Бухгалтерия 

Расторгнуть договор поручительства. Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его? Как расторгнуть договор поручительства в судебном порядке

Соглашение о расторжении договора поручительства по ипотеке

Ст. 367 Гражданского кодекса РФ регламентированы случаи, когда поручительство прекращается в силу закона, в т. ч. в связи:

  • с прекращением основного обязательства;
  • переводом долга на иное лицо, если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
  • отказом кредитора принимать соответствующее исполнение, предлагаемое должником или поручителем;
  • истечением указанного в договоре срока поручительства, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Необходимость прекратить поручительство по соглашению сторон может возникнуть, например, в следующих ситуациях:

  • производится замена действующего поручителя другим лицом;
  • происходит смена способа обеспечения с поручительства на иной (например, на залог и др.) и т. д.

Образец соглашения о расторжении договора поручительства

Типовой/унифицированной формы такого соглашения нет, однако, например, в кредитных организациях она обычно разрабатывается и утверждается локальной документацией.

Содержание соглашения может быть свободным, однако из него должно однозначно явствовать намерение сторон расторгнуть конкретный договор поручительства. Таким образом, необходимо обозначить реквизиты сторон, позволяющие безошибочно их установить, и реквизиты расторгаемого договора поручительства (в т. ч. должны быть отражены наименование и реквизиты обеспечиваемого основного договора).

Такое соглашение может быть составлено по предлагаемому нами шаблону: Соглашение о расторжении договора поручительства - образец .

Итак, расторжение договора поручительства, выполняемое по соглашению сторон, надлежит оформить в письменном виде. Содержание может быть свободным при условии, что из него однозначно будет явствовать желание сторон расторгнуть договор поручительства.

Нередко, подписывая договор поручительства по кредиту, люди относятся к этому, как к некой формальности. В результате, когда дело доходит до привлечения поручителя к погашению долга, эта новость звучит для них «как гром среди ясного неба». Оказавшись в такой ситуации, многие активно начинают интересоваться, как расторгнуть договор поручительства с банком.

Зачем нужен договор поручительства для банка?

Поручаясь за заемщика, поручитель берет на себя обязательства должника по погашению его кредита если последний перестает выполнять свои обязательства. Другими словами – если займ не погашается - поручитель должен погасить это сам. Если он не согласен это делать – через суд банк имеет право взыскать средства на погашение ссуды через продажу имущества поручителя.

Чаще всего банки требуют предоставление поручителя по ипотечным кредитам. В этом нет ничего удивительного – ведь по ипотеке и суммы, и сроки кредитования – одни из самых больших, среди других видов займов. Разделив ответственность между заемщиком и поручителем, кредитор перестраховывается, так как за один кредит в этом случае отвечает уже два лица.

Выступать поручителем по кредиту может любое лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно, требования к поручителям и заемщикам совпадают. Однако, если речь идет о семейной паре – при оформлении ипотеки поручительство супругу (е) придется подписать в любом случае. Таким образом банк снижает риски, которые могут возникнуть по ипотеке при разводе.

В результате, даже если супруги решили расторгнуть брак, погашать кредит им все равно придется вместе. Конечно, в некоторых случаях, понимая ситуацию, банки все же готовы рассмотреть отдельные варианты расторжения договора поручительства. Однако, здесь, обычно приходится затрагивать вопросы собственности залогового имущества, что решить не так-то просто.

Сразу скажем, что шансы уйти от ответственности по договору поручительства, если заемщик перестал платить, - минимальные. Особенно тяжелой выглядит ситуация - хотя наследники, как и поручители, отвечают по обязательствам заемщика, в первую очередь банки все равно теребят поручителей.

Поэтому, если договор подписан, поручителю следует постараться его разорвать. Пока кредит погашается можно попробовать заменить поручителя. Чтобы кредитор согласовал замену важно, чтобы новый поручитель отвечал его требованиям. Найти такого человека непросто. В результате, нередко, разорвать договор удается только через суд, опираясь на юридические основания.

Основания для прекращения договора

Согласно ст.367 ГК РФ, основанием для разрыва договора поручительства может быть следующие факторы.

Окончание его срока действия

Чтобы разорвать договор по этой причине необходимо, чтобы:

  • в документе должен отсутствовать срок поручительства;
  • в течение года кредитная организация не предъявила иск к поручителю.

Прекращение основного обязательства, обеспеченного договором

Это может произойти в следствии:

  1. отсутствия основного обязательства (что не включает в себя штрафы, пени, неустойки и т.д., которые нередко требуют погасить поручителя);
  2. ликвидации предприятия – должника (ст.61 ГУ РФ);
  3. если лицо, поручившееся за заемщика, по независящим от воли участников сделки причинам, не может его выполнить (ст.416 ГК РФ);
  4. банкротства должника.

Внесение изменений кредитором в первоначальный текст договора поручительства в одностороннем порядке

Например, финансовое учреждение намеренно увеличило ставку по кредиту, не согласовав это с поручителем, в результате чего ответственность, которую несет лицо, поручившееся за заемщика, возросла.

Признание договора по кредиту или договора поручительства недействительными

Это возможно в следующих случаях, если:

  • документ был оформлен с нарушением закона (подделана подпись, лица, которые подписывали данный документ, не имели на то оснований и т.д.);
  • лицо, которое его подписывало, сделало это вследствие обмана, насилия или угрозы или будучи введенным в заблуждение;
  • заемщик или человек, поручившийся за него был недееспособен или не понимал, что он делает.

Если долг по кредиту был переведен на другого заемщика

Однако, воспользоваться этим способом можно только, если в договоре четко не указано, что поручитель отвечает по кредиту, если долг переводится на третье лицо.

Если кредитор чинит препятствия заемщику или поручителю в погашении кредита

В этом случае важно данный факт документально зафиксировать, чтобы предъявить его суду. Например, не предоставляя возможности погасить ссуду досрочно.

Чтобы разорвать договор поручительства нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в банк о снятии обязанности поручителя. В этом документе не забудьте обосновать причину прекращения договора.
  2. Получить решение уполномоченного органа кредитной организации по этому вопросу.

При наличии положительного решения – подписывайте с банком дополнительное соглашение о прекращении действия договора. В случае отказа – с данным решением обращайтесь в суд. В этом случае будет нелишним заручиться квалифицированной юридической поддержкой.

Резюме

Не стоит надеяться, что банк легко согласится потерять поручителя. Ведь, в этом случае, погасить проблемный займ ему становится намного сложнее. Поэтому, он будет искать любые причины для отказа.

Однако, при наличии законных оснований и при помощи грамотного юриста, разорвать договор с банком о поручительстве через суд все же можно.

Другая ситуация – если таких оснований нет. В этом случае даже через суд сделать это будет сложно.

Людям, собирающимся выступить поручителем, до выдачи кредита и перед подписанием договора следует хорошо оценить возможные риски. Ведь, если у заемщика возникают проблемы с погашением кредита, именно поручителю придется за него платить.

1. Купил в кредит авто. Навязали поручительство от ООО брокер. Как расторгнуть договор?

1.1. Чтобы расторгнуть договор нужно с ним ознакомиться, она сейчас на руках?

1.2. Александр!
Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей"

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пишите претензию и в суд примерно так:
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 958 ГК РФ уведомляю Вас об отказе от навязанной мне услуги – сертификат ООО «Брокер» об оказании услуги «Поручительство» в сумме? Рублей, и требую вернуть мне денежную сумму в размере (укажите сумму) в течение 7 дней с момента получения настоящего Заявления, уплаченную за счет кредитных средств в счет оказания дополнительной услуги «Поручительство». В случае нарушения сроков возврата указанной суммы мной будет направлена жалоба (с приложением копий кредитных документов) в Центральный Банк РФ. В случае если мое заявление останется без ответа, оставляю за собой право на обращение в суд с возложением на вас всех судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа по ч.6 ст.13 закона РФ “О защите прав потребителей”, а также в Роспотребнадзор для привлечения вашей компании к административной ответственности.
Удачи.

2. Как расторгну договор поручительства с ооо брокер? И вернуть деньги?

2.1. ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Позиции высших судов по ст. 367 ГК РФ >>>








4. Смерть должника, реорганизация юридического лица - должника не прекращают поручительство.



С какой стороны Вы выступаете, поручитель или должник?

3. Есть ли возможность расторгнуть договор поручительства с некоммерческих организацией.

3.1. Здравствуйте, Нина Васильевна.
В вашей ситуации для ответа на ваш вопрос следует ознакомиться с договором поручительства.

4. Как расторгнуть договор поручительства, если при пописании ввели в заблуждение.

4.1. Здравствуйте, расторжение договора возможно на основании ст.450 ГК РФ. Из вашего вопроса оснований для расторжения не усматривается. При этом вы можете обратиться в суд с иском о признании данного договора недействительным, если можете доказать, что вас действительно обманули.
Удачи вам и всего наилучшего

4.2. Вам придется обратиться в суд с иском о признании договора поручения недействующим. Так как вас ввели в заблуждение - это судебный порядок
для составления иска руководствуйтесь стю 131 ГПК РФ, но лучше к юристу обратиться.

4.3. Через суд, Исковое вы можете или юристу в личную переписку заказать, или сами его составить в соответствии со статьёй 131 гражданско процессуального кодекса России.

4.4. ГК РФ не предусматривает специальных оснований для расторжения договора поручительства. Поэтому здесь нужно руководствоваться общими основаниями расторжения договора. Предусмотренными п.2 ст.450 ГК РФ.:
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
""1) при существенном нарушении договора другой стороной;
""2) в иных случаях, предусмотренных настоящим "Кодексом", другими "законами" или договором.
""Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

5. Как можно расторгнуть договор поручительства по кредиту.

5.1. По соглашению сторон или в судебном порядке.

5.2. В зависимости от обстоятельств, но как правило в судебном порядке.

5.3. Исполнить основной договор. Позже взыскать денежные средства с заемщика.

6. Можно ли расторгнуть договор на поручительство по иппотеке?

6.1. Здравствуйте!

По каким основаниям? что не желаете быть поручителем? нет такого основания в законе


7. Можно ли расторгнуть договор поручительства при непогашенной ипотеке?

7.1. Уважаемая Ольга, скорее всего, расторгнуть договор поручительства у Вас не получится.

7.2. читайте договор

8. Я как физ лицо являюсь поручителем у ИП. ИП прекратило свою деятельность, процедуры банкротства не было. Возможно ли мне расторгнуть договор поручительства?

8.1. Что написано на этот счет в договоре.

8.2. Александра, вы конечно можете обратится в третейский суд с иском о расторжении договора поручительства в соответствии со ст. 451 ГК РФ, но для правильной консультации нужно читать оба ваши договора.

9. Скажите пожалуйста, можно ли расторгнуть договор поручительства по ипотечному кредиту. Оформили ипотеку на жену, т.к. у меня плохая кредитная история заключили с женой брачный договор (иначе банк не давал кредит), при этом я поручитель. Ипотеку оплачиваю я, жена пьет, ребенка забросила. При просрочке по платежам банк звонит мне, не ей почему-то. Хочу расторгнуть договор поручительства. Ведь он был заключен на заведомо кабальных условиях.

9.1. Любой договор можно расторгнуть по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

9.2. Только с согласия банка и жены. Скорее всего только если приведете другого поручителя. По-другому никак, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим - 310 ГК РФ.
Существует возможность в судебном порядке попытаться, но кабальность договора доказать будет почти невозможно.

10. Скажите пожалуйста, можно ли расторгнуть договор поручительства по ипотечному кредиту. Оформили ипотеку на жену, т.к. у меня плохая кредитная история заключили с женой брачный договор (иначе банк не давал кредит). Ипотеку оплачиваю я, жена пьет, ребенка забросила. При просрочке по платежам банк звонит мне, не ей почему-то. Хочу расторгнуть договор поручительства.

10.1. Скорее всего расторгнуть не получится.

11. Можно ли расторгнуть договор поручительства, если было заключено доп. соглашение на увеличение срока кредита на 4 месяца, без соглашения поручителя?

11.1. Здравствуйте, уважаемая Анна!
Согласно статьи 361 Гражданского кодекса РФ (кратко - ГК РФ), по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно статьи 363 ГК РФ , при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно статьи 367 ГК РФ , поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Таким образом, в указанном Вами случае поручитель расторгнуть договор поручения, заключенный с кредитором, не вправе, но он вправе требовать прекращения поручительства с даты увеличения срока действия кредитного договора на 4 месяца, если он не давал согласия своего на этот дополнительный срок.
Всего Вам доброго.

12. Мой муж взял кредит в Россельхозбанке. Есть 2 поручителя, договор поручительства - солидарный. На данный момент муж находится в МЛС. По кредиту есть задолженность, я (жена) стараюсь выплачивать понемногу, но банк передал дело приставам. Подскажите, пожалуйста, как можно расторгнуть договор поручительства, если я (жена) по договору иду как созаемщик и не отказываюсь выплачивать кредит?

12.1. Чтобы найти основания для расторжения, необходимо изучить договор поручительства.. проанализировать и сказать возможно это или нет. Был суд, было решение или судебный приказ?

12.2. Здравствуйте Наталья Викторовна!
ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.
Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.
2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

13. Я являюсь поручителе у своего работодателя. Кредит он взял как физ. лицо большую сумму и перестал платить. Банк подал в суд и во время подготовки к судебному делу я узнал, что мою справку 2 ндфл он подделал многократно завысив мой доход. Могу я в данном случае расторгнуть договор поручительства и не выплачивать банку кредит за него?

13.1. Здравствуйте! Справку то предоставили в кредитную организацию именно ВЫ! Такой договор можно расторгнуть по соглашению сторон либо в судебном порядке.

Если Вам трудно сформулировать вопрос - позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 505-91-11 , юрист Вам поможет

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности.

Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

Отказ от поручительства по кредиту возможен в соответствии с законом. Статьей 367 ГК РФ, регламентирующей условия прекращения поручительства, не предусмотрен вариант отказа от поручительских обязательств соответственно кредитному договору.

Законодательство предусматривает следующие условия для прекращения поручительства:

  • прекращение кредита, обеспеченного поручителем;
  • переуступка или перевод кредита на другого заемщика;
  • отказ банковской организации от предложенного заемщиком либо поручителем надлежаще исполненного кредитного долга.

Во всех других случаях, будь то изменение материального благосостояния поручителя или его желание прекратить действие договора, данный вопрос подлежит рассмотрению кредитным комитетом. При этом необходимо согласие дебитора на расторжение договора поручительства.

Спорные вопросы о прекращении поручительства зачастую заканчиваются судебным делопроизводством. Это случается, когда дебитор перестает соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре, и не хочет погашать долг. Соответственно, согласно закону, поручитель обязан погашать долги по кредиту заемщика

Отказ от поручительства – трудоемкая процедура для банковской организации. Этот процесс происходит в несколько этапов:

  • письменное уведомление поручителем заемщика и финансового учреждения о желании расторжения договора поручительства;
  • аргументация причины отказа от обязательств и личные предложения вариантов разрешения вопроса.

Дебитор может согласиться на данные изменения в кредитном договоре и ходатайствовать перед банком о замене поручителя. При этом прилагаются такие документы:

  • уведомление о прекращении поручительства;
  • повторное заявление о предоставлении клиенту займа;
  • паспорт поручителя в оригинале и копии;
  • документы, подтверждающие стойкое материальное положение претендента на поручительство.

Но еще существует интересный факт: если в кредитном договоре не указаны сроки поручительства, по прошествии года поручитель имеет право отказаться от своих обязанностей.

Согласно действующему законодательству, поручительство не прекращается, если:

  • должник умер;
  • условия кредита изменились и неблагоприятно сказываются на положении поручителя.

Но в банковской практике нередки случаи, когда договор с прежним поручителем остается в силе уже при наличии сделки с новым. Во избежание подобной ситуации человеку, отказавшемуся от поручительства, необходимо запросить от банка подтверждение расторжения договора.

Банки стараются выдавать кредиты с привлечением созаемщиков или поручителей.

Так они уменьшают риск невозврата средств. Если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, то отвечать по долгам придется поручителю. И поэтому возникает резонный вопрос - может ли он оформить официальный отказ от поручительства? Что предпринять для этого? Расскажем далее.

Закон четко гласит - поручитель наравне с заемщиком отвечает по обязательствам полученного кредита.

Добропорядочные граждане не допустят ситуации, чтобы за их долг расплачивались другие. Но если недобросовестный заемщик перестал платить по кредиту, банк потребует уплаты с поручителя.

Учтите, что платить придется не только основной долг, но и начисленные пени и штрафы, если это не противоречит подписанному договору.

Банк вправе требовать с поручителя оплаты кредита за должника.

Права поручителя

В кредитном договоре можно найти лишь пункты об обязанностях и ответственности поручителей. Но не стоит забывать, что они имеют и права.

Рассмотрим их перечень:

  • поручитель не должен исполнять обязательства, не прописанные в договоре. Например, оплачивать пени и неустойку, если это не указано в соглашении;
  • при обнаружении нарушений по договору, он может направить претензию кредитору;
  • после полного погашения задолженности поручитель может вернуть деньги, потребовав их с заемщика через суд.

Если вы заплатили за заемщика, то можете вернуть деньги через суд.

Закон не позволяет досрочно прекратить поручительство. Его можно закрыть, когда все обязательства по кредиту будут исполнены.

Но все же отказаться от поручительства можно. Нужно соблюсти два условия:

  1. получить согласие заемщика и банка;
  2. найти замену поручителю.

В реальной жизни такие прецеденты встречаются редко.

Если банк и заемщик изменили условия договора кредитования и не уведомили поручителя, то соглашение о гаранте теряет силу.

Еще один вариант отмены - кредит переоформлен на иное лицо без согласия поручителя.

В договоре обычно прописывается период действия подстраховки по кредиту. По его окончанию претензий к поручителю нельзя предъявить. Если он не указан, то ответственность гаранта продолжается до полного погашения кредита. Однако у банка есть 1 год с момента неуплаты, чтобы потребовать возврата долга с поручителя.

Если заемщик погасил основной долг и проценты, но не выплатил неустойку и пени за просрочку, поручитель не обязан ее погашать. Исключение - такой пункт прописан в договоре.

  1. Заемщик признан банкротом

С заемщика спишут все долги, как только закончится процедура банкротства. Поручительство по кредиту также автоматически прекратится. В банк нужно подать уведомление о признании должника банкротом и расторгнуть договор поручительства.

Основания прекращения поручительства установлены ст. 367 ГК РФ.

Обычно банки прописывают в договоре пункт об ответственности поручителя в случае смерти заемщика. Но всегда ли придется отвечать за такие долги? Нет, поэтому не спешите платить банку.

После смерти заемщика, как его наследство, так и долги получают наследники. Именно они будут нести солидарную ответственность перед кредитором по оставшейся задолженности.

Отметим один нюанс.После смерти заемщика лучше встретиться с наследниками и переговорить об оплате задолженности. Если наследников нет или они отказываются от принятия наследства, готовьтесь отвечать за чужие долги.

Если вы не давали письменное согласие отвечать за потенциальных наследников, то можно расторгнуть договор поручительства. Но сделать это можно только через суд.

Смерть заемщика не прекращает поручительство.

Обратите Внимание!

Подписавшись на поручительство, человек берет на себя большую ответственность. Ему придется платить по кредиту за заемщика в случае его неплатежеспособности.

Отказаться от роли гаранта по кредиту проблематично, но существует несколько законных способов это сделать. Если не удается найти выход из ситуации самостоятельно, обратитесь за помощью к грамотному юристу.

Договор поручительства при оформлении кредита встречается достаточно часто. В связи с тем, что ответственность при этом высока, так как предусматривает несение полной ответственности поручителя при невыплатах сумм по кредиту, то, как правило, самые близкие соглашаются стать поручителями. И нередки случаи, когда поручители желают снять с себя эту ответственность.

Ответственность поручителей столь же велика, как и заемщика.

Если же второй по каким-то причинам перестанет осуществлять выплаты по кредиту, то отдавать все средства необходимо будет поручителю.

Кроме того, банк может подать на поручителя в суд и стребовать с него всю сумму займа, вплоть до имущества. Если же заемщик умирает, то перевод кредита может быть также осуществлен на поручителя.

В связи с этим нередко возникает интерес, как отказаться от поручительства по кредиту? Согласно закону досрочный отказ от поручительства не предусмотрен.

Однако расторгнуть такой договор возможно, потребуется дело передать в кредитный комитет, который и примет решение. Важно при этом, чтобы как заемщик, так и банк были согласны с таким желанием, так как процедура отказа достаточно сложна и банки не совсем охотно идут на это.

Основные этапы отказа от поручительства по кредитному договору:

  1. В банк и заемщику пишется письменное уведомление по поводу желания расторжения договора по поручительству. В этом документе должны быть указаны причины и варианты решения ситуации.
  2. Если заемщик согласен, то ему необходимо написать директору банка о желании замены поручителя. При этом к документу должен быть приложен весь необходимый пакет документов.
  3. Кредитный комитет рассматривает данное дело и если все стороны согласны, то договор переоформляется на нового поручителя.

Необходимо помнить, что в банке желательно получить документ, в котором будет говориться о том, что договор поручительства расторжен. Этот документ идет или в качестве дополнительного соглашения или же как уведомление.

Поручитель по кредиту – довольно ответственный и рискованный статус, принимать который следует лишь при полной уверенности в платежеспособности и порядочности заемщика. Но в жизни бывают разные ситуации и уже став поручителем можно вдруг разочароваться в человеке, потерять к нему доверие и так далее.

В таком случае, может возникнуть вполне объяснимое желание отказаться от поручительства, но в данном вопросе не все так просто. Банки с огромной неохотой идут на такие уступки, по крайней мере до тех пор, пока поручитель предыдущий не предоставит нового человека на эту роль.

Отказаться от поручительства за нерадивого заемщика - реально? Что делать, если вы по просьбе друга стали поручителем по кредиту, который, как часто бывает, заемщик не выплачивает? В такой ситуации банк предъявляет иск и к заемщику и к поручителю о взыскании суммы долга солидарно.

Скажу честно - шанс очень очень маленький. К сожалению, люди, соглашаясь на поручительство, относятся к данной процедуре формально - пришел, подписал, ничего не понял, не вникал, часто даже и сумму долга не знают.

Нормативное регулирование

Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

  1. Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
  2. Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
  3. Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее.

Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство.

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

  1. Прекращение срока действия поручительства.
  2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
  3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
  4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

  • Смерти должника.
  • Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности.

В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: 7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: 7-812-309-87-91
  • Федеральный: 7-800-511-69-34

Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.

Поручитель, как и заемщик несет равную ответственность. Как только последний перестает вносить ежемесячный платежи, от поручителя кредитор вправе требовать не только внесения платежей, но и погашение штрафа, пени, процентов по договору и в некоторых случаях даже судебных издержек.

Более того, даже смерть поручителя не освобождает его от необходимости оплаты задолженности. Логично, что, осознав степень ответственности, поручитель ищет «пути отступления», вот только в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства закон не позволяет.

Тем не менее несколько вариантов, как выйти из поручительства по кредиту все же доступно.

Как гласит ст. 367 ГК РФ, договор поручительства теряет свою силу, как только должник сам в полной мере оплачивает долг. С этого момента банк не вправе ничего требовать с поручителя или взыскивать долг путем продажи его имущества.

До наступления этого момента отказаться от участия в сделке можно по согласованию всех сторон сделки: самого поручителя, заемщика и непосредственно банка. Если последний не против, заемщику остается подыскать нового поручителя, который тоже отвечает критериям банка и перезаключить договор с ним.

Первоначальный поручитель теперь не будет играть роль гаранта по кредиту. На практике же не все банки готовы идти на этот шаг просто потому, что это лишняя трата времени.

Гражданский кодекс РФ гласит, что есть ряд оснований, когда допускается отказ от поручительства по кредиту:

  • Кредитор с заемщиком по договоренности изменили условия кредитного договора, но поручителя в известность не поставили. Это привело к тому, что ответственность поручителя изменилась или выросла.
  • Если кредит был передан другому лицу и согласия гаранта при этом тоже не спросили.
  • Срок договора поручительства истек. Обязанности поручителя прописываются в отдельном договоре и указывается срок, на который он заключается или же срок просто прописан в кредитном договоре. Если время вышло – банк не вправе ничего требовать от бывшего гаранта, поручительство считается оконченным.
  • Нет основного обязательства. Поручитель обязан в случае необходимости погасить тело долга, проценты и штрафы – все это должно быть прописано в договоре. Если, согласно договору, он не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, поручитель вправе отказаться, поскольку его основное обязательство уже исполнено.
  • Заёмщик объявил себя банкротом. Процедура банкротства подразумевает, что все его имущество будет продано и средства направлены на погашение долгов. Значит, поручительство будет считаться исполненным. Поручитель вправе сам обращаться в банк и требовать расторжения договора поручительства.

Точно такая же ситуация, если банкротом становится юридическое лицо-заемщик. Как только после ликвидации организации ее исключили из ЕГРЮЛ, обязанности поручителя автоматически прекращаются. Если же кредитор успел предъявить ему требования до этого момента, их придется исполнить.

Статья 367 ГК РФ о прекращении поручительства не позволяет досрочно расторгнуть договор по инициативе самого поручителя.

Поэтому если у него возникло такое желание, сперва можно попробовать решить вопрос мирно и найти замену гаранту. Для этого необходимо написать заявление, которое передается на рассмотрение кредитному комитету.

Если с таким желанием будут согласны все стороны, включая самого кредитора, просьба может быть удовлетворена. Примерный алгоритм отказа от обязательств всегда выглядит таким образом:

  1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
  2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
  3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя.

Как вы видите, процедура довольно сложная. Закон лишь в исключительных случаях позволяет поручителю отказаться от выполнения своих обязанностей и в основном все эти случаи не связаны с личным нежеланием гаранта.

Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае банк оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять его обязательства.

Показать скрытое содержание

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;
  1. Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие . Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита . Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
  2. Затем поручитель занимается подготовкой заявления . Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
  3. Позже заявление подает заемщик . В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
  4. Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение . Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
  5. При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора . После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.


Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бО льшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

  1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

  1. Ликвидация заемщика.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

  1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
  1. Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

  1. Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

  1. Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

  1. Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

  • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
  • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
  • подделка подписи или печати;
  • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
  • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

Заключение

Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.