период, след който трябва да бъдат върнати;

Ø Целеви характер. Никой не дава пари на нищо. Кредиторът трябва да знае къде отиват парите му. Не само че е толкова любопитен. Първо, той се интересува от законността на използването на кредитни ресурси. И, второ, ще бъдат ли използвани ефективно;

Ø Материална обезпеченост.Бездомник най-вероятно няма да получи заем, тъй като не е финансово осигурен. Добре е, ако има богат поръчител. Никой не иска да поема рискове в конкурентна среда. Следователно размерът на заема като правило зависи не само от целта на използване на заема, но и от размера на имуществото на клиента.

Формуляри за заем

Формите на кредит в съвременната икономика са разнообразни. Те могат да бъдат класифицирани според редица характеристики.

По дата на доставказаемите се разграничават:

Ø На повикване - отпуска се за кратък период и се погасява при поискване;

Ø Краткосрочни - до една година;

Ø Средносрочен – от една до пет години;

Ø Дългосрочни - над пет години.

По състав (предмет) на кредитори и кредитополучателиИма банкови, търговски, държавни, потребителски, международни и лизингови кредити.

банков заемпредоставени основно под формата на парични заеми на предприемачи и население. В зависимост от обезпечението се разграничават гарантирани (обезпечени) и негарантирани (необезпечени) кредити. Обезпечените заеми са заеми, издадени срещу обезпечение. Като обезпечение могат да се използват ценни книжа, недвижими имоти и др. Заем, издаден срещу недвижим имот, се нарича ипотека. Необезпечен заеме заем, издаден без обезпечение.

По падежкредитите са срочни, отсрочени и просрочени. Срочните заеми са заеми, които са изискуеми. Отсрочени - кредити, чийто срок на погасяване е определен от банката за по-късен период (удължени кредити). Просрочени - кредити, които не са погасени в срок.

По характер на погасяванеИма кредити, изплатени наведнъж и разсрочено.

Търговски кредите заем, предоставян от стопански субекти един на друг с разсрочено плащане. Необходимостта от такъв заем възниква поради несъответствие между времето на производство и обръщение на отделните стоки. Така например фермер може да закупи трактор на кредит през пролетта и да го изплати през есента, след като продаде реколтата.

Държавен заемвъзниква, когато кредитополучателят е държавата, а кредиторите са банките, домакинствата и предприятията. За да заеме пари, правителството може да емитира и продава ценни книжа: съкровищни бонове, облигации. Купувайки ги, стопански субекти и населението кредитират държавата.

Потребителски кредитсвързани с предоставянето на заеми на населението за закупуване на стоки за дълготрайна употреба. Такива кредити се изплащат на вноски, на части. Потребителският кредит също включва заложни къщи.Издава се за обезпечение на движимо имущество, например скъпоценни камъни и метали, за срок до три месеца в размер от 50 до 80% от стойността на заложеното имущество. Ако заемът не бъде изплатен навреме, тогава заложените вещи се продават и приходите се използват за покриване на дълга.

Кредит на лизинг- е предоставяне на дългосрочен лизинг на машини и оборудване, превозни средства и други средства при запазване на собствеността върху тях от лизингодателя. Тя се дели на финансова и оперативна. В първия случай техническото оборудване се предоставя за целия амортизационен период, а във втория договореният срок е по-кратък от срока на експлоатация на наетото оборудване.

Международен заемиздадени от държави, международни финансови и кредитни институции и частни фирми в процеса на международно икономическо сътрудничество. Тя е предимно в парична форма, но може да се предостави и в стокова форма. Дългосрочните заеми, издадени в брой, се наричат външни заеми. Международният търговски кредит често се появява под формата на корпоративен заем, когато компания износител в една страна предоставя на вносител в друга страна отложено плащане.

Как банките създават пари?

Вие и аз вече знаем, че само Националната банка на страната има право да издава пари в брой. Но се оказва, че търговските банки също са способни да създават пари, без да нарушават закона. Как, чудя се, успяват да направят това?

Факт е, че търговските банки или други кредитни институции трябва да имат задължителни резерви по установения от закона ред. Техните размери се определят от Националната банка: тя показва какъв процент от активите на търговската банка трябва да има или под формата на депозити в Националната банка, или под формата на пари в брой. Този процент се нарича резервна норма(Rr). Банката може да използва останалите средства над тази норма за увеличаване на парите. Не е ясно за какво говорим? Тогава нека се опитаме да разгледаме този процес, като използваме конкретен пример. Нека някой Петрович внесе 500 милиона рубли в банката за една година. при норма на задължителен резерв от 20% към банка № 1. Тогава балансът на банка № 1, който позволява да се отразят само промените, ще изглежда така:

Реалните резерви на банка № 1, както се вижда от таблицата, възлизат на 500 милиона рубли, включително задължителните резерви - 20% от 500 милиона рубли, или 100 милиона рубли. Следователно свръхрезервите на банката са равни на 400 милиона рубли. (500 милиона рубли - 100 милиона рубли). Банка №1 има право и възможност да отпусне 400 милиона рубли. Да кажем, че той е дал тези пари назаем на компания № 1. Тогава неговият баланс ще изглежда така:

Така сметката на банка №1 съдържа депозити от 500 милиона рубли. и заем от 400 милиона рубли. Следователно, от получената сума на депозити от 500 милиона рубли. Банка №1 създаде 400 милиона рубли. допълнителни кредитни пари. Но това не е всичко. Да приемем, че фирма №1 е използвала заем от 400 милиона рубли. за заплащане на оборудване закупено от фирма No2. Фирма № 2 от своя страна ще прехвърли получените пари в банка № 2. Тази банка, след като получи депозит от 400 милиона рубли, също ще остави задължителен резерв от 20% от 400 милиона рубли, а останалата част пари в размер на 320 милиона рубли. ще даде заем на фирма № 3. Нейният баланс ще бъде както следва:

Банка № 2 вече създава парична сума от 320 милиона рубли. и го превежда като заем на фирма № 4. С тези пари закупува суровини от фирма № 5. Фирма № 5 превежда сума от 320 милиона рубли на банка № 3. Балансът на банка №3 ще изглежда така

Теоретично този процес ще продължи, докато цялата сума на депозита се използва като задължителни резерви. Колко пари, чудя се, могат да бъдат създадени с помощта на сумата пари, която е била депозирана в банка №1?

Процесът на създаване на пари ще продължи, докато, абстрактно казано, цялата сума на депозита се използва като задължителни резерви. В нашия случай бяха предприети три стъпки и общата сума пари (в милиони рубли), създадена от три банки, се оказа равна на 500 + 400 + 320 = 500 + 500 (1 – 0,2) + 500 (1 – 0,2 ) 2 = 1220.

Сега нека приемем, че броят на търговските банки, ангажирани с производството на пари, е n. Тогава общата сума пари, създадена от банките, ще бъде равна на 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 - 0,2) 2 + ... + 500 (1 - 0,2) n - 1 = 500 / 0,2 = 2500 милиона . руб., или 2,5 милиарда рубли. Лесно се вижда, че получената сума е сумата от членовете на геометрична прогресия.

Сумата от членовете на геометрична прогресия може да бъде записана в следната форма:

M = Mo + Mo (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr) n –1 = Mo/Rr,(8.5)

където Mo е първоначалната сума пари, депозирана от вложителя; Rr – норма на задължителните резерви; M е общата сума пари, включително парите, създадени от банките.

В нашия случай, както беше изчислено, теоретично цялата система от банки с n ¥ ще създаде 2 милиарда рубли. (2,5 – 0,5).

Стойността 1/Rr се нарича паричен множител (M). Следователно неговата формула има формата

M = 1/Rr. (8.6)

Често обаче между теорията и практиката има огромно разстояние. Това трябва да се има предвид, тъй като цифрата от 2,5 милиарда рубли, получена от изчислението в нашия пример, няма практическо значение. В тази връзка можем да си припомним един стар виц. „Гидът води обиколка на зоологическата градина и пред клетката на лъва казва колко може да изяде за един ден. Чувайки разказа му, един от екскурзистите припада. Когато тя дойде на себе си, водачът каза: „Ако яде, ще яде, но кой ще му даде?“ Във всяка страна броят на търговските банки винаги е ограничен, следователно те могат да създават по-малко пари, отколкото е теоретично възможно. Но това не е всичко.

Основното е, че Националната банка, променяйки стойността на съотношението на задължителните резерви, може или да увеличи, или да намали предлагането на пари в обращение. По този начин Националната банка може да влияе върху производството, инфлацията и безработицата в страната. Нека завържем този възел за спомен. Тази информация ще ни бъде полезна по-късно. Сега нека поговорим по-подробно за паричната политика на държавата.

ПАРИЧНО-КРЕДИТНА ПОЛИТИКА

Всяка кредитна програма на Сбербанк е предмет на определени условия за обработка, които всеки кредитополучател трябва да спазва.

Условията за издаване на заем в Сбербанк, от какви принципи се ръководи при оценката на кредитополучателя, както и какво може да повлияе на решението му при издаване на заемни средства - това е полезно да знае всеки, който кандидатства във финансова институция.

Регистрацията и издаването на заеми в Сбербанк се извършва на няколко етапа:

разглеждане на заявлението от специалисти от кредитния отдел;
предоставяне от кандидата на пакет от необходими документи;
проверка на документи и лична информация, предоставена от кредитополучателя;
ако предишният етап е убедил заемодателя в платежоспособността на кандидата, започва подготовката за изготвяне на договор за заем - изчисляване на сумата, срока на заема и лихвения процент с допълнителна корекция;
подписване на договор, издаване на месечен график за плащане;
прехвърляне на пари по начина, посочен в споразумението;
контрол от банката върху изплащането на дълга.

Какво проверява Сбербанк при издаване на заем?

Основният въпрос, който интересува всеки, който иска да получи заем, е какво и как проверява Сбербанк при издаване на заем. Не само решението да му се издадат пари, но и размерът на бъдещия лихвен процент зависи от резултата от анализа на данните на кандидата.

Условно кредитната институция разделя всички кандидати на 2 групи според степента на риск. Първата група са кредитополучатели с оптимални данни, т.е. представляващи минимален риск от невъзстановяване. Това са клиенти, които вече са кандидатствали за кредит, погасили са го в срок и имат изрядна кредитна история, официални доходи и имущество като обезпечение. За тази категория клиенти се допуска закъснение на плащанията до 10 дни, което се счита за кредитна норма. Втората група кредитополучатели са тези, които носят максимален риск. Това са граждани, които никога не са кандидатствали за заем, с други думи, с „нулева“ кредитна история или такива, чиято кредитна история изглежда доста съмнителна от гледна точка на кредитора.

Клиентите на заплати могат да бъдат включени в отделна привилегирована група: те не подлежат на толкова щателни проверки като другите. Банката третира по същия начин гражданите, които кандидатстват за малък кредит или експресни кредити. В този случай кредиторът се застрахова с високи лихви. За такива кандидати е предвидена система за точкуване. Специално създадена компютърна програма ви позволява бързо да анализирате кредитния потенциал на клиента: неговото имуществено и финансово състояние, размера на доходите, наличието на просрочени задължения по предишни кредити и дали има криминално досие. Също така, когато стартира програмата, банковият специалист добавя личната си оценка на кандидата (външен вид, поведение), което може да играе важна роля.

Един интересен факт, който си струва да се отбележи, е, че в началото на месеца е много по-лесно да получите заем, когато използвате скоринг, тъй като кредиторът набира клиентска база.

За кредити над 70 хиляди кандидатът ще бъде подложен на по-сериозна проверка. За какво трябва да се подготвите? Параметри, които интересуват кредитора:

Лична информация, предоставена от самия кандидат. Информацията за мястото на работа може да бъде проверена съвсем просто, като се обадите на организацията. Освен това информацията за телефонния номер се взема не от формуляра за кандидатстване на кандидата, а от други източници. Проверяват се непогасени задължения, които може да са умишлено скрити във формуляра за кандидатстване. Прави се запитване за съдимост и член, по който кредитополучателят е осъден. Ако това е икономическо престъпление, заемът ще бъде отказан автоматично, както и ако такъв факт е бил скрит. Освен това може да се проведе разговор с мениджъра, което не бива да се подценява.
Надеждност на информацията за платежоспособността. Сертификатите за основен и допълнителен доход се потвърждават от OGRN кода на компанията и TIN номера. Кредиторът независимо проверява информацията за съществуващи дългове в други банки. Прави се запитване до BKI за състоянието на кредитната история. Също така е възможно да се свържете с компетентните органи, за да установите автентичността на предоставените документи (паспортна служба, данъчна служба и др.).
Ако е предоставено обезпечение, се проверява неговата правна „чистота“. Ако като обезпечение е предоставен недвижим имот, банков служител ще отиде на неговия адрес, за да се увери, че е наличен. Задължително е да се получи информация на кого е регистрирано жилището и има ли тежест върху него, както и дали обявената стойност отговаря на реалната.
Ако заемът изисква поръчители, те преминават подобна проверка.

Тъй като банката стриктно проверява цялата информация и документи на кредитополучателя, най-лошият вариант за нея е да скрие или фалшифицира информация. Това все пак ще бъде известно на кредитора и автоматично ще доведе до отказ или ще намали шансовете на кандидата да получи по-добри условия.

Процедурата за издаване на заем в Сбербанк

Прехвърлянето на заемни средства се извършва в съответствие с условията на подписания договор за заем и се извършва както в брой, така и по банков път. Последното включва прехвърляне на сумата на заема по банкова карта и безсрочен депозит (за физически лица) и прехвърляне по сметка на предприемач или организация (за юридически лица). За да направите това, договорът за заем трябва да посочи номера на сметката на картата, депозита или организацията. Всички суми се превеждат с едно плащане. Изключение правят жилищните кредити, предоставени за строителство на недвижими имоти.

Кредити по сметката на кредитополучателя за безсрочни депозити

Една от възможностите за безкасово плащане е кредитирането на средства на безсрочен депозит. Това е вид депозит, при който при първо желание на клиента преведените пари му се дават по всяко време, с изключение на неработни дни.

Кредити по сметката на кредитополучателя с пластмасова карта

За физическо лице кредитирането на кредитни пари директно на неговата карта е най-мобилната и удобна опция: средствата са незабавно на негово разположение.

Плащане на сметки на търговски и други организации

За корпоративни клиенти заемните средства могат да бъдат преведени по сметки на търговски и други организации. Цялата информация за сметката е посочена в договора за заем. Парите никога не се кредитират по сметки на други кредитни институции.

Трансфери по сметка на граждани предприемачи

Същото важи и за паричния поток за частните предприемачи. Те могат предварително да уточнят своята банкова сметка за по-нататъшно депозиране на пари.

Изисквания към кредитополучателите

Едно от условията за издаване на заем от Сбербанк на Руската федерация е бъдещите кредитополучатели да отговарят на определени критерии. Основната им цел е да убедят банката в платежоспособността си и да демонстрират положителна кредитна история. Изискванията са както следва:

Възраст от 21 до 65 години. Въпреки че тази възрастова граница е официална, тя е по-скоро произволна. Банката има специални оферти за клиенти под 75 години, които могат да предоставят скъпо обезпечение. Разбира се, не говорим за дългосрочна ипотека. В същото време към момента на сключване на договора за заем клиентът не трябва да е на повече от 75 години. Има изключения по отношение на долната граница: някои кредити могат да бъдат получени от граждани под 21 години, но със задължителна гаранция.
Наличие на руско гражданство. Единственото изключение може да бъде издаването на корпоративен заем.
Наличие на разрешение за пребиваване или временна регистрация на територията, където има клон, към който сте кандидатствали за заем.
Положителна кредитна история.
Предоставяне на определен пакет документи в зависимост от вида на кредитната програма: в някои случаи е достатъчно да предоставите паспорт или шофьорска книжка, но в други пакетът от документи може да бъде доста впечатляващ.
Непрекъснатият трудов стаж на едно място е минимум 6 месеца, а общият трудов стаж е минимум 5 години. Но може да има изключения по този въпрос.
Документално доказателство за платежоспособност (удостоверение за доход).
Предоставяне на обезпечение при издаване на голяма сума.
Няма криминално досие или е разследван.

Заключение

Почти всеки руски гражданин може да получи заем от Сбербанк. Тук е разработена широка гама от кредитни програми, позволяващи на всеки да получи необходимия банков продукт. Както при всяка кредитна институция, кредитополучателите са обект на определени изисквания и условия за издаване на заемни средства. Покриването на тези критерии ще улесни гражданите да реализират собствените си планове.

Условия за отпускане на заемизависят от последната финансова дейност на предприятието и влияят върху сумите на краткосрочните и дългосрочните заеми.

В същото време юридическите лица обикновено се обръщат към онези банки, в които извършват всичките си плащания и парични операции, в които са открити сметки. Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на компанията или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да сътрудничи с тази организация.

издаване на кредит

Потребителски кредит(без обезпечение) за физически лица

Изисквания към кредитополучателите, установени от LLC CB Eurocapital-Alliance и чието изпълнение е задължително за предоставяне на потребителски кредит

Кредитополучателите на потребителски кредит могат да бъдат:

граждани на Руската федерация;
лица над 18 години;
общ трудов стаж от най-малко 1 година, включително на последното място на работа най-малко 6 (шест) календарни месеца след края на изпитателния срок, установен в съответствие с трудовото законодателство на Руската федерация;

Условия за разглеждане на попълненото заявление за потребителски кредит, приемане и валидност на решението на ТБ Еврокапитал-Алианс ООД по отношение на това заявление

От момента, в който Кредитополучателят предостави пълния набор от документи, посочени в чл.5 от Общите условия на този Договор:

Срокът за разглеждане на заявлението е до 3 работни дни.
Срокът за вземане на решение за отпускане на кредит е до 7 работни дни.

Условия за кредитиране

Лихвен процент в проценти годишно

Списък на документите, необходими за разглеждане на заявлението и вземане на решение за предоставяне на потребителски кредит

1. Основни документи
1.	Формуляр за кандидатстване за предоставяне на потребителски кредит (съгласно формуляра на LLC CB "Eurocapital-Alliance")	Оригинален
2.	Паспорт или друг документ за самоличност.	оригинал*
3.	Удостоверение за доход във формуляр № 2-NDFL за най-малко последните 6 месеца или за периода на работа в LLC CB Eurocapital-Alliance.	Оригинален
4.	История на заетостта.	Копия на всички страници, заверени от Възложителя
2. Допълнителни документи (при наличност)
1.	Образователни документи (дипломи, професионални свидетелства, свидетелства).	оригинал*
2.	Военна лична карта (за потенциален кредитополучател на военна възраст).	оригинал*
3.	Шофьорска книжка.	оригинал*
4.	Трудов договор.	оригинал*
5.	Ако има допълнителен доход от други организации - удостоверение за доход по формуляр № 2-NDFL (издадено в счетоводния отдел на организацията-работодател) / Удостоверение на работодателя за действителния размер на дохода (изготвено по формата на Банката на бланка на фирмата работодател с подпис на ръководителя и печат на фирмата работодател). Удостоверенията се предоставят за период минимум от последните 6 месеца.	Оригинален
6.	Документи, потвърждаващи други редовни доходи (лихви по депозити, наем на имущество и др.).	Оригинален
	Документи, потвърждаващи собствеността върху скъпо движимо и недвижимо имущество (апартамент, къща, земя, кола, ценни книжа, документи, потвърждаващи наличности по банкови сметки и др.).	оригинал*
8.	Документи за съществуващи и вече изпълнени дългови задължения (договори за кредит, договори за заем, извлечения от сметки, удостоверения от кредитори, потвърждаващи редовността на изпълнение на съществуващите задължения или факта на пълното им изпълнение).	оригинал*
3. Други документи при поискване от отдел "Кредитиране"**

* Копия се вземат от оригиналите от служител на Кредитора, оригиналите се връщат на Кредитополучателя, а копията остават при Кредитора.

** Заемодателят има право да изисква допълнителни документи.

Получаване и обслужване на кредит

Процедура за получаване на кредит	Можете да получите кредит в рамките на 3 календарни месеца от датата, на която Банката вземе положително решение за предоставяне на кредит.
Процедура за отпускане на кредит	Еднократен превод на сумата по кредита по желание на кредитополучателя в деня на подписване на договора за кредит по разплащателна сметка или по сметка с банкова карта.
Частично или пълно предсрочно погасяване на кредита	Извършва се по заявление, съдържащо датата на предсрочно погасяване, сумата и сметката, от която ще бъдат преведени средствата. Посочената в заявлението дата за предсрочно погасяване трябва да се пада изключително на работен ден. Минималният размер на предсрочно изискуемия кредит е неограничен. Няма такса за предсрочно погасяване.
Неустойка за просрочено погасяване на кредита	Неустойката за забава погасяване на кредита е 20% годишно от сумата на просроченото плащане за периода на забава от датата, следваща датата на изпълнение на задължението, установено с Договора, до датата на погасяване на просроченото задължение по Споразумението (включително).
Процедура за погасяване на кредита	По решение на CB Eurocapital-Alliance LLC, месечно, като част от месечното анюитетно плащане, диференцирани плащания или друг график за погасяване (включително в края на срока на кредита), съгласно графика за плащане.

Формуляр за кандидатстване за кредит

Общи условия_без охрана

Бележка на кредитополучателя

Справка за условията за ползване и погасяване на потребителски кредит

Заемът е спешен източник на финансиране за предприятие, който помага бързо да получи необходимата сума. Може да бъде истинско спасение в случай на временни затруднения. С помощта на парите, получени от заема, можете да плащате данъци, да изплащате задължения към партньори и да плащате заплати на служителите.

Банковият заем също е много подходящ, когато трябва да инвестирате в развитието на нови технологии, да изградите каквито и да било съоръжения, да закупите растящи акции или други обещаващи ценни книжа. Ако собствените средства са гаранция за финансова стабилност и независимост, то банковият кредит е инструмент за ефективно управление на ресурсите и увеличаване на капитала. Със заем не е необходимо да отклонявате парите на вашата компания за изплащане на текущи задължения.

Как да получите кредит от банка

Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на фирмата или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да си сътрудничи с тази организация.

Свързването с „вашата“ банка обаче не е гаранция за получаване на заем. Трябва да разберете важността на такава операция като издаване на кредит. Банката трябва да определи надеждността на своя клиент и за това нейните специалисти са длъжни да изчислят оборота на средствата, рентабилността, ликвидността и размера на задълженията. Определянето на всички тези показатели може значително да намали рисковете и на двете страни.
Условията за издаване на заеми са доста специфични - ето ги:

Заемът трябва да е целеви.
Винаги трябва да се определя падежът на кредита.
Необходимо е да се предвиди изплащане на заема с лихва.
Банката може да си запази правото да променя ставките в договора за кредит.
Необходимо е да се посочи в каква валута се издават и приемат средства.
Договорът за заем предполага, че плащанията се извършват от същото лице, което е получило парите.

Всички заеми могат да бъдат разделени на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни. Освен това първите от тях са най-популярни. В същото време, когато получава заем от всякакъв размер и спешност, предприятието трябва да се стреми да го върне без никакви нарушения.

Етапи на кредитиране. Основните условия на заема са както следва:

ЕТАПИ НА КРЕДИТИРАНЕ

Основните условия на заема са както следва:

— спазване на изискванията за основните елементи на кредитирането;

— съвпадение на интересите на двете страни по кредитната сделка;

— способността на банката кредитор и кредитополучателя да изпълняват своите задължения;

— спазване на принципите на кредитиране;

— възможността за реализиране на обезпечението и наличието на гаранции;

— осигуряване на търговските интереси на банката;

— планиране на отношенията между страните по кредитна сделка.

Процесът на кредитиране започва от деня на издаване на кредита. Преди и след този момент обаче между кредитополучателя и кредитора се извършва значителна работа. Той включва следните стъпки:

1. Преговори за заем. Предложение за издаване на заем може да дойде както от клиента, така и от банката.

2. Разглеждане на конкретен проект. Нестабилността на икономическата ситуация води до особена предпазливост на банката при оценката на кредитоспособността на клиента, предмета на кредита и надеждността на обезпеченията, качеството на обезпеченията и гаранциите. В търговската банка тези задачи се възлагат на кредитния отдел (мениджмънта). Големите заеми обикновено се разглеждат на заседание на кредитния комитет на банката. Преди срещата се разработват всички икономически и правни въпроси, взема се окончателно решение и се определят конкретни условия за кредитиране.

3. Изготвяне на кредитна документация. Служителите на ЦБ изготвят договор за заем, издават нареждане на банката за отпускане на заем и създават досие на кредитополучателя (заемно досие).

4. Ползване на кредит и контрол върху кредитните сделки. Контролът включва: спазване на кредитния лимит (кредитна линия), контрол върху целевото използване на кредита, плащане на лихвата по кредита, пълнота и навременност на погасяването на кредита. На този етап ЦБ не спира да работи по оперативен анализ на кредитоспособността и финансовите резултати на клиента.

Кредитоспособност- това е възможността на предприятието да изплаща заемите навреме. Основните показатели за оценка на кредитоспособността на предприятието са:

1. Съотношение на обема на продажбите към нетните текущи активи:

K1 = Обем на продажби/Нетни текущи активи.

Нетните текущи активи са текущите активи минус краткосрочните дългове на компанията. Коефициентът К1 показва ефективността на използване на текущите активи.

2. Съотношение на обема на продажбите към собствения капитал:

K2 = Обем на продажбите/Собствен капитал.

Този показател характеризира оборота на собствените източници на средства.

3. Съотношение на краткосрочен дълг към собствен капитал:

K3 = Краткосрочен дълг/Собствен капитал.

Този коефициент показва дела на краткосрочния дълг в собствения капитал на компанията. Ако краткосрочният дълг е няколко пъти по-малък от собствения капитал, тогава можете да изплатите изцяло всички кредитори.

4. Съотношение на вземанията към приходите от продажби:

K4 = Вземания / Обем на продажбите.

Този показател дава представа за средния период от време, изразходван за събиране на дължимите пари от клиентите. Ускоряване на обръщаемостта на вземанията, т.е.

При какви условия се издава потребителски заем в основните банки на Русия?

намаляването на показателя К4 може да се разглежда като знак за повишаване на кредитоспособността на предприятието.

5. Съотношение на ликвидни активи към краткосрочен дълг:

K5 = Ликвидни активи / Краткосрочен дълг.

Метод на кредитиранеможе да се определи като набор от техники, чрез които банката издава и изплаща заеми. Има 3 метода:

1) метод на кредитиране въз основа на оборота;

2) по баланс;

3) балансов метод.

Метод на оборотно кредитиране.Кредитът следва движението и оборота на обекта на кредитиране. Заемът авансира разходите на кредитополучателя, докато ресурсите му бъдат освободени. Размерът на заема се увеличава с нарастването на обективната нужда от заема и се изплаща, когато тази нужда намалява.

Метод на балансов кредит.Заемът е взаимосвързан с баланса на материалните запаси и разходите, които са причинили необходимостта от заем. Този вид кредитиране обхваща по-малък кръг от обекти на кредитиране и опосредства един от обектите, докато оборотното кредитиране е свързано с движението не на отделен, а на съвкупен обект на кредитиране.

Метод на обратен баланссъчетава предишните 2. Заемът на 1-ви етап се отпуска при необходимост, а на 2-ри етап се изплаща в строго определен срок, който може да не съвпада с обема на освободените ресурси.

Движението по кредита се отразява в кредитната сметка на клиента, която му се открива от банката. Той отразява издаването и изплащането на заеми, както и текущия дълг на клиента.

Сделката за заем изисква документация. Устните преговори, водени от клиента с банката на предварителния етап, завършват с подаване на писмено искане до ЦБ - обосновка за необходимостта от кредит за определени цели. Петицията (предпроектно проучване) съдържа искането на клиента за получаване на заем, като посочва целта, необходимата сума, %, срок. Заявлението се разглежда като част от други придружаващи документи, позволяващи на банката да определи финансовото състояние и кредитоспособността на клиента. Клиентът предоставя баланс за последните 2-3 години, както и отчет за приходите и разходите.

Освен това резервоарите изискват: нотариално заверени копия на учредителните документи; отчет за паричните потоци; вътрешни финансови отчети; вътрешнооперативни счетоводни данни; прогноза за финансиране; данъчни декларации и бизнес план.

Договор за заем– най-важният документ, определящ правата и задълженията на участниците в кредитна сделка. Договорът за заем трябва да бъде сключен в писмена форма, в противен случай ще бъде обявен за недействителен. Подписва се от лица, упълномощени да сключват такива договори, което трябва да бъде потвърдено с пълномощно.

Договорът за заем определя правните и икономически условия на заемната сделка. Базира се на 4 принципа:

- здрава основа;

— доброволност на сключване на сделка;

— взаимен интерес на страните;

— последователност на условията на сделката.

Тези принципи са взети предвид от структурата на договора за заем, който включва следните части:

1. Уводна част.

1. Общи положения.

1. Предмет и сума на поръчката.

1. Процедура за издаване и погасяване на заем

1. Такса за кредит.

1. Методи за осигуряване на изплащането на заема.

1. Права и задължения на страните.

1. Отговорност на страните.

1. Допълнителни условия на договора.

1. Разрешаване на спорове.

1. Срок на договора.

1. Юридически адреси, данни и подписи на страните.

Договорът се счита за сключен, когато страните постигнат съгласие по всички негови съществени условия.

На първо място сред съществените условия е предметът на договора. Именно в този раздел страните договарят размера на кредита, който се определя от финансовите нужди и възможности на кредитора и кредитополучателя. Съществените условия включват също условия и цели на кредита.

Изчисляват се сроковете за получаване и погасяване на заема по договора:

¨от момента на сключване на договора;

¨от момента на прехвърляне на средствата от заемодателя или заемополучателя;

от момента, в който средствата са получени от кредитора или кредитополучателя.

При определяне проценти по кредити KB взема предвид:

· процент на рефинансиране на кредити (ЦБ предоставя на ЦБ);

· среден процент по междубанковите кредити;

· среден процент по депозитни сметки (заплаща се от банката);

· структура на кредитните ресурси на банката (колкото по-висок е делът на привлечените средства, толкова по-скъпи са кредитите);

· търсене и предлагане на кредит (колкото по-малко е търсенето и по-голямо предлагането, толкова по-евтин е заемът);

· срок и вид на кредита (степен на риск за банката);

· стабилност на паричното обращение в страната (колкото по-висок е темпът на инфлация, толкова по-висока е таксата по кредита).

Както в случая с отпускането на заем, няма единен модел за погасяване. Практиката поражда различни варианти за погасяване на кредита:

Случайно погасяване въз основа на срочни задължения. Прилага се, когато връщането е насрочено предварително за определена дата (или поредица от дати). При падежа на кредита CB дебитира съответните суми от сметката на клиента.

Погасяване, тъй като капиталовите средства действително се натрупват и необходимостта от заем от текущата сметка на кредитополучателя намалява. Средствата се дебитират от текущата сметка на кредитополучателя в рамките на предварително определен период от време. Тази опция се използва за ПП със сезонен характер на работа.

Систематично погасяване на базата на предварително фиксирани суми (планирани плащания). Използва се за интензивни платежни транзакции. Отписването на планирани (предварително определени за месец или тримесечие) суми от текущата сметка се извършва по споразумение с клиента (ежедневно или веднъж на всеки 3-5 работни дни).

Отсрочване на изплащането на кредита. Може да се направи в случай, че клиентът не може да изплати в срок предоставения му кредит. В международната практика забавянето варира от 15 до 30 дни, в Русия - от 1 до 5 дни.

Прехвърляне на просрочен дълг в специална сметка „Просрочени кредити“. Това означава, че от момента на прехвърляне на дълга, кредитополучателят ще плаща по-висок процент на кредита. Тази ситуация възниква, когато времето за отсрочване е изчерпано или отсрочването е невъзможно поради безсмислието да се очаква заемът да бъде върнат в близко бъдеще.

Отписване на просрочени задължения от резервите на банката. Прави се в случай, че дълговете се оказаха лоши, когато банката не получава плащане за предоставени по-рано заеми за дълго време и самото връщане не е реалистично.

Условия за отпускане на заемизависят от последната финансова дейност на предприятието и влияят върху сумите на краткосрочните и дългосрочните заеми. В същото време юридическите лица обикновено се обръщат към онези банки, в които извършват всичките си плащания и парични операции, в които са открити сметки. Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на компанията или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да сътрудничи с тази организация.

Заемът трябва да е целеви.
Винаги трябва да се определя падежът на кредита.
Необходимо е да се предвиди изплащане на заема с лихва.
Банката може да си запази правото да променя ставките в договора за кредит.
Необходимо е да се посочи в каква валута се издават и приемат средства.
Договорът за заем предполага, че плащанията се извършват от същото лице, което е получило парите.

Всички заеми могат да бъдат разделени на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни.

При какви условия се издава заемът?

Освен това първите от тях са най-популярни. В същото време, когато получава заем от всякакъв размер и спешност, предприятието трябва да се стреми да го върне без никакви нарушения.

Предмет. Държавен кредит: икономическа същност, условия на предоставяне и основни видове

Въведение

1 Същност и роля на държавния кредит в регулирането на икономиката в съвременните условия

1.2 Класификация на държавния кредит

2 Оценка на състоянието и тенденцията на развитие на държавния кредит в Република Беларус

3 Основни насоки за развитие на държавния кредит в Република Беларус

Заключение

Списък на използваните източници

Приложение

ВЪВЕДЕНИЕ

Държавата, като субект на икономически отношения, привлича не само бюджетни приходи, но и допълнителни финансови ресурси, формирани на заемна основа, за покриване на своите разходи. Уникален начин за получаването им е държавният заем, който изразява връзката между държавата и множество физически и юридически лица по отношение на формирането на допълнителен паричен фонд (заедно с бюджета) в ръцете на държавата. В този случай държавата действа като заемател на средства, а населението, предприятията и организациите действат като заемодатели.

От историята е известно, че правителството на страната в началото на осемнадесети век прибягва до публичен кредит, за да покрие разходите си. Тогава се появяват първите държавни заеми, въпреки че те започват да действат като значителен и относително редовен източник на приходи в хазната едва от средата на XVIII век. При феодалната система основните вътрешни кредитори са манастирите и църквата. Въпреки това постепенно социалната база на държавния кредит се разширява: търговци, индустриалци, а понякога и земевладелци стават кредитори. Правителството взе пари на доброволна основа, обезпечени с държавна собственост. Заемите обаче често се предоставят принудително.

По това време се формират следните форми и видове държавен кредит: държавни заеми – вътрешни и външни; издаване на съкровищни облигации; заемане на средства от държавни банки.

Съвременната кредитна система е съвкупност от различни кредитни и финансови институции, работещи на пазара на заемния капитал и извършващи натрупването и мобилизирането на паричен капитал. На пазара, наред с такива форми на кредит като търговски и банков, участва и държавният кредит. Тези форми се различават помежду си по състава на участниците, обекта на заемите, динамиката, лихвения процент и обхвата на дейност. Държавният кредит е един от основните (наред с данъците) инструменти за решаване на проблемите за постигане на баланс на бюджетните приходи и разходи. Някои въпроси, свързани например със специфичния ред за сключване на договори за държавен заем, също се уреждат от гражданското право. Това обаче не засяга валидността на извода, че самият държавен заем е самостоятелен финансово-правен институт.

В условията на развити стоково-парични отношения държавата може да привлече за покриване на своите разходи не само бюджетни приходи, но и допълнителни, формирани на заемна основа, свободни финансови ресурси на икономическите структури и средствата на населението. Уникален начин за получаването им е държавният заем, който изразява връзката между държавата и множество физически и юридически лица по отношение на формирането на допълнителен паричен фонд (заедно с бюджета) в ръцете на държавата.

Като се вземат предвид икономическите условия, преобладаващи в Република Беларус, може да се отбележи, че държавният кредит играе изключително важна роля в нашата икономика. Състоянието на кредитната и финансовата система на страната в този сектор определя най-важните показатели на държавния бюджет, темповете на растеж на икономическата стабилизация, както и позицията на страната на световната сцена.

Целта на курсовата работа е да се анализира състоянието на държавния кредит в момента и да се определят основните насоки за по-нататъшно развитие на държавния кредит и повишаване на неговата ефективност в Република Беларус.

Поставената цел доведе до решаването на следните задачи:

1) разкрива съдържанието и функциите на държавния кредит;

2) представя класификацията на държавния кредит;

3) оценява състоянието и тенденциите в развитието на държавния кредит на Република Беларус;

4) идентифициране на проблемите и разработване на основните насоки за развитие на държавния кредит в Република Беларус.

Обект на изследване в курсовата работа е държавният заем на Република Беларус.

Предмет на изследването са икономическите отношения, обусловени от характеристиките на държавното кредитиране в Република Беларус.

Анализът използва конкретни бюджетни показатели, отразени в законите за бюджета на Република Беларус, различни статистически материали, предоставени от Министерството на финансите и Държавния статистически комитет, монографии и публикации в периодични издания, посветени на проблемите на държавното кредитиране.

1 СЪЩНОСТТА И РОЛЯТА НА ДЪРЖАВНИЯ КРЕДИТ В ИКОНОМИЧЕСКОТО РЕГУЛИРАНЕ В СЪВРЕМЕННИ УСЛОВИЯ

Държавният кредит е система от парични отношения, свързани с привличането от държавата на временно свободни средства на юридически и физически лица.

Като всяко друго кредитно правоотношение държавният кредит се основава на принципите на възвръщаемост, спешност, възмездност и доброволност.

Причината за появата на държавния кредит е дефицитът на държавния бюджет. Развитието на държавата и разширяването на нейните функции доведе до увеличаване на държавните разходи и липса на приходи за покриването им, поради което първата и най-разпространена форма на държавен кредит са държавните заеми. Но, както ще бъде показано по-долу, в кредитните отношения държавата може да действа не само като кредитополучател, но и като гарант или заемодател.

Държавният кредит изпълнява две функции:

– фискален;

– регулиране.

Фискалната функция на държавния заем е временно изтегляне на свободни средства на юридически и физически лица и тяхното натрупване за финансиране на държавни разходи. Това позволява държавните разходи да се увеличават без съответно увеличение на данъчното облагане.

Регулаторната функция на държавния кредит се състои в неговото въздействие върху най-важните макроикономически показатели: обем на паричното предлагане, нивото на инфлация, стойността на лихвените проценти и др.

Като метод за финансиране на разходите на държавния бюджет държавният кредит има както предимства, така и недостатъци. Положителната му страна е по-равномерното разпределение на данъчната тежест във времето. Чрез този механизъм разходите за реализиране на големи инвестиционни проекти могат да се разпределят между поколенията. От друга страна, увеличаването на обема на държавния кредит води до увеличаване на търсенето на заемни средства, повишаване на лихвените проценти и намаляване на инвестиционната активност в икономиката.

Държавният кредит е неразделна част от такава връзка във финансовата система на Република Беларус като заем (другата му част е банков заем).

Представители на финансовата и правна наука на предреволюционна Русия (М. Ф. Орлов, М. И. Слуцки, Л. В. Ходски, А. Тарасов, В. Яроцки, А. Исаев, Е. Ламански и др.) подчертаха други, Разликите между държавата и банката заемите са актуални и днес. Тези разлики са както следва:

1. В отношенията по държавен заем винаги има върховенство на държавата, въпреки факта, че държавата е кредитополучател (длъжник), а не кредитор. При банков заем, напротив, кредиторът (банката) има пълните права да приложи принудителни мерки, предоставени му от закона в случай на неизпълнение на задължението на длъжника.

2. Предвид особената роля на държавата, тя сключва дългосрочни заеми, без да ги обезпечава с каквото и да е обезпечение, докато при сключване на договори за дългосрочен банков кредит обезпечението трябва да бъде предоставено.

3. При банковия кредит договорът за банков кредит се сключва, както всеки граждански договор, при условията на равнопоставеност на страните. Прилагането на принципа на дискретност при регулиране на банковите кредитни отношения е абсолютно несъвместимо с елемента на принуда при сключване на кредитна сделка.

При държавен заем принудата „понякога се извършва при сключване на заем“.

Публичният кредит представлява връзката на вторичното разпределение на стойността на брутния вътрешен продукт и част от националното богатство. Обхватът на неговото приложение включва част от приходите и средствата, генерирани на етапа на първичното разпределение на стойността. Чрез държавния кредит средствата се преразпределят във фондове за потребление. Обикновено те са временно свободни средства на населението на предприятия и организации, които не са предназначени за текущо потребление. Но в определени икономически и политически ситуации населението и икономическите власти могат съзнателно да ограничат потреблението и средствата, предназначени за текущо производство или социални нужди, да бъдат привлечени в сферата на държавния кредит (има примери в историята, когато такова ограничаване на нуждите е настъпило при принуда на държавата - абонамент за държавни заеми ).

Формирането на допълнителни финансови ресурси чрез държавните кредитни отношения отразява едната страна на същността на държавния кредит като специална форма на движение на стойността (заемен фонд). Втората страна е връзката, обусловена от погасяването и изплащането на средства, мобилизирани с помощта на държавен заем. Държавата гарантира връщането на средствата с изплащане на определен доход на кредиторите под формата на лихва. Държавните кредитни отношения и данъчните отношения не се заменят взаимно и са независими финансови инструменти. Отношенията по връщане на средства и изплащане на възнаграждение също имат преразпределителен характер.

Сред различните банкови услуги, кредитирането остава в търсенето. Заеми се издават от различни банки. Само във всяка организация тези услуги могат да бъдат предоставени въз основа на различни изисквания. Условията за получаване на кредит се различават в зависимост от вида на кредита. Това ще бъде обсъдено по-подробно в статията.

Принципи на кредитиране

Условията на заема се основават на следните принципи:

погасяване;
спешност;
плащане.

Погасяването е задължително плащане на дълг към кредитора. Спешността се счита за естествена форма за осигуряване на връщане. Това показва, че получените пари трябва не само да се върнат, но и да се направят навреме. За използването на средствата се начислява лихва, което потвърждава, че услугата е платена.

Отношенията между страните са фиксирани в договора. Може да има общи и индивидуални условия. Първите се одобряват от заемодателя независимо въз основа на съвременното законодателство. Те включват правилата на споразумението за присъединяване (член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Съгласието на клиента се потвърждава със сключването на договора. За всеки кредитополучател се предоставят индивидуални условия.

Общи условия

Всяка банка ги одобрява, но не се различават особено. Те обикновено включват следните раздели:

дефиниране на понятия;
условия за издаване, връщане, използване;
отговорност;
решаване на спорове.

Общите параметри, определящи условията за отпускане на заем, включват:

продуктов фокус;
изисквания към кредитополучателите;
минимална и максимална сума, валута;
условия на заема;
форма на плащане на средствата;
лихва за ползване;
изпълнение на задълженията.

В общите условия може да има допълнителни приложения. Те са свързани с конкретен вид кредитен продукт. Кредиторът може сам да направи промени. Кредитополучателите узнават за тях чрез публично публикуване. Общите условия за отпускане на кредит трябва да бъдат налични в офиса на институцията. Ако банката има уебсайт, тогава тази информация задължително се публикува там. Те могат да бъдат предоставени на клиентите на хартиен носител.

Индивидуални условия

Ако решението е положително, кредиторът кани кредитополучателя да проучи индивидуалните условия за предоставяне на потребителски кредит или друг вид кредит. Съгласието на клиента се изразява с подписването на договора. След това документът е сключен.

Индивидуалните условия за отпускане на банков кредит са следните:

форма и вид на кредитиране;
сума, валута;
продължителност на договора;
интерес;
платежно нареждане;
размер на наказанието;
платени услуги;
методи за обмен на информация;
други условия.

Клиентски кредит

Потребителският кредит включва получаване на средства за различни нужди. Потребителят може да бъде физическо лице. Стандартите за предоставяне на такива услуги са фиксирани в закона. Изпълнението трябва да се извърши чрез изпълнение на условията за предоставяне: общи и индивидуални. Общите условия за отпускане на кредит се създават от кредитора за многократно ползване. Няма разлики между тях в кредитните институции.

Потребителските кредити се издават при следните условия:

възраст 21-70 години;
трудов стаж на последно място - от 6 месеца;
гражданство на Руската федерация;
положителна кредитна история;
форма на предоставяне на средствата - еднократно;
не се изисква обезпечение;
валута - рубли;
обикновено се издават до 500 хиляди рубли;
срок - до 5 години;
норма 18-30%;
погасяване чрез анюитетни плащания;
възможност за предсрочно погасяване;
Заявката се разглежда в рамките на един ден.

Условията за банков кредит могат да варират. Трябва да ги има в договора. По искане на страните могат да се правят допълнения.

Заем за образование

Издават се заеми за образование. Основната характеристика на продукта се счита за целева: плащане за обучение. Това определя правилата за предоставянето му. Основните изисквания включват:

възраст на получателя - над 14 години, с гражданство и регистрация;
представяне на договор за платени услуги;
представяне на удостоверение за преминато обучение.

Някои организации имат допълнителни изисквания. Например Rosselkhozbank и Sberbank изискват сигурност под формата на:

гаранции;
залог на имущество.

Сбербанк изисква застраховка на обезпечение. Финансовите организации предлагат своите продукти, които са разделени на 2 вида:

кредити за обучение в лицензирана институция;
заеми за обучение в университет, който е в ограничен списък.

Следователно процедурата и условията за отпускане на заем могат да се различават. Например, за образователен заем с държавна подкрепа трябва да учите в институция, която е участник в експеримента на държавната програма. Списъкът на институциите се определя от Министерството на образованието и науката всяка година. Образователната институция също трябва да сключи споразумение с кредитора.

Сбербанк предлага следните програми:

„Учебен“. Издава се за обучение на лица от 14 години. Изискват се гражданство и регистрация. Максималната сума се определя от платежоспособността. Срокът е 11 години. Ставката е 12%. Заемът се издава срещу гаранция.
„С подкрепата на правителството“. Максималната сума зависи от цената на обучението. Средствата се превеждат по сметката на учебното заведение. Ставката е 7,06%. Не се изисква обезпечение. Издава се на потребители под 18-годишна възраст със съгласието на родителите.

Условията за погасяване и предоставяне на кредит във всяка банка се определят индивидуално за всеки клиент, като се вземат предвид неговите нужди и платежоспособност.

Ипотека

Ипотечният кредит е обезпечен с недвижим имот. Обикновено се предоставя в големи размери и за дълъг период от време. Тази опция за кредитиране се използва от финансова институция за закупуване на имот от кредитополучателя, както и за други видове кредитни продукти. Днес се търсят жилища в строеж и готови обекти на първичния и вторичния пазар.

Основните нюанси на условията за получаване на ипотека:

валута, сума, срок;
сума на първо плащане;
предложение;
допълнителни такси;
застраховка;
изисквания към документите;
вид плащане.

Условията за отпускане на заем от Сбербанк са следните:

първично жилище;
гражданство;
възраст - 21-75 години;
опит - от 6 месеца;
валута - рубли;
ставка - 15-15,5%;
сума - 45 хиляди - 15 милиона рубли;
срок - до 30 години.

Средствата по заема се изплащат еднократно. Първото плащане е 20% от цената на жилището. Жилището, което се финансира, е предоставено като обезпечение. Необходимо е сключване на рискова застраховка за целия период. Заемът ще трябва да се изплаща на месечни вноски. Неустойката е 20% годишно. Заявлението се разглежда в рамките на 2-5 дни. Ипотечните кредити се издават в клонове по място на регистрация, местоположение на обезпечението или акредитация на потребителя.

Какво е необходимо за получаване на заем?

Преди това трябваше да посетите банката, за да получите заем. Сега можете да кандидатствате онлайн. За да кандидатствате за заем, обикновено трябва да представите следните документи:

Паспорт.
Удостоверение за доход.
Документи за гаранция.
Копие от трудовата книжка.

В зависимост от вида на кредитирането списъкът с документи може да варира. Преди да подадете заявление, трябва да проучите условията за обработка на заеми на уебсайта и след това да вземете решение за конкретна програма. За да подпишете договора, ще трябва да посетите банката.

Глоби за забавени плащания

Условие на всяко споразумение е изпълнението на задълженията за плащане на дълга. Кредитополучателите трябва да депозират средства в рамките на посочения в договора срок. Ако не извършвате плащания навреме, ще трябва да платите неустойки, неустойки и глоби.

Размерът на обезщетението може да бъде в рамките на 0,5-2% от сумата за всеки ден забавяне. Тази сума ще бъде добавена към основното плащане. А навременното плащане ще ви позволи да изградите положителна кредитна история.

Цени

Лихвените проценти варират от банка до банка. Те зависят и от вида на кредитирането. За потребителските кредити те са 15-30%, а за ипотечните - 10-15%. Кредитните карти начисляват високи лихви.

За редовни клиенти важат по-ниски цени. Това се дължи на надеждността на клиента поради отлична кредитна история, която влияе върху одобрението на кандидатурите.

Комисионни

Кредитополучателите трябва да се запознаят с условията по кредита преди да подпишат договора. Някои банки могат да начисляват такси за обслужване на кредита и отпускането му. Ако има такъв, тогава трябва да се посочи неговият размер.

Застраховка

Застраховките са търсени в кредитния сектор. Тази услуга ви позволява да се предпазите от различни рискове. Има много видове застраховки, но те са необходими за постигане на обща цел. Когато се регистрирате за услугата, в случай на неизпълнение дългът ще бъде изплатен от застрахователната компания.

Излиза, че е необходима застраховка, за да се гарантират интересите на банката? Не е съвсем вярно, тъй като клиентът също е заинтересован да върне парите. Застраховката ще ви позволи да изплатите дълга благодарение на застрахователните плащания.

Обичайно е да се разграничават следните видове застраховки:

в случай на смърт или увреждане;
загуба на работа.

Много кредитополучатели не искат да подпишат договор. Това увеличава размера на дълга и месечните плащания. Осигуряването може да бъде задължително или доброволно. Първият тип услуга е одобрен на федерално ниво. Доброволното осигуряване може да бъде само препоръчително, но отказът от него не може да доведе до неблагоприятни последици. Ако откажете застраховка, заявленията може да не бъдат одобрени. Или предлаганите условия не са съвсем изгодни. Необходима е застраховка при вземане на ипотека и кредит за автомобил.

Кредитополучателите трябва внимателно да изберат програма, като прегледат правилата и условията. Моля, обърнете внимание, че банката трябва да предостави съвети относно условията на кредита. Ако потребителят поиска документация, служителите трябва да го направят. Всички неразбрани подробности трябва да бъдат обсъдени незабавно. Заемодателят трябва да представи договора на клиента за преглед, за което се отделят минимум 5 дни. Само ако условията са ясни, трябва да се сключи договор.