Likwidacja 

Co to jest polecenie zapłaty środków? Polecenie zapłaty środków Polecenie zapłaty środków z rachunków kredytobiorców

  • w Katalogu „Windykacja. Praktyczny przewodnik po pracy z dłużnikami i zarządzaniu należnościami” (lipiec 2012) przez Wydawnictwo Forum Media (na warunkach Umowy nr 475/12 z dnia 10 maja 2012 roku zawartej pomiędzy Dudin A.S. a Wydawnictwo Forum Media może przedrukować artykuł ze strony internetowej A.S. Dudin lub z podręcznika, w którym został opublikowany, jedynie po uzyskaniu zgody wydawcy).

Pojęcie polecenia zapłaty

Wykonalność

Chciełyby firmy sprzedające towary (pracę, usługi) klientom z odroczonym terminem płatności mieć gwarancję, że płatność od kontrahenta zostanie otrzymana w terminach uzgodnionych w umowie.

W tym celu spółki wierzycielskie:

  • przeprowadzić wnikliwą analizę potencjalnych odbiorców odroczonej płatności przed zawarciem transakcji,
  • starają się stosować różne metody w celu zapewnienia wykonania zobowiązań.

Podstawa prawna

Wybierając mechanizmy zabezpieczeń, zdecydowana większość wierzycieli skupia się wyłącznie na tych sposobach zapewnienia wykonania zobowiązań, które są wyraźnie przewidziane przez prawo ( klauzula 1 art. 329 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej„Przepadek, zastaw, zatrzymanie majątku dłużnika, poręczenie, gwarancja bankowa, kaucja”).

Zaawansowani pożyczkodawcy nie poprzestają na tym i szukają dodatkowe możliwości ochrony Twoich interesów i zachęcanie dłużnika do terminowej spłaty. Kierują się przy tym powyższą normą Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, gdyż oprócz wymienienia, relatywnie rzecz biorąc, standardowych metod zapewnienia wykonania zobowiązań, pozwala ona także na zastosowanie innych metod przewidzianych na mocy prawa lub umowy.

Aplikacja

Jednym z takich sposobów może być umowa o pobranie przez wierzyciela środków z rachunku dłużnika w celu spłaty zadłużenia, Jeśli:

  • dłużnik dotrzyma uzgodnionego przez strony terminu płatności;
  • dokona płatności w mniejszej kwocie.

Bez akceptacji charakter umorzenia oznacza przyznanie wierzycielowi prawa do otrzymania środków z rachunku dłużnika bez jego akceptacja, czyli innymi słowy, zgoda.

Biorąc pod uwagę tę okoliczność, wielu wierzycieli istnieje przekonanie, że rzadki kontrahent zgodzi się przyznać takie prawo wierzycielowi, a zatem opisana umowa jest nierealnym sposobem na zapewnienie wykonania zobowiązań. To stanowisko jest błędne.

Zadanie

Umowa polecenia zapłaty nie jest panaceum, ale dodatkowym narzędziem w arsenale środków, które na to pozwala zapewnić interes wierzyciela w transakcji z odroczonym terminem płatności. I nawet jeśli szansa na skorzystanie z niego przez firmę wierzycielską zdarza się rzadko, to lepiej móc skorzystać z tego narzędzia, niż zawierać umowę z odroczonym terminem płatności bez żadnych zabezpieczeń.

Co więcej, warto o tym pamiętać w sytuacji standardowych metod zapewnienia wykonania zobowiązań wszystko wygląda podobnie.

Nie każdy kontrahent proszący o odroczenie płatności będzie gotowy udzielić pożyczkodawcy zabezpieczenia lub np. poręczenia. Nie oznacza to jednak, że zastaw czy poręczenie jest złym lub nierealistycznym mechanizmem zabezpieczenia.

Formalizacja umowy

Aby skutecznie wykorzystać umowę polecenia zapłaty w swojej praktyce, pożyczkodawca musi znać niuanse prawne związane z jej wykonaniem.

Warunek umowy

Ponieważ umowa o umorzenie bezpośrednie służy zapewnieniu wykonania określonego zobowiązania, ważne jest, aby zobowiązanie zabezpieczone umową o umorzenie bezpośrednie zawierało odpowiedni warunek. Mówiąc najprościej, do umowy głównej, w ramach której wierzyciel sprzedaje towary (pracę, usługi) z odroczonym terminem płatności konieczne jest dodanie klauzuli zapewniającej:

Wierzyciel ma rację

  1. prawo wierzyciela dokonać polecenia zapłaty środków z rachunku dłużnika, jeżeli ten ostatni nie dotrzyma ustalonego w umowie terminu płatności lub dokona mniejszej wpłaty;

Obowiązki kontrahenta

  1. zawrzeć umowę z obsługującym go bankiem o umożliwieniu bankowi umorzenia środków na podstawie potrzeb wierzyciela, dostarczyć kopię tej umowy wierzycielowi nie później niż w określonym terminie. W takim przypadku kopia musi być potwierdzone przez odpowiedni bank, a nie przez samego kontrahenta.

Dodatkowe porozumienie

Jeżeli umowa dotycząca zobowiązania głównego została już podpisana i nie ma klauzuli o bezpośrednim umorzeniu strony mogą zawrzeć dodatkową umowę do umowy, dopełniając tym samym niezbędne warunki.

Zezwolenie banku

Dodatkowe porozumienie

Odnosząc się do umowy dodatkowej do umowy rachunku bankowego, którą kontrahent będzie zawierał z bankiem obsługującym, należy zaznaczyć, że przedmiotem tej umowy powinna być przyznanie bankowi prawa odpisu środków z rachunku na żądanie osób trzecich.

Informacje, które należy przekazać

Tekst dokumentu musi wskazywać Informacja o:

  • wierzyciel, któremu przyznano prawo do polecenia zapłaty;
  • umowa (obowiązek główny), zawarta z wierzycielem w ramach ugód, za które wierzyciel ma prawo umorzyć bez akceptacji;
  • okres obowiązywania umowy dodatkowej do umowy rachunku bankowego, na mocy którego bank uzyskuje prawo umorzenia środków z rachunku na żądanie wierzyciela;
  • dokumenty po okazaniu w którym bank wierzyciela bezpośrednio pobierze środki z rachunku dłużnika i przeleje je na rachunek wierzyciela.

Podstawa prawna

Podstawą prawną zawierania takich umów z bankiem są przepisy klauzula 2 art. 847 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, która przewiduje możliwość złożenia przez klienta posiadającego rachunek w banku dyspozycji wydania bankowi dyspozycji umorzenia środków z rachunku na żądanie osób trzecich, w tym związanych z realizacją przez klienta zobowiązań wobec tych osób . Bank przyjmuje te dyspozycje pod warunkiem, że zawierają one w formie pisemnej niezbędne dane, które po przedstawieniu odpowiedniego żądania pozwalają na identyfikację osoby uprawnionej do ich złożenia.

Brak dodatkowych umowy

Potwierdzeniem przyjęcia przez bank zlecenia Klienta jest właśnie umowa dodatkowa do umowy rachunku bankowego podpisana dwustronnie pomiędzy wskazanymi osobami. Brak dodatkowej umowy podpisanej przez strony oznacza to Bank ma obowiązek umorzenia środków z rachunku klienta na wniosek wierzyciela nie powstanie.

Jednostronne pismo do banku

Potwierdza to Telegram Roscentrobanku nr 111117-4/14 z dnia 09.11.1993, z którego wynika, że ​​jednostronne pismo klienta z prośbą o umorzenie bez akceptacji, zdaniem Roscentrobanku, nie jest umową i nieuprawnionym umorzeniem przez bank na podstawie jednostronnego pisma od Klienta stanowi naruszenie umowy rachunku bankowego.

Dlatego tak ważne jest, aby wierzyciel nalegał, aby odbiorca odroczonej płatności zawarł dodatkową umowę z obsługującym go bankiem i przekazał wierzycielowi poświadczoną przez bank kopię odpowiedniego dokumentu.

Klient odmawia podpisania

Klient może odmówić podpisania dodatkowej umowy z obsługującym go bankiem, zezwalającej bankowi na umorzenie środków z rachunku klienta na wniosek wierzyciela, powołując się na klauzula 2 Listu Informacyjnego Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nr S-13/OP-167 z dnia 20 maja 1993 r.„W sprawie niektórych zaleceń przyjętych na spotkaniach dotyczących praktyki arbitrażu sądowego.”

W takim przypadku pożyczkodawca powinien rozważyć, że wskazany List Informacyjny Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej wyjaśnił sądom arbitrażowym ustawodawstwo istniejące przed wejściem w życie drugiej części Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, tj. nie wziął pod uwagę przepisów ust. 2 art. 847 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, a także stanowisko Roscentrobanku zawarte w powyższym Telegramie nr 111117-4/14.

Ze względu na powyższe okoliczności klient, który odmawia podpisania dodatkowej umowy ze swoim bankiem obsługującym:

  • jest w błędzie
  • pragnie otrzymać odroczoną płatność, a jednocześnie nie daje wierzycielowi wszystkich niezbędnych podstaw prawnych do bezpośredniego umorzenia w przypadku opóźnienia w płatnościach.

Podstawy spisywania środków z rachunku określa art. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej - oprócz zlecenia klienta obciążenie środków z rachunku jest dozwolone orzeczeniem sądu, a także w przypadkach określonych przez prawo lub przewidzianych w umowie między bankiem a klientem.


Jeśli obywatel ma zadłużenie kredytowe w banku, a umorzono mu pieniądze np. z karty wynagrodzeń, to warto zajrzeć do umowy kredytowej i zobaczyć, co jest w niej napisane. Najprawdopodobniej zawiera klauzulę dotyczącą bezpośredniego obciążenia środków z dowolnego rachunku klienta w poczet zadłużenia kredytowego. Zapis ten jest konsekwentnie włączany przez banki do umowy kredytowej, mimo że jest sprzeczny z Rozporządzeniem Banku Centralnego z dnia 31 sierpnia 1998 r. N 54-P „W sprawie trybu udostępniania (umieszczania) środków przez instytucje kredytowe i ich zwrot (spłata)”, zgodnie z klauzulą ​​3.1, z której obciążenie środków z rachunków pożyczkobiorcy musi nastąpić na jego pisemną dyspozycję.


Rospotrebnadzor wielokrotnie pociągał banki do odpowiedzialności administracyjnej za umieszczanie tej klauzuli w umowach kredytowych, co narusza prawa konsumentów. Stanowisko Sądu Arbitrażowego w tej kwestii jest podobne. „Bezpośrednie pobieranie środków z rachunków klientów w celu spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej jest dozwolone wyłącznie w odniesieniu do osób prawnych. Niedozwolone jest bezpośrednie obciążanie środków z rachunków indywidualnych pożyczkobiorców” – wynika z postanowienia Sądu Arbitrażowego Obwodu Twerskiego w sprawie skargi banku komercyjnego na Urząd Federalnej Służby Nadzoru Ochrony Praw Konsumentów i Dobrobytu Człowieka.


W przypadku umorzenia środków bez podstawy określonej w art. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, wówczas na działania banku można zaskarżyć do sądu, składając pozew zgodnie z przepisami art. 131-132 Kodeks postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej.


Przed skierowaniem sprawy do sądu należy złożyć wniosek do banku z żądaniem zwrotu środków na koncie. Złożenie pozwu umożliwi na drodze sądowej odzyskanie od banku, oprócz środków i odsetek za ich wykorzystanie, także odszkodowania za szkody moralne oraz kary pieniężnej na rzecz konsumenta w wysokości 50% zasądzonych kwot.


Aby odzyskać dług, bank musi wystąpić do sądu z wnioskiem o wydanie postanowienia sądu lub z pozwem o odzyskanie długu z tytułu kredytu. Banki składając wniosek, często zwracają się do sądu o zajęcie majątku do wysokości zadłużenia, co następuje na podstawie postanowienia sądu podlegającego natychmiastowej egzekucji. Zajęcie środków na rachunku nie pozwala na zbycie ich, ale nie wiąże się z ich umorzeniem, gdyż celem zajęcia jest zapewnienie przyszłej windykacji.


Potrącenie środków z rachunku możliwe jest wyłącznie na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu lub na podstawie postanowienia sądu wydanego wierzycielowi, gdyż w takim przypadku zostaje wszczęte postępowanie egzekucyjne. To w jej ramach komornik ma prawo wydać postanowienie o przejęciu środków znajdujących się na rachunku dłużnika. Dłużnikowi przysługuje prawo zaskarżenia decyzji do starszego komornika i (lub) do sądu rejonowego na podstawie art. 441 Kodeks postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej.


Zgodnie z art. 9 ustawy federalnej „O krajowym systemie płatniczym” bank jest zobowiązany poinformować klienta o zakończeniu każdej transakcji przy użyciu elektronicznych środków płatniczych, wysyłając klientowi odpowiednie powiadomienie w sposób określony w umowie z klientem . Zazwyczaj powiadomienie następuje za pośrednictwem wiadomości SMS lub e-mail.


Obywatel może dowiedzieć się, na jakiej podstawie środki zostały pobrane z rachunku, kontaktując się z bankiem za pomocą odpowiedniego wniosku. Banki są zobowiązane do przekazywania tych informacji zgodnie z art. 10 ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów”.


Komornicy z kolei muszą także poinformować dłużnika o wszczęciu przeciwko niemu postępowania egzekucyjnego. Często jednak informacja ta nie dociera do adresata, gdyż dłużnik nie mieszka w miejscu oficjalnej rejestracji lub powiadomienie zostało wysłane na zły adres. Zawsze jednak możesz sprawdzić swoje długi w bazie postępowań egzekucyjnych na stronie internetowej Federalnej Służby Komorniczej.


Ustawa federalna 229 „O postępowaniu egzekucyjnym” (art. 101) określa rodzaje dochodów, które nie mogą być pobierane. Na tej liście znajdują się na przykład zasiłki na dzieci. Nie można odzyskać również kwot wypłaconych z tytułu alimentów, kapitału macierzyńskiego itp. Pełną listę można znaleźć w prawie.


Często jednak zdarza się, że środki są pobierane z konta, na które te konkretne pieniądze są przelewane. Faktem jest, że komornicy dokonując zajęcia rachunku bankowego, nie zawsze dokładnie wiedzą, jakie środki są na niego przelewane. Dlatego też, jeżeli odpis dotyczył dochodu, którego nie można pobrać, radzimy skontaktować się z komornikiem w celu jego umorzenia. Możesz także odwołać się od kary w sądzie.

Istnieje zasada, zgodnie z którą organizacje bankowe mogą odpisywać środki z rachunków swoich klientów wyłącznie za ich zgodą, co nazywa się akceptacją. Akceptacja oznacza, że ​​klient banku pozwala na pobranie określonej kwoty pieniędzy ze swojego rachunku. Ale są wyjątki, o których porozmawiamy w naszym artykule. Porozmawiamy o tym, jak następuje bezpośrednie obciążenie środków i jakie niuanse ma ta operacja.

Potencjalnym problemem współczesnych firm jest możliwość, że bank samodzielnie podejmie decyzję o odpisaniu pieniędzy z konta firmowego. Banki powinny mieć świadomość, że istnieją ograniczenia dotyczące takiej operacji określone w obowiązującym ustawodawstwie.

Sztuka. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej mówi nam, że istnieją pewne warunki takiego umorzenia pieniędzy. Zatem umorzenie jest możliwe wyłącznie na podstawie decyzji sądu arbitrażowego, w przypadkach przewidzianych przez prawo federalne i jeśli zawarto odpowiednią umowę z klientem. Klient może napisać wniosek o odmowę i tym samym ustanowić zakaz.

Kiedy jest władza

Instytucja bankowa ma prawo realizować polecenie zapłaty w następujących przypadkach:

  1. Na podstawie dokumentów o charakterze wykonawczym otrzymanych od upoważnionych organów państwowych. Może to być orzeczenie Federalnej Służby Komorniczej lub sądu.
  2. Bank otrzymał nakaz umorzenia środków z Federalnej Służby Podatkowej. Zwykle dzieje się tak, gdy firma lub osoba fizyczna uchyla się od płacenia podatków, a inspektorzy muszą uciekać się do takich środków.
  3. Pobieranie ceł.
  4. Gdy najemca nie spłaca zadłużenia w terminie. W takim przypadku ten, który dał, może zwrócić się do banku z prośbą o spisanie niezbędnych środków z rachunku dłużnika.
  5. Kiedy trzeba zapłacić grzywny lub długi z tytułu składek ubezpieczeniowych.
  6. Gdy istnieje pisemna umowa między klientem a organizacją bankową.

Najczęstszą podstawą umorzenia bezpośredniego jest tytuł egzekucyjny wydany przez sąd lub z urzędu komorniczego. Dokument ten jest dla banku obowiązkowy, dlatego nie można go zignorować. Nie sposób także pominąć dokumentów podpisanych przez notariusza. Bank powinien zawsze sprawdzić, czy istnieją podstawy prawne do takich transakcji.

Najczęstszą podstawą umorzenia bezpośredniego jest tytuł egzekucyjny wydany przez sąd lub z urzędu komorniczego.

Jeżeli podstawy są niewystarczające, bank może zażądać dodatkowych dokumentów. Bank musi np. umorzyć środki na rzecz leasingodawcy, jeśli najemca poinformował bank, że jest wierzycielem. W przeciwnym razie obciążenie rachunku bieżącego można uznać za bezpodstawne i nielegalne.

Powody

Bezpośrednie obciążenie rachunku osoby prawnej jest możliwe, jeżeli sama organizacja dała bankowi do tego prawo. Prawo to udzielane jest w formie pisemnej i ma formę umowy. Tym samym, jeżeli takiej umowy nie będzie, wierzyciel nie będzie mógł żądać od banku pieniędzy. W takim przypadku wymagane będzie jedynie postanowienie sądu lub tytuł egzekucyjny wydany przez komorników. Można zobaczyć przykładową umowę o poleceniu zapłaty. Taka dodatkowa umowa nie może zostać sporządzona bez woli Klienta.

Wyjątki

Możliwość polecenia zapłaty przez bank może w niektórych przypadkach być ograniczona. Jest to konieczne w celu respektowania praw klientów instytucji bankowych. Istnieją takie przypadki:

  • Nie można spisać środków z rachunku brokera, gdyż środki te nie są własnością samego brokera, lecz należą do firmy, dla której pracuje.
  • Aby spłacić długi, bank nie może odpisać pieniędzy z karty osoby fizycznej, dla której obliczane jest jej wynagrodzenie (jeśli istnieje tytuł egzekucyjny, wówczas pieniądze można odpisać z karty wynagrodzeń, ale nie więcej niż 50%) .

Podsumowując

Bank musi przestrzegać zasad polecenia zapłaty, w przeciwnym razie klient ma prawo zaskarżyć taką decyzję przed sądem arbitrażowym. Sąd będzie mógł unieważnić taką operację, jeśli bank nie miał do niej wystarczających podstaw. W wielu przypadkach bank nie ma uprawnień do podejmowania takich działań, o czym powinien wiedzieć nie tylko klient, ale także sama instytucja bankowa. Taki jest porządek prawny.

Polecenie zapłaty to czynność, w ramach której środki są odpisywane przez bank z rachunku płatnika bez jego potwierdzenia. Do umorzenia dochodzi jednak, jeżeli płatnik zawarł wcześniej umowę z bankiem na realizację transakcji.

Umorzenie środków bez ich przyjęcia – odnosi się raczej do rodzaju umorzenia środków o charakterze bezspornym. Odpis taki następuje tylko w przypadku zawarcia umowy. Często jest to możliwe za pomocą zlecenia windykacyjnego, takiemu postępowaniu często przypisuje się charakter wynagrodzenia.

W odróżnieniu od odpisów bez akceptacji, dokonuje się odpisów bezpośrednich darmo, zastosowanie mają również podstawy prawne.

Wszelkie bezsporne odpisy będą regulowane przez prawo, czy to podatkowe, czy cywilne lub administracyjne.

Przykładowo, jeśli konto bankowe należy do osoby, która stale spóźnia się z płaceniem podatków lub nie płaci ich w ogóle, to w drodze niekwestionowanej decyzji środki zostaną automatycznie wypłacone na rzecz organów rządowych (urzędu skarbowego, urząd mieszkaniowy itp.).

Docelowo odpis bezpośredni jest gwarantem realizacji obowiązków spółki w sektorze finansowym.

Kiedy możliwe jest polecenie zapłaty, powody

Można zastosować brak akceptacji w dwóch głównych przypadkach:

  1. Kiedy następuje polecenie zapłaty dwustronnie. W takim przypadku firmy, które otrzymały zgodę na zaciągnięcie kredytu w banku, muszą przygotować się na to, że w przypadku braku spłaty lub opóźnienia, bank będzie zmuszony wypłacić środki bez uprzedzenia. Wszystkie te punkty są szczegółowo opisane przy sporządzaniu i podpisywaniu umowy.
  2. W ten sam sposób można dokonać odpisu bezpośredniego w sposób trójstronny. Stosowany jako dodatkowa gwarancja przy dokonywaniu płatności pomiędzy firmami i dostawcami. W tym przypadku stroną trzecią będzie bank. To on będzie kontrolował rzetelność transakcji.

Przykładowo: w przypadku podpisania umowy pomiędzy firmą a dostawcą na zakup lub sprzedaż produktu, bank rezerwuje na rachunku firmy środki, które dostawca otrzyma po pomyślnym zakończeniu transakcji. Jeżeli towar dotarł do firmy, ale z jakiegoś powodu środki nie zostały przesłane dostawcy, zastrzeżona kwota jest przesyłana przez bank na konto dostawcy.

Można również dokonać odpisu bezpośredniego bez sporządzania umowy lub porozumień. Na przykład:

  • oświadczenie sądu;
  • sprawa podlega odrębnemu aktowi prawnemu.

Bank ma również prawo pobrać własną prowizję za przesunięcie środków bez uprzedzenia właściciela rachunku.

Warto też wziąć pod uwagę, że po wygaśnięciu umowy pomiędzy bankiem a właścicielem rachunku bank nie ma prawa dokonywać wypłat bezpośrednich.

Skuteczność procedury

Możliwość umorzenia środków bez akceptacji stwarza przede wszystkim dodatkową ochronę wierzyciela w praktyce gospodarczej. Dłużnik pobudzona do obliczeń zgodnie z obowiązkami. To właśnie dzięki praktyce braku akceptacji większość transakcji realizowana jest terminowo i zgodnie ze standardami.

Podpisując umowę o poleceniu zapłaty, oplatacz automatycznie zgadza się, że jego rachunek bankowy jest przede wszystkim gwarancją wywiązania się z jego zobowiązań biznesowych.

Odpisywanie środków bez akceptacji jest także rodzajem ubezpieczenia przy dokonywaniu manipulacji finansowych. Mimo że fakt ten traktowany jest bardziej jako formalność niż narzędzie kontroli nieuczciwych dostawców, udało się zbudować zaufanie w relacjach finansowych pomiędzy stronami.

Jednak właściciel konta zawsze będzie musiał wybrać, czy środki zostaną pobrane za zgodą właściciela, czy też wbrew niej. Uporczywy sprawca może przywróć swoją reputację, jeżeli zacznie samodzielnie dokonywać płatności na rzecz wierzycieli, organów podatkowych lub dostawców.

Prawa właściciela konta

Pomimo faktu, że warunki określone w umowie polecenia zapłaty implikują fakt, że bank ingeruje w działalność finansową spółki, nie pozbawia to właściciela prawa do korzystania z konta.

Oznacza to, że nie jest zablokowany, ale nadal istnieje gdzie środki mogą zostać przeznaczone na osobiste wydatki właściciela. Właściciel ma również prawo do wycofania środków i wykorzystania ich na własne potrzeby.

Pomimo tego, że rachunek jest „zabezpieczony”, nadal należy do właściciela, który podejmuje ostateczną decyzję o przyszłych losach własnych środków.

Jednakże konto może zostać zajęte lub zamrożone na mocy postanowienia sądu, zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Kiedy pojawia się dług, banki w praktyce często odpisują środki z kart debetowych i innych kart bankowych, rachunków otwartych w samej instytucji finansowej, ale w ramach długu wobec banku z różnych powodów.

Czy jest to zgodne z prawem, a także jak zapobiegać takim działaniom i jakie dokumenty musi posiadać pożyczkodawca, aby wypłacić środki, przeczytasz szczegółowo w tym materiale.

W praktyce banków dochodzi do odpisów środków z rachunków, kart debetowych i oszczędnościowych. Jeżeli dług powstał z tytułu pożyczki w tej samej instytucji, środki te są nakładane bez akceptacji. Oznacza to, że zgoda właściciela funduszy zwykle nie jest pytana.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami wycofanie środków z długu możliwe jest wyłącznie w przypadku bezpośredniego wskazania możliwości podjęcia takich działań w umowie o świadczenie usług bankowych. We wszystkich innych przypadkach konieczne jest wszczęcie procesu z decyzją i przedstawieniem tytułu egzekucyjnego niezależnie przez powoda lub pracownika Służby Komorniczej Federacji Rosyjskiej.

W innych sytuacjach, w przypadku braku bezpośredniego wskazania w umowie lub postanowieniu sądu, jeżeli bank umorzył dług, jest to powód do złożenia skargi do Rospotrebnadzoru, Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i sądu. Zajęcie i umorzenie środków na spłatę pożyczki możliwe jest wyłącznie na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu.

Z punktu widzenia prawa ważne jest zachowanie kolejności pierwszeństwa, np. przy jednoczesnym płaceniu alimentów w pierwszej kolejności ściągane są długi na rzecz małoletniego dziecka lub innej niepełnosprawnej osoby na utrzymaniu, w przypadku pożyczek – z salda fundusze.

Kwestia jest dyskusyjna. Czy umorzenie bezpośrednie można uregulować umową, jak twierdzi bank?

Zasady spisywania środków z rachunku na długi reguluje art. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Ustawy te wskazują, że spłata zadłużenia na karcie lub rachunku bankowym dokonywana jest przez bank bez akceptacji jedynie w następujących przypadkach:

  • obecność zamówienia podpisanego przez klienta;
  • na mocy orzeczenia sądu, które weszło w życie;
  • na podstawie porozumień zawartych pomiędzy bankiem a klientem.

W przypadku gdy pojawia się podejrzenie, że bank bezprawnie pobrał pieniądze z karty kredytowej wydanej na nazwisko klienta, należy kierować się postanowieniami regulaminu dotyczącymi produktu bankowego. Zazwyczaj takie dokumenty są bardzo obszerne - 20–40 stron. Można je pobrać z oficjalnej strony instytucji kredytowej lub poprosić o wydruk w najbliższym oddziale. Podpisując wniosek o wydanie karty, Klient wyraża zgodę na jego akceptację, jeżeli taki warunek jest określony w regulaminie wydawania kredytowych instrumentów płatniczych.

Zamieszczenie w regulaminie banku warunku polecenia zapłaty jest sprzeczne z przepisami prawa, w szczególności z art. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej o konieczności otrzymania nakazu umorzenia właściciela rachunku - właściciela zdeponowanych środków.

Praktyka sądowa, jeśli bank spisał pieniądze z rachunku, podąża dwiema ścieżkami. W pierwszym przypadku uznaje się, że umorzenie bezpośrednie podlega przepisom Kodeksu cywilnego o bezpodstawnym wzbogaceniu. Odpowiednio przy zwrocie środków na drodze sądowej należy przedstawić odsetki za okres wykorzystania środków zgodnie z przepisami art. 385 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. W innej sytuacji zastosowanie ma ustawa „O ochronie praw konsumentów”. Wówczas pobierana będzie opłata w wysokości 3% dziennie za nielegalnie pobrane środki z rachunku.

Nie da się ogłosić 100% wygranej w sprawie przeciwko bankowi, gdyż praktyka sądowa jest zróżnicowana i zależy od motywów konkretnej sprawy. Decyzja może zostać podjęta zarówno na korzyść konsumenta i właściciela rachunku bankowego w oparciu o przepisy prawa cywilnego dotyczącego bezpodstawnego wzbogacenia, jak i na korzyść banku w oparciu o zasady swobody umów.

Należy zauważyć, że dotychczasowe Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nr 54-P z dnia 31 sierpnia 1998 r., które niektóre banki przytaczały jako uzasadnienie bezpośrednich odpisów, zostało uchylone i nie ma mocy prawnej. Ponadto rozszerzono go na relacje pomiędzy instytucją kredytową a osobami prawnymi.


Podejmując decyzję, sądy zwracają uwagę na przegląd praktyki - Uchwała Plenum Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej z dnia 28 czerwca 2012 r. Nr 17 „W sprawie rozpatrywania przez sądy spraw cywilnych w sporach dotyczących ochrony prawa konsumenta." Jak wynika z wyjaśnień najwyższego organu sądowego, na podstawie ust. e) ust. 3 ww. ustawy Ustawa „O Ochronie Praw Konsumenta” obejmuje usługi finansowe, w tym obsługę rachunków bankowych i obsługę kart plastikowych.

Odpowiedzialność banku z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia określa art. 856 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej: za umorzenie środków bez nakazu sądu lub pisemnej zgody klienta nakładane są kary pieniężne i odsetki za każdy dzień opóźnienia w spłacie kwoty bezpodstawnego wzbogacenia.

Co zrobić przed wystąpieniem do sądu, jeśli Sbierbank lub VTB 24 zaczęły odpisywać pieniądze bez zezwolenia?

Często klient zaczyna analizować postanowienia taryfy za otwarcie konta, karty i umowę z bankiem już po faktycznym odpisaniu środków na poczet zadłużenia kredytowego. W takim przypadku odpisowi podlega cała kwota w wysokości 100% naliczonych wynagrodzeń i świadczeń socjalnych. Zdarzają się przypadki, gdy bank spisał emeryturę lub inne środki zgromadzone na koncie lub karcie na życie.

Przekazując całą kwotę na pokrycie zadłużenia, należy zwrócić uwagę na postanowienia art. 99 Ustawa federalna nr 229 „O postępowaniu egzekucyjnym”:

  • odpisuje się środki na spłatę zadłużenia w wysokości nie większej niż 50% zarobków lub dochodów, ewentualnie w kilku ratach, do czasu całkowitego pokrycia salda pożyczki lub innej windykacji;
  • w całości, w pełnej wysokości saldo środków, możliwe do odzyskania przy płaceniu alimentów, środków z tytułu utraty żywiciela rodziny, szkody wyrządzonej w związku z popełnieniem przestępstwa powodującego straty, odzyskanie następuje w kwota nie większa niż 70% określonych wymagań z wynagrodzeń;
  • ograniczenia podane w normie dotyczą zarówno jednego, jak i kilku wymagań określonych w szeregu dokumentów wykonawczych;
  • Do rachunków otwartych przez pracodawcę w celu zaliczenia wynagrodzenia pracownika nie stosuje się przepisów dotyczących maksymalnej kwoty zwrotu.

Należy pamiętać, że postanowienia te dotyczą spraw, w których odbyła się rozprawa sądowa i zapadło korzystne dla banku orzeczenie. Na podstawie dokumentu, po wejściu w życie, wystawiony został tytuł egzekucyjny, który przedstawiany jest do przekazania środków pieniężnych na spłatę długu wobec banku przez komornika lub samego windykatora. Odmienna sytuacja ma miejsce w przypadku polecenia zapłaty, gdy bank otrzymał od klienta polecenie wypłaty środków z pensji lub innego debetu, karty oszczędnościowej lub konta. W tym przypadku ograniczenia nie dotyczą stosunków pieniężnych.

W sytuacji, gdy wszczęto postępowanie egzekucyjne dotyczące zadłużenia, a bank umorzył zadłużenie w ratach kredytu, aby mieć pewność, że środki nie zostaną umorzone w wysokości 100% salda na rachunku lub karcie, należy :

  • skontaktuj się z działem księgowym pracodawcy i napisz wniosek o wypłatę wynagrodzenia w gotówce lub na inne dane bankowe;
  • złożyć pisemnie komornikowi prowadzącemu sprawę windykacyjną wniosek o odroczenie, ratalną spłatę długu, sporządzenie harmonogramu spłat tak, aby uniknąć sytuacji, aby nie pozostawić dłużnika bez środków do życia wraz z jego rodziny i małoletnich dzieci.

Jeżeli nie wydano tytułu egzekucyjnego i nie wydano postanowienia sądu o windykacji długu, w przypadku braku nakazu lub wskazania w umowie z bankiem o bezpośrednim umorzeniu, skargi należy składać w Rospotrebnadzorze, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej i sąd. Istnieją również inne sposoby zakazania bezpośredniego obciążania środków z karty.

Jeżeli takie zlecenie zostało wydane wcześniej, należy skontaktować się z oddziałem Sbierbanku lub VTB 24, aby wycofać wniosek o obciążenie środków bez akceptacji. Należy tego dokonać przed przekazaniem pieniędzy na spłatę zadłużenia wynikającego z umowy. Późniejsze składanie skarg i oświadczeń, także przed sądem, nie przynosi rezultatów ani w prokuraturze, ani w sądach rejonowych – w 98% przypadków decyzja zapada na korzyść banku w związku ze zgodą na umorzenie. Ta sama praktyka ma miejsce w przypadkach, gdy Alfa Bank obciąża pieniądze bez akceptacji.

Sberbank okazuje lojalność klientom i zazwyczaj przyjmuje wniosek o anulowanie polecenia zapłaty, formularz można uzyskać w dowolnym oddziale. Jeśli jednak VTB Bank umorzył pieniądze, w praktyce dość trudno jest odmówić spełnienia warunków umowy. Na takie stwierdzenia odpowiada się odmową. Pracownicy tłumaczą, że jednostronne rozwiązanie umowy nie jest możliwe.

Praktyka arbitrażowa. Dlaczego spisanie karty bankowej danej osoby bez upoważnienia jest nielegalne?

Co zrobić, jeśli przeprowadzono polecenie zapłaty z rachunków osób fizycznych, w jaki sposób takie przepisy są regulowane przez normy obowiązującego prawodawstwa, jakie środki podejmują organizacje publiczne w związku z masowym naruszaniem praw obywateli, czy jest to możliwe stosować do takich stosunków ustawę o ochronie praw konsumentów? Takie pytania pojawiają się przed właścicielem rachunku bankowego lub karty podczas podpisywania umowy o świadczenie usług w zakresie zadłużenia kredytowego. Jak takie sprawy rozstrzygają sądy?

Występując z roszczeniami o zwrot środków w przypadku bezprawnego umorzenia istniejącego długu, sądy grodzkie dochodzą do wniosku, że konieczne jest zastosowanie przepisów o regulowaniu stosunków cywilnoprawnych, że ustawa „O Ochrony Praw Konsumenta” dla celów naliczania odsetek i zadośćuczynienia za szkody moralne nie ma zastosowania w związku ze specyfiką stosunków prawnych z bankiem. Jeżeli Sbierbank odpisał pieniądze na poczet długu z karty bez powiadomienia, przepis art. 1107 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej o bezpodstawnym wzbogaceniu.

W władzach wyższych zwykle spotyka się różne interpretacje prawa. Jako przykład możemy przytoczyć postanowienie Sądu Magistrackiego Rejonu Urickiego Obwodu Orłowskiego w sprawie nr 2-516/2013 z dnia 23 czerwca 2013 r. Decyzja ta została uchylona w wyniku odwołania ze względu na brak możliwości bezpośredniego umorzenia bez zarządzenia właściciela środków.

Stanowisko to uzasadnione jest przepisami ustawy „O ochronie praw konsumentów” w sprawie regulacji usług finansowych świadczonych przez banki w związku z rachunkami i kartami plastikowymi.

Zgodnie z tym stanowiskiem klient ma prawo zwrócić bezpodstawne wzbogacenie w przypadku nieuprawnionego obciążenia rachunków osób fizycznych. Ma także prawo do otrzymania naprawienia szkody moralnej oraz zadośćuczynienia w wysokości do 50% kwoty zasądzonej przez sąd w formie grzywny, kary w wysokości 3% za każdy dzień opóźnienia w spłacie długu.

Ważny: Środki można odpisać wyłącznie z rachunków i kart otwartych przez osoby prawne, a nie obywateli. Dozwolone jest bezpośrednie gromadzenie środków w tym sensie od szczegółów otwartych dla organizacji zatrudniających w celu wydawania wynagrodzeń pracownikom.

Praktyka sądów jest niejednoznaczna i w niektórych przypadkach sąd nakłada na instytucję kredytową odpowiedzialność za bezpośrednie umorzenie długów bez zlecenia klienta. Przystąpienie do umowy w momencie podpisywania umowy nie jest równoznaczne z wyrażeniem przez Klienta umorzenia środków bez akceptacji. W związku z tym, jeśli Sbierbank odpisał pieniądze z konta, jego działania podlegają zakwestionowaniu i są uznawane za bezpodstawne. Oprócz zwrotu nieuzasadnionego zabezpieczenia, kara pieniężna za niedopełnienie wymogów ustawy o ochronie praw konsumentów w wysokości 50% zasądzonej kwoty na rzecz klienta banku, naprawienie szkody moralnej oraz kara umowna podlegają karze karnej za każdy dzień opóźnienia.

Przykłady pozytywnych orzeczeń sądowych: Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Ural z dnia 19 maja 2010 r. Nr Ф09-3676/10-С1 w sprawie nr А60-59275/2009-С9, Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Uralu Rejon Północno-Zachodni z dnia 14.02.2011 r. w sprawie nr A26-12100/2009 i wiele innych. Po stronie konsumenckiej istnieje szeroko rozpowszechniona pozytywna praktyka karania banków przy udziale Rospotrebnadzoru.

W związku z tym, że Sbierbank masowo umorzył długi, działacze społeczni opracowali nawet plan zapobiegania takim działaniom. Eksperyment dotyczący szybkiego umorzenia środków przeprowadziła organizacja Publiczny Front Ludowy; dotyczył on środków pochodzących z kart pobierających pensje, świadczenia socjalne czy zasiłki na dzieci. Jego celem była identyfikacja naruszeń ze strony instytucji kredytowych w stosunku do klientów – osób fizycznych.