Цб рф осуществляет надзор за субъектами микрофинансирования. Центральный банк рф как орган финансового контроля. Контроль ЦБ в отношении МФО
29 марта 2016 г. будет ужесточен закон, регламентирующий деятельность МФО и МКО (микрофинансовых и микрокредитных организаций).
Это продиктовано полным произволом в этой сфере и участившимися случаями вымогания долгов, в десятки раз превосходящих сумму изначально взятого кредита:
- Проценты быстрых кредитов доходят до 800% годовых и более.
- Основная цель, на которую берется кредит, — не чисто потребительские цели, а попытка спастись от «долговой» ямы из-за ипотеки.
Все это приводит к еще большему росту задолженностей, трагическим ситуациям и увеличению количества невозвратных кредитов.
Изменения в сфере микрокредитовании в марте 2016 г.
Изменения коснутся:
- максимальной суммы кредита и процентов;
- предоставления информации о заемщиках и поручителях;
- необходимости для МФО создавать резервы на случай возможных невозвратах займов;
- законности действия некоторых «асфальтовых» организаций.
«Асфальтовые» (по словам Валентины Матвиенко) — это нелегальные организации, пишущие заявления на заборах и на асфальте.
О размере суммы микрозайма и процентов
- Сумма микрозайма для МФО теперь не должна превышать 1 млн. рублей.
- Для МКО — 500 000 тыс. руб.
МФО не будет разрешено начислять проценты, приводящие к увеличению суммы долга более, чем в четыре раза, по отношению к размеру взятого кредита (в дальнейшем планируется снизить коэффициент наращивания до 2).
Контроль ЦБ в отношении МФО
ЦБ отныне будет контролировать деятельность МФО:
- их обяжут присылать аудиторские отчеты;
- уставной капитал, чтобы получить лицензию ЦБ и статус МФО, должен быть не менее 70 млн. рублей;
- будут определены виды и размеры риска на одного заемщика.
Микрофинансовые организации обяжут регистрироваться в государственном реестре — без этого они будут лишены права выдавать кредиты.
Совет Федерации в апреле 2016 г. планирует наделить ЦБ полномочиями осуществлять надзор за деятельностью МФО, которая будет регламентирована стандартной инструкцией с правилами и ограничениями:
- в частности, будет ограничено количество кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу, и количество их продлений в течение года.
Проекты на ближайшее время в отношении МФО
- Государственная Дума будет работать над проектом, защищающем права и законные интересы физических лиц при возврате долга.
- Правоохранительным органам предложено активней пресекать нелегальную выдачу потребительских кредитов теми МФО, которые после принятия закона поспешат уйти в тень.
- В мае планируется проинформировать население о приятых мерах, регулирующих деятельность МФО, и устроить разъяснительный ликбез по этому вопросу в СМИ.
Спикер парламента Валентина Матвиенко в целом осталась довольна своевременной реакцией палаты СФ на запросы общества в отношение коллекторов и МФО, и выразила надежду о скором принятии закона о коллекторских агентствах.
Дума поручила Комитету по бюджету обратиться к министру МВД проверить деятельность МФО в течение последних трех месяцев и предоставить отчет.
(По материалам информации, предоставленной председателем Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым, об ответе председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной на запрос Совета Федерации по вопросу МФО).
В начале декабря 2015 г. на сайте Центробанка был опубликован «Проект основных направлений развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов» (далее - Проект), направленный на обеспечение высокого уровня конкурентоспособности и эффективности работы отечественного финансового рынка с целью стимулирования экономического роста страны и повышения качества жизни граждан.
В документе, который разрабатывается каждые три года, Центробанк наметил ключевые задачи развития российского сектора микрофинансирования. Регулятором отмечено, что в настоящее время практически сформированы правовые основы деятельности микрофинансовых организаций и контрольно-надзорных функций за субъектами рынка микрофинансирования.
Развитие микрофинансового сектора обусловлено, прежде всего, наличием спроса на микрофинансовые продукты со стороны малого и среднего бизнеса. В связи с этим, регулятор поставил перед собой задачу - обеспечить доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию.
В рамках исполнения норм ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам развития малого и среднего предпринимательства в РФ», Банк России совместно с Министерством экономического развития планирует осуществить разделение субъектов микрофинансового рынка на МФО, которые осуществляют поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО, работающие в сфере потребительского кредитования.
ЦБ прогнозирует в будущем удешевление услуг МФО наряду с повышением удобства их использования за счет внедрения и развития цифровых технологий в деятельности микрофинансовых компаний.
В среднесрочной перспективе регулятор планирует осуществить внедрение стандартов в рамках взаимодействия МФО с потребителями, а также стандартов деятельности микрофинансовых компаний и корпоративного управления. Часть запланированных мер будет осуществлена в рамках развития системы саморегулирования.
| Направление | Цель | Срок реализации | Исполнители |
| Формирование системы саморегулирования МФО | Повышение качества предоставляемых услуг МФО | 2016 | Минфин, ЦБ |
| Разработка и внедрение стандартов работы МФО, в том числе в сфере корпоративного управления | 2018 | ЦБ | |
| Определение предельно допустимого уровня задолженности заемщика по процентам по договору потребительского займа перед микрофинансовой организацией | Снижение социального и экономического риска для заемщиков микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по потребительскому кредитованию | 2017 | Минфин, ЦБ |
| Формирование двухуровневой системы микрофинансирования: микрокредитные компании (с более ограниченными правами и менее жесткими регуляторными и надзорными требованиями) и микрофинансовые компании (с расширенными правами и более жесткими регуляторными и надзорными требованиями) | Снижение рисков, связанных с деятельностью различных МФО и дальнейшее эффективное развитие системы микрофинансирования | 2017 | Минфин, ЦБ |
| Разработка требований к финансовой устойчивости микрофинансовых компаний (в том числе требования к капиталу, введение отдельных нормативов), а также к организации системы управления рисками участников рынка микрофинансирования | 2017 | ЦБ, СРО | |
| Разделение субъектов микрофинансирования на МФО, осуществляющие поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО потребительского кредитования | Обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию | 2017 |
ЦБ, Мин развития |
В Проекте уделяется особое внимание развитию кредитной кооперации, преимущественно в части обеспечения надлежащей защиты прав пайщиков. Намеченные к исполнению регулятором меры в сфере кредитной кооперации также представлены в таблице.
| Направление | Цель | Срок реализации | Исполнители |
| Совершенствование механизма имущественной ответственности СРО кредитных потребительских кооперативов по обязательствам перед пайщиками: ее преобразование в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации | Обеспечение надлежащей защиты прав пайщиков КПК | 2018 | Минфин, ЦБ |
| Совместно с профессиональным сообществом регулятор планирует разработать и установить принцип общности в деятельности КПК, подразумевающий объединение в КПК в обязательном порядке на определенных принципах (территориальном, профессиональном, социальном) | Совершенствование норм кооперативного управления; обеспечение большей вовлеченности пайщиков в деятельность КПК; повышение уровня понимания пайщиками ответственности | 2017 | Минфин, ЦБ, СРО |
| Совершенствование российского законодательства в части порядка проведения общих собраний КПК в форме собрания уполномоченных | Устранение возможности злоупотребления властью органами управления КПК; формирование у пайщиков понимания основных прав и обязанностей и ответственного отношения к их исполнению | 2017 | Минфин, ЦБ, СРО |
|
Формирование соответствующих финансовых нормативов; внедрение принципов пропорционального регулирования и надзора по отношению к сельскохозяйственным КПК; не исключается возможность использования ЦБ механизмов, эффективно зарекомендовавших себя в сфере кредитной кооперации, с учетом специфики сельскохозяйственных КПК | Развитие сельскохозяйственных КПК, оказывающих поддержку субъектам сельского хозяйства, а также обеспечение их финансовой устойчивости | 2018 | ЦБ |
| Совершенствование правового регулирования жилищных накопительных кооперативов | Повышение эффективности деятельности жилищных накопительных кооперативов и расширение числа потенциальных пайщиков | - | - |
Помимо МФО и КПК Проект затрагивает развитие ломбардного рынка, в том числе в сфере повышения его прозрачности. Регулятор планирует установить для ломбардов к 2017 году процедуру специального допуска. Речь идет о возникновении правоспособности ломбарда не с момента регистрации в качестве юридического лица, а только с момента внесения сведений о нем в госреестр ломбардов.
Ко всему прочему, в Проекте Центробанк уделяет внимание повышению финансовой грамотности населения и обеспечению доступности финансовых продуктов.
В Банке России начинают работать новые структурные подразделения: департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка. Сообщение об этом опубликовано на сайте ЦБ.
Все организации, предоставляющие лицензируемые финансовые услуги без соответствующего разрешения, попадут в фокус внимания департамента противодействия недобросовестным практикам . Новое структурное подразделение будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и фиктивных профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка.
«Дестимулирование недобросовестного поведения на финансовом рынке является одной из главных задач Банка России. Вывод нелегальных компаний, которые нарушают права потребителей финансовых услуг и ставят в невыгодные конкурентные условия добросовестных участников, позволит сделать рынок в целом более эффективным и укрепит доверие к нему», - отмечают в ЦБ РФ.
Как следует из сообщения, до сих пор ЦБ официально занимался выявлением и пресечением деятельности финансовых пирамид (это сфера входила в ведение главного управления противодействия недобросовестным практикам на открытом рынке), а остальными «нелегалами» структурные подразделения Центробанка занимались факультативно. Теперь такая работа будет проводиться на более системном уровне, подчеркивается в релизе.
Департамент займется также выявлением сайтов компаний, предоставляющих финансовые услуги нелегально, и сопровождением передачи материалов об их владельцах в правоохранительные органы.
В числе главных задач подразделения - повышение эффективности при расследовании случаев инсайдерской торговли и манипулирования с акцентом на упреждение недобросовестных практик, указывают в Банке России.
Выделяется и такое направление, как обеспечение справедливого ценообразования на финансовые инструменты и иностранную валюту на организованных торгах. При этом регулятор впервые намерен заняться изучением высокочастотной торговли и анализом торгового поведения всех участников организованных торгов. Предполагается, что впоследствии будут сформулированы предложения по основным принципам регулирования алгоритмической и высокочастотной торговли и снижению искусственной волатильности, связанной с применением этих инструментов. Особое внимание планируется уделить выработке методологии и рекомендаций для профессионального сообщества, которые будут способствовать предупреждению нарушений, связанных как с инсайдерской торговлей и манипулированием рынком, так и со сферой комплаенса в целом.
Функции по контролю и надзору за рынком микрофинансирования и по его регулированию переданы вновь созданному департаменту микрофинансового рынка .
Департамент будет непосредственно осуществлять надзор за деятельностью микрофинансовых компаний (МФК), кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) с численностью пайщиков от 3 тыс. членов, а также за КПК второго уровня (пайщиками которых являются только КПК). Кроме того, будет усовершенствован и усилен надзор за исполнением контрольных функций саморегулируемыми организациями рынка микрофинансирования, которые, в свою очередь, контролируют соблюдение законодательства микрокредитными компаниями (МКК), а также КПК и СКПК с численностью пайщиков менее 3 тыс.
В деятельности нового департамента будет использован институт кураторства, также будет продолжено формирование, ведение и актуализация досье поднадзорных организаций.
Среди основных задач департамента - оценка финансового состояния поднадзорных организаций, прогнозирование тенденций их развития, анализ рисков компаний, оказывающих существенное влияние на рынок, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах и корпоративной структуре организаций, консолидация и обработка информации, отраженной в отчетности и аудиторских заключениях, а также сведений из общедоступных источников (СМИ, Интернет), указано в сообщении ЦБ.
Информация о создании новых департаментов в ЦБ была опубликована на сайте регулятора. По этой информации, в Банке России начинают работать новые структурные подразделения - департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка.
Департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования
Департамент микрофинансового рынка займется контролем и надзором за рынком микрофинансирования, а также его регулированием. Департамент будет надзирать за работой микрофинансовых компаний (МФК), кредитных и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, за КПК второго уровня (их пайщиками являются только КПК). Кроме того, департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования. Среди его основных задач - оценка финансового состояния поднадзорных компаний, анализ рисков, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах, корпоративной структуре организаций и др.
Департамент противодействия недобросовестным практикам займется компаниями, которые предоставляют лицензируемые финансовые услуги без разрешения регулятора.
Управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно
Департамент будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка. Также департамент будет выявлять сайты нелегальных финансовых компаний и сопровождать передачу материалов о владельцах таких компаний в правоохранительные органы.
В Банке России порталу сайт пояснили, что ранее информацию о нелегальных МФО аккумулировало главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности. Однако управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно, отметили в ЦБ. Теперь, после передачи этих функций департаменту противодействия недобросовестным практикам, такая работа будет проводиться на более системном уровне.
Борьба с нелегальными МФО действительно дается регулирующим органам непросто. Так, в 2016 году подразделения главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России выявили порядка 1400 компаний, которые, предположительно, осуществляли нелегальную деятельность по предоставлению микрозаймов. Банк России направил в органы прокуратуры информацию о 965 подобных организациях, однако количество возбужденных дел составило чуть более 5%. Впрочем, как поясняют в ЦБ, «сейчас мы совместно с Генеральной прокуратурой ведем работу, чтобы изменить эту ситуацию».
Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно
О сложностях в борьбе с нелегальными компаниями говорят и сами МФО. Так, в феврале 2016 года ЦБ сообщал о том , что с помощью специальной технологии «Яндекса» выявил 2169 подозрительных сайтов. «Однако по факту были закрыты всего восемь сайтов нелегальных МФО в 2017 году - как таковой борьбы не было»,- указывает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Статистика, согласно которой в 2016 году было выявлено в четыре раза больше нелегальных МФО, чем в 2015-м, говорит сама за себя: эффективность борьбы, несомненно, растет. Но, с другой стороны, увеличивается и количество нелегальных МФО»,- указывает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.
В такой ситуации разделение функций - надзора за МФО и борьбы с нелегальными кредиторами - выглядит логично, указывают участники рынка. «Надзором за МФО, которых нет в реестре, должно заниматься отдельное подразделение. Эти направления работы разные и очень обширные. Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно»,- считает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.
Пока не ясно, какой эффект на рынок нелегальных МФО окажет появление нового управления
Кроме того, «ввиду недавнего разделения на МФК и МКК такой контроль кажется закономерным, так как многие МФО продолжают выдавать займы и принимать инвестиции от населения, хотя не имеют на это права», считает Анастасия Локтионова. «Сейчас нужно контролировать несколько сотен МФО, которые не определились со своим статусом к 29 марта 2017 года, не внесли изменения в свои названия, и были автоматически удалены из реестра. Это трудоемкий процесс, и логично, что им также займется отдельный департамент»,- указывает Сергей Седов.
Впрочем, собеседник портала сайт на рынке МФО указывает, что еще не ясно, какой эффект на рынок нелегальных МФО окажет появление нового управления. «В ЦБ и ранее было управление, которое занималось борьбой с недобросовестными игроками. До тех пор пока непонятно, будет ли у нового департамента расширение функционала и если да, то какое, оценивать возможные изменения на рынке сложно»,- считает он.
(введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
Статья 76.1. Некредитными финансовыми организациями в соответствии с настоящим Федеральным законом признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:
1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;
2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
4) акционерных инвестиционных фондов;
5) клиринговую деятельность;
6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;
7) деятельность организатора торговли;
8) деятельность центрального депозитария;
9) деятельность субъектов страхового дела;
10) негосударственных пенсионных фондов;
11) микрофинансовых организаций;
12) кредитных потребительских кооперативов;
13) жилищных накопительных кооперативов;
14) бюро кредитных историй;
17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
18) ломбардов.
(п. 18 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.
Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг). Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Статья 76.2. Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах, а также регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах в целях защиты прав и законных интересов акционеров и инвесторов.
Банк России вправе проводить проверки деятельности эмитентов и участников корпоративных отношений, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах, а также применяет иные меры, предусмотренные федеральными законами.
Порядок проведения проверок и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России.
Статья 76.3. Регулирующие, контрольные и надзорные функции Банка России в сфере финансовых рынков, установленные настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет финансового надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. Комитет финансового надзора принимает решения по основным вопросам регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков.
Положение о Комитете финансового надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Руководитель Комитета финансового надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.
Статья 76.4. Банк России устанавливает требования к собственным средствам (капиталу) или чистым активам некредитных финансовых организаций, обязательные (финансовые, экономические) нормативы, а также иные требования в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность соответствующих организаций.
Статья 76.5. Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.
Порядок проведения проверок, в том числе определение обязанностей проверяемых лиц по содействию в проведении проверок, и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России.
Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России, по поручению Банка России - аудиторскими организациями и актуариями, а также по поручению Комитета финансового надзора саморегулируемыми организациями.
(часть третья в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
Статья 76.6. Банк России устанавливает обязательные для некредитных финансовых организаций сроки и порядок составления и представления отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
Статья 76.7. Банк России в установленном им порядке ведет базы данных о некредитных финансовых организациях, об их должностных лицах и иных лицах, в отношении которых получает персональные данные, в рамках реализации возложенных на него функций.
Банк России в установленном им порядке вправе запрашивать и получать на безвозмездной основе от федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов и иных лиц необходимую информацию, в отношении которой установлены требования, обеспечивающие ее конфиденциальность, в том числе информацию, содержащую персональные данные и касающуюся деятельности некредитных финансовых организаций (их руководителей, учредителей (участников), и в установленном им порядке осуществлять действия по обработке персональных данных, предусмотренные Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", и проводить проверку достоверности указанных данных.
Статья 76.8. При неисполнении некредитной финансовой организацией в срок, установленный требованием (предписанием) Банка России, обязывающим ее устранить нарушения, связанные с представлением и (или) публикацией (раскрытием) отчетности, и при обоснованных предположениях о наличии деяний, предусмотренных статьей 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, Банк России обязан в течение трех рабочих дней со дня выявления указанных обстоятельств направить материалы в следственные органы, уполномоченные производить предварительное следствие по уголовным делам о преступлениях, предусмотренных статьей 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.