Wykup ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości. Ubezpieczenie tytułu nieruchomości i jego koszt. Co to jest ubezpieczenie tytułu własności? Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy

07.12.2023

Ubezpieczenia nieruchomości cieszą się dużym zainteresowaniem ze względu na fakt, że zdecydowana większość banków nie zgodzi się na udzielenie kredytu hipotecznego bez odpowiedniego ubezpieczenia. Tak, zgodnie z prawem ubezpieczyciel ma prawo odmówić w ciągu 5 dni od zawarcia ubezpieczenia, ale wtedy również bank ma prawo odmówić kredytobiorcy kredytu lub podnieść oprocentowanie za wykorzystanie pożyczonych środków. W rezultacie: ubezpieczenie jest konieczne i coraz więcej kredytobiorców decyduje się na ubezpieczenie tytułu własności (ubezpieczenie od ryzyka utraty własności mieszkania). Dzisiaj porozmawiamy o tym, czym jest ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości i ile kosztuje taka usługa.

Definicja

Ubezpieczenie tytułu nazywa się ubezpieczeniem mającym na celu ochronę kupującego nieruchomość w dobrej wierze przed ryzykiem utraty jej własności. Ubezpieczone jest ryzyko utraty własności na skutek wady tytułu prawnego, czyli dokumentu potwierdzającego tę własność (umowa kupna-sprzedaży). Błędem jest zakładanie, że jakakolwiek utrata tytułu własności zostanie uznana za zdarzenie ubezpieczeniowe w ramach ubezpieczenia tytułu. Utrata nieruchomości na skutek pożaru, eksplozji, trzęsienia ziemi, umyślnego zniszczenia itp. nie będzie uznawana za zdarzenie ubezpieczeniowe.

Prawie zawsze własność nabywana jest w trakcie transakcji kupna i sprzedaży, jednak niezwykle rzadko łańcuch uczestników ogranicza się wyłącznie do kupującego i sprzedającego. Znacznie częściej przedmiot przechodzi od jednego właściciela do drugiego kilka razy. W procesie takich przejść prawdopodobne jest wystąpienie naruszeń prawa, na przykład w związku z naruszeniem praw osób trzecich. W efekcie nieruchomość może stać się przedmiotem postępowania sądowego, a nabywca zostaje pozbawiony prawa własności na mocy wyroku sądu. Ubezpieczenie tytułu pokryje tę stratę.

Lista prawdopodobnych zdarzeń ubezpieczeniowych

Zdarzenie ubezpieczeniowe przy zawieraniu umowy ubezpieczenia tytułu do obrotu nieruchomościami stanowi podstawę do unieważnienia umowy kupna-sprzedaży. Przyczyny wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego mogą być bardzo różne, od uczciwego błędu po zwykłe oszustwo. Jednak w każdym przypadku ubezpieczający zabezpiecza swoje interesy majątkowe ubezpieczeniem, w ramach którego ubezpieczyciel zwróci klientowi całą kwotę wydaną na transakcję.

Przedmiotem ubezpieczenia tytułu własności może stać się nie tylko mieszkanie. Umowy ubezpieczenia zawierane są także dla działek, części lokali mieszkalnych, przemysłowych oraz innych obiektów nieruchomościowych. Co więcej, możesz ubezpieczyć nie tylko utratę praw majątkowych, ale także utratę prawa do rozporządzania nieruchomością, korzystania z niej i jej posiadania.

Do najczęstszych przyczyn utraty tytułu własności należą:

Naruszenie praw majątkowych osób trzecich (małoletnich, spadkobierców, innych współwłaścicieli itp.). Przykładowo sprzedano mieszkanie, ale zameldowanemu w nim małoletniemu nie zapewniono innego lokalu mieszkalnego;
Nielegalność wcześniej dokonanej transakcji kupna-sprzedaży, darowizny, przeniesienia nieruchomości w drodze dziedziczenia itp. Naruszone zostało na przykład prawo małoletniego do dziedziczenia części lokalu mieszkalnego, który stał się przedmiotem transakcji kupna-sprzedaży;
Fałszowanie dokumentów tytułowych przez sprzedającego. W tym przypadku naruszone zostały nie tylko normy Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ale także Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej;
Oszustwo;
Błędy przy rejestracji nowego prawa majątkowego. Można je zidentyfikować podczas rejestracji praw majątkowych poprzedniego właściciela, co automatycznie uniemożliwi nowemu właścicielowi zarejestrowanie jego praw;
Niezdolność którejkolwiek ze stron do transakcji kupna-sprzedaży;
Nieuprawnione orzeczenie sądu, na mocy którego dokonana transakcja kupna-sprzedaży została uznana za nieważną.

Bardzo popularną usługą przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny jest także ubezpieczenie tytułu własności mieszkania.

Prawie zawsze, starając się w banku o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania na wtórnym rynku nieruchomości, kredytobiorca będzie zobowiązany do ubezpieczenia tytułu własności. Transakcje kupna i sprzedaży na rynku wtórnym uważane są za bardzo ryzykowne. Nie jest to jedyny rodzaj ubezpieczenia, jaki kupujący mieszkanie musi zawrzeć przy kredycie hipotecznym, najczęściej banki wymagają dodatkowo ubezpieczenia nieruchomości od ognia.

Ile kosztuje ubezpieczenie tytułu własności?

Wysokość ubezpieczenia zależy bezpośrednio od wartości mieszkania lub innej nieruchomości. Pod uwagę brana jest cena z umowy kupna-sprzedaży lub wycena nieruchomości WIT. Najczęściej stosowana stawka wynosi 0,5-1% tej ceny. Zatem przy wycenie mieszkania na powiedzmy 1 milion rubli cena ubezpieczenia tytułu własności wyniesie 5-10 tysięcy rubli.

Są to ceny za rok ubezpieczenia. Jeśli klient początkowo chce ubezpieczyć tytuł na kilka lat w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym, wówczas okres ubezpieczenia może wynosić od 1 roku do 10 lat. W takim przypadku suma ubezpieczenia wzrośnie proporcjonalnie do liczby lat ubezpieczenia z niewielką zniżką. Maksymalny okres ubezpieczenia wynika z aktualnie obowiązujących przepisów. Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej, transakcje można zaskarżyć do sądu nie później niż po 3 latach od ich zakończenia Jednak w niektórych przypadkach termin przedawnienia może zostać wydłużony do 10 lat.

Zaciągając kredyt hipoteczny na mieszkanie, należy pamiętać, że ubezpieczenie tytułu własności nie będzie powiązane z kwotą kredytu. Ubezpieczone jest ryzyko utraty tytułu własności, a nie pożyczka. Nie ma więc znaczenia na jaką kwotę zostanie udzielony kredyt hipoteczny, cena ubezpieczenia nie jest powiązana z kwotą kredytu, a jedynie z szacunkową wartością nieruchomości.

Jednym z rodzajów oszustwa jest celowe zawyżanie ceny ubezpieczanego tytułu. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe jest zmuszone wypłacić klientowi kwotę znacznie przewyższającą wartość mienia w momencie zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Jeżeli ubezpieczyciel stwierdzi oszustwo, umowa ubezpieczenia zostanie uznana za nieważną. Klient nie otrzyma odszkodowania z tytułu ubezpieczenia.

Dlaczego można odstąpić od umowy kupna-sprzedaży?

Odstąpienie od umowy kupna-sprzedaży jest najczęstszym zdarzeniem ubezpieczeniowym w ubezpieczeniach tytułu nieruchomości. Decyzja sądu najczęściej staje się podstawą do unieważnienia umowy. Powodem w takiej sprawie są właściciele, których prawa zostały naruszone w trakcie transakcji.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami transakcja kupna-sprzedaży nieruchomości może zostać uznana za nieważną, gdy:

Narusza jakiekolwiek prawo lub inne regulacje.
Jest to przykrywka do dokonania kolejnej transakcji.
Nie oznacza to, że kupujący ma prawo własności do nieruchomości.
Popełnione przez osobę nie posiadającą pełnej zdolności do czynności prawnych.
Sprzedawcą jest osoba niepełnoletnia, która ukończyła 14 rok życia.
Popełnione przez sprzedawcę pod wpływem jakiegoś błędnego przekonania.
Popełniony przez osobę posiadającą zdolność do czynności prawnych, która z pewnych powodów nie złożyła sprawozdania ze swoich czynów.
Popełnione pod groźbą użycia przemocy lub innego przymusu.

Niezwykle ważne jest, aby przed wyborem ubezpieczyciela i podpisaniem umowy ubezpieczenia tytułu własności, osobiście sprawdzić, czy dokumenty dotyczące mieszkania są kompletne. Wykonanie tego samodzielnie jest niezwykle trudne, ponieważ tylko doświadczony prawnik zajmujący się nieruchomościami jest w stanie zrozumieć pewne niuanse prawne. Samego kupującego interesuje przede wszystkim weryfikacja, gdyż wykrycie przez ubezpieczyciela błędów w dokumentach można zinterpretować jako zamiar klienta popełnienia fałszerstwa i oszustwa ubezpieczeniowego.

Przy zakupie mieszkania konieczne jest ubezpieczenie tytułu własności, aby chronić swoje prawa do metrów kwadratowych. Na przykład w Petersburgu w 2017 r. co miesiąc rozpatrywanych jest wiele roszczeń dotyczących nieruchomości na wtórnym rynku mieszkaniowym, które rzekomo zostały nielegalnie przekazane nabywcom nieruchomości.

Wyobraźmy sobie sytuację, że po zakupie mieszkania nagle pojawia się krewny byłego właściciela nieruchomości i ma prawo do jakiejś jej części. W tym przypadku rosyjskie ustawodawstwo zakłada przeniesienie części mieszkania w ręce krewnego, chroniąc wyłącznie jego prawa. Co więcej, sąd może uznać transakcję kupna-sprzedaży za nieważną, co wtedy dzieje się z wydanymi środkami? Oczywiście krewny jest zobowiązany do zwrotu kosztów materialnych w sądzie, ale kiedy będzie mógł to zrobić w rzeczywistości, jest dużym pytaniem.

Dodatkowe problemy pojawiają się, gdy przy zwrocie pieniędzy oceniany jest koszt mieszkania, który może znacznie różnić się od zapłaconej kwoty. Jeśli chodzi o finanse wydane już na remonty i aranżację metrów kwadratowych, można o nich całkowicie zapomnieć, chyba że nowy właściciel domu zebrał wszystkie dokumenty dotyczące zakupu materiałów budowlanych i wykonanych prac.

Dlaczego przy zakupie mieszkania potrzebny jest tytuł?

Najpierw ustalmy, co to za tytuł. Tytuł jest oficjalnym dokumentem, który pozwala potwierdzić fakt własności nabytej nieruchomości. Prawa majątkowe można ubezpieczyć, chroniąc się w ten sposób przed konsekwencjami wcześniej przeprowadzonych transakcji, takimi jak naruszenie praw przez osoby, które nie ukończyły 18 lat, zawarcie transakcji przez faktycznie ubezwłasnowolnionego Rosjanina lub zwykłego oszusta.

Ubezpieczenie tytułu własności ubezpiecza prawdopodobieństwo poniesienia strat materialnych związanych z utratą przez kupującego praw do nieruchomości.

Dotyczy to nie tylko mieszkania, domu, ale także działki, dowolnego budynku czy budowli. Dlatego ubezpieczenia tytułu własności cieszą się coraz większym zainteresowaniem wśród Rosjan, pomimo dodatkowych wydatków.

Przed jakimi zagrożeniami chroni tytuł?

Ryzyka, przed którymi chroni ubezpieczenie tytułu własności:

sprzedaż metrów kwadratowych przy użyciu podrobionych lub nieważnych dokumentów;
naruszenia w trakcie procedury prywatyzacyjnej;
podział majątku odziedziczonego od krewnych w przypadku naruszenia interesów spadkobierców;
przeprowadzenie transakcji mieszkaniem należącym jednocześnie do dwóch małżonków, jeżeli jeden z nich nie wyraził zgody na sprzedaż nieruchomości;
naruszenie interesów dzieci poniżej 18 roku życia.

Jak ubiegać się o polisę ubezpieczeniową

Aby otrzymać polisę ubezpieczenia tytułu własności mieszkania należy zgromadzić następującą listę wymaganych dokumentów:

zaświadczenie od władz, które zarejestrowały mieszkanie;
wypis z rejestru domu;
zaświadczenie potwierdzające rejestrację własności;
umowa dotycząca własności nieruchomości, na przykład dotycząca kupna i sprzedaży lub otrzymania spadku na podstawie prawa;
paszport techniczny, plan działki.

Procedura zawarcia umowy ubezpieczenia tytułu własności mieszkania

Sporządzając umowę, nie zapomnij o ważnych zasadach:

Tekst umowy musi zawierać opis zdarzenia ubezpieczeniowego.
Określ charakter i rodzaj ubezpieczenia.
Ustal sumę ubezpieczenia.

Najczęściej suma ubezpieczenia równa jest kosztowi mieszkania na rynku nieruchomości. Obowiązkiem ubezpieczyciela jest zapewnienie wykwalifikowanej pomocy prawnej, która obejmuje konsultacje i pełny udział prawników w formalnościach, w przypadku występowania z roszczeniami prawnymi przeciwko nabywcy mieszkania. Ponadto koszty obsługi prawnej ponosi ubezpieczyciel; w tym celu ubezpieczający musi przenieść swoje uprawnienia na firmę.

Część osób jako wsparcie wybiera pośredników w obrocie nieruchomościami zamiast firm ubezpieczeniowych, jednak te ostatnie nie ponoszą odpowiedzialności wobec klienta w taki sam sposób, jak firmy ubezpieczeniowe, więc ta opcja nie jest korzystna dla nabywcy metrów kwadratowych.

Jak ocenia się ryzyko ubezpieczeniowe?

Polisę ubezpieczeniową można wykupić dopiero po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Aby to zrobić, należy przeanalizować legalność dokumentów dostarczonych przez sprzedającego w sprawie własności nieruchomości - co najmniej rozpocząć gwarantowanie metrów kwadratowych. Ubezpieczenie nie eliminuje ryzyka w 100%. To tylko rodzaj poduszki powietrznej, która chroni przed możliwymi negatywnymi konsekwencjami.

Jeżeli zatem w wyniku postępowania sądowego kupujący zostanie mimo to pozbawiony własności mieszkania, jest to właśnie zdarzenie ubezpieczeniowe, co oznacza, że ubezpieczyciel musi zrekompensować szkodę w całości lub w części, wszystko zależy od warunki współpracy opisane w umowie.

Zdaniem ekspertów ubezpieczenie tytułu jest korzystne dla dwóch stron transakcji mieszkania jednocześnie – sprzedającego, jeśli jest sumienny, i kupującego. Sprzedającemu łatwo jest teraz sprzedać metry kwadratowe po pełnej cenie, a kupujący chroni swoje prawa przed możliwym ryzykiem utraty. Polisa ubezpieczeniowa gwarantuje, że pomimo wszelkich kłopotów środki nowego właściciela metrów kwadratowych pozostaną przy nim.

Okres ubezpieczenia

Obywatel opłacający umowę ubezpieczenia sam wybiera odpowiedni okres, przez który będzie ważne ubezpieczenie mieszkania. Rosyjskie ustawodawstwo nakłada w tym zakresie tymczasowe ograniczenia – umowa jest zawierana na okres od sześciu miesięcy do 3 lat, a wszystko dlatego, że wcześniej można było kwestionować prawa do nieruchomości na 10 lat, a dziś – na 3 lata.

Jeśli obywatel chce się maksymalnie zabezpieczyć, można do umowy dodać klauzulę o obowiązkach ubezpieczyciela do naprawienia szkody w przypadku, gdy orzeczenie sądu zostanie wydane po upływie terminu przedawnienia.

Ubezpieczenie tytułu własności to prawne prawo własności nieruchomości, które ma udokumentowaną podstawę prawną.

Co to jest ubezpieczenie tytułu do kredytu hipotecznego?

Jest to ubezpieczenie od zdarzeń, które miały miejsce w przeszłości, a których konsekwencje mogą mieć wpływ na przyszłość. Umożliwia na przykład nabywcom nieruchomości oczekiwanie rekompensaty za poniesione straty w przypadku rozwiązania przez sąd umowy kupna-sprzedaży nieruchomości.

Ubezpieczenie tytułu własności stanowi ochronę przed utratą tytułu własności do nieruchomości.

Ubezpieczenie tytułu do kredytu hipotecznego zapewnia rekompensatę strat pożyczkodawcy (banku) w przypadku utraty przez kredytobiorcę prawa do nieruchomości obciążonej hipoteką. Jednocześnie możesz ubezpieczyć tytuł kredytu hipotecznego nie tylko na rzecz pożyczkodawcy, ale także na własny rachunek (wystawiając odrębną polisę). Jedną z najważniejszych cech ubezpieczenia tytułu jest to, że zdarzenie mogące spowodować zdarzenie ubezpieczeniowe często następuje przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Oznacza to, że przeszłość zakupionego mieszkania faktycznie podlega ubezpieczeniu.

Czy do kredytu hipotecznego wymagane jest ubezpieczenie tytułu własności?

NIE. Ale może uchronić Cię przed utratą mieszkania. Nie jest tajemnicą, że przy zakupie kredytu hipotecznego (i ogólnie w transakcjach na rynku nieruchomości) znaczna część wydatków kupującego składa się z różnych kontroli prawnych. W związku z tym kredytobiorcy naiwnie wierzą, że skoro „czystość prawna” mieszkania została sprawdzona ze wszystkich stron zarówno przez bank, jak i pośredników w handlu nieruchomościami, to nie ma się czego bać. A ponieważ nie ma ryzyka utraty własności, ubezpieczenie tytułu własności nie jest konieczne... Niestety, kredytobiorcy się mylą.

Żaden bank ani agencja nieruchomości nie jest w stanie prześledzić pełnej historii mieszkania na rynku wtórnym i zidentyfikować wszystkich możliwych pretendentów do tej nieruchomości. Dlatego w każdej transakcji istnieje ryzyko utraty tytułu własności.

Dlaczego w tym przypadku pośrednicy w obrocie nieruchomościami i prawnicy bankowi biorą pieniądze? A żeby ustalić autentyczność dokumentów dostarczonych do transakcji, sprawdzają określone w nich dane - na przykład, że prywatyzacja została zarejestrowana na nazwisko Maryi Iwanowna Pietrowa, a nie Iwana Kuzmicha Sidorowa, że dwaj, a nie cztery, ludzie są zarejestrowani w mieszkaniu i tak dalej. Ale po prostu nie da się ustalić, czy wśród właścicieli są zawodowi oszuści, czy też wśród spadkobierców są nieletni, których prawa zostały w jakiś sposób naruszone w terminie wyznaczonym na przygotowanie transakcji hipotecznej.

Ryzyko utraty własności przy zakupie nieruchomości na rynku wtórnym zawsze istnieje. Przyjrzyjmy się bliżej temu, co dzieje się w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ryzyko utraty praw majątkowych

Zajście zdarzenia ubezpieczeniowego w odniesieniu do prawa własności nieruchomości zwykle wygląda jak zakwestionowanie tego prawa przez osobę trzecią i to nie ma ono charakteru ustnego, lecz ma formę pozwu. Prawnicy dzielą takie roszczenia na dwa rodzaje: windykacyjne i stwierdzenie nieważności transakcji.

Roszczenie windykacyjne

Jest to odzyskanie nieruchomości pochodzącej z cudzego nielegalnego użytkowania. Może go przesłać tylko prawny właściciel, który może udowodnić swoje prawa.

W tym przypadku najważniejsze dla pożyczkobiorcy jest udowodnienie, że jest nabywcą w dobrej wierze. A w momencie transakcji nie miał świadomości istnienia innego właściciela niż faktyczny sprzedający, a także tego, że nieruchomość nie została nabyta nieodpłatnie, lecz za środki własne i pożyczone.

A najważniejszą kwestią, która nie zależy od pożyczkobiorcy, ale którą sąd ma obowiązek ustalić, jest to, czy faktyczny sprzedawca miał prawo do przeprowadzenia transakcji, czy też powód został pozbawiony majątku wbrew swojej woli .

Przykład roszczenia windykacyjnego

Klasycznym przykładem roszczenia windykacyjnego jest sytuacja, gdy pijący krewny oddał swój udział w mieszkaniu na rzecz brata, który wystawił mieszkanie na sprzedaż. A potem, po przespaniu się, oświadczył, że nie jest odpowiedzialny za swoje czyny, że nie zamierza rezygnować ze swojej części i zażądał, aby „wszystko wróciło do stanu poprzedniego”. Najbardziej nieprzyjemne jest to, że sąd może stanąć po stronie „alkonauty”, jeśli przy dokonywaniu czynności notarialnych zrzekających się jego praw nie przeprowadzono badania lekarskiego (a także w wielu innych przypadkach).

Zgodnie z prawem przedawnienie roszczenia windykacyjnego wynosi 3 lata od chwili, gdy właściciel dowiedział się lub mógł dowiedzieć się o zbyciu majątku ze swojego „posiadania”. To dlatego pośrednicy w obrocie nieruchomościami tak niechętnie zajmują się mieszkaniami, które są własnością krócej niż 3 lata, a bankierzy kategorycznie nalegają na ubezpieczenie tytułu własności.

Złóż wniosek o unieważnienie transakcji

Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej transakcję kupna i sprzedaży nieruchomości można uznać za nieważną z powodu oszustwa, naruszenia praw nieletnich, spadkobierców, a także z wielu innych powodów.

Klasyczny przykład twierdzenia: dziecko urodzone w 1993 r. nie zostało uwzględnione w liczbie uczestników prywatyzacji ze względu na jego niepełnoletniość. Jednak od 1994 r. nieletni otrzymali na mocy prawa prawo do udziału w prywatyzacji. To prawo działa wstecz. A jeśli mieszkanie zostało sprzedane w 2012 roku, nikt nie stoi na przeszkodzie ominiętemu członkowi rodziny złożenie wniosku o unieważnienie transakcji na tej podstawie, że naruszono jego prawa prywatyzacyjne, że nie został on poinformowany o możliwości nabycia udziału w spółce własności, a teraz domaga się przywrócenia praw.

Uchwała Trybunału Konstytucyjnego nr 6-p z dnia 23.04. 2003 wyjaśnia, że z roszczeniem o unieważnienie transakcji nie można wystąpić, jeżeli sąd uznał pozwanych za nabywców działających w dobrej wierze. Poza tym w ramach tego typu reklamacji kwestionowana może być jedynie pierwsza transakcja z „złym mieszkaniem”. Oznacza to, że jeśli nowo pojawiający się właściciel wystąpi z roszczeniem wobec osoby, która kupiła lokal mieszkalny, stosuje się przepisy o roszczenie windykacyjne.

Wydaje się, że nie wszystko jest takie straszne: wszak jeśli transakcja jest niewielka, to jakby jej nie było, dlatego każdy powinien pozostać przy swoim – mieszkanie wraca do sprzedającego, pieniądze – do właściciela. kupujący... Ale de facto dla kupującego istnieje duże ryzyko, że zostanie bez pieniędzy i mieszkania. I nawet jeśli ostatecznie wszystko zostanie rozwiązane pomyślnie, strach wyobrazić sobie czas, koszty finansowe i nerwowe w procesie udowadniania, że nie jesteś wielbłądem, czyli sumiennym nabywcą, od którego łapówki są płynne.

Termin przedawnienia roszczeń o unieważnienie transakcji wynosi również 3 lata od dnia zawarcia transakcji.

Koszt ubezpieczenia tytułu do kredytu hipotecznego jest w pełni uzasadniony oszczędnością pieniędzy i nerwów w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Kompetentni kredytobiorcy wiedzą o istnieniu ustawy „O państwowej rejestracji praw do nieruchomości i transakcji z nimi”.1 Ustawa ta ustanawia prawo do otrzymania jednorazowego odszkodowania w przypadku utraty własności mieszkania.

Z prawa tego może skorzystać nabywca działający w dobrej wierze, który utracił mieszkanie w sądzie. Ale najpierw musisz zapoznać się z decyzją sądu. A po drugie – i to jest najważniejsze – wysokość odszkodowania obliczana jest na podstawie wysokości rzeczywistej szkody, ale… nie może przekroczyć 1 miliona rubli. Biorąc pod uwagę obecny poziom cen nieruchomości w dużych miastach, jest to kwota absurdalna, daleka od pokrycia realnych strat. A proces podejmowania decyzji w sprawie odszkodowania i kolejności płatności często zależy od dobrej woli lub kaprysu konkretnego urzędnika. Jeśli więc stracisz tytuł, państwo niewiele ci pomoże.

Jakiej rady możesz udzielić pożyczkobiorcom? Tylko jedno: bądź ubezpieczony! Co więcej, za pełny koszt zakupionego mieszkania - w przeciwnym razie będzie to zgodnie z zasadą „skąpiec płaci dwa razy”. Obecnie jest to najpewniejszy sposób na zminimalizowanie ryzyka utraty własności nieruchomości obciążonej hipoteką. Nie powinieneś nawet hipotetycznie doprowadzać się do sytuacji, w której stracisz „wszystko, co nabyłeś katorżniczą pracą”, a jednocześnie pozostaniesz z niespłaconym długiem hipotecznym. Natomiast jeśli posiadasz polisę ubezpieczeniową, ubezpieczyciel wypłaci bankowi kwotę niespłaconego salda zadłużenia oraz odsetek od kredytu. Ubezpieczenie tytułu własności do pełnej wartości pozwoli Ci nie tylko spłacić bankowi kredyt, ale także zwrócić własne środki zainwestowane w zakup nieruchomości.

Zamiast epilogu

Biorąc powyższe pod uwagę, ubezpieczenie tytułu własności na cały okres kredytu jest nie tylko uzasadnione, ale i konieczne. Na koniec przypomnijmy, że „jeśli coś się stanie” przedstawiciele ubezpieczyciela zapewnią Ci wykwalifikowaną pomoc prawną, także podczas obrony Twoich interesów przed sądem. To nie altruizm - kalkulacja: ubezpieczyciel nie jest zainteresowany dokonaniem wypłaty ubezpieczenia, dlatego dołoży wszelkich starań, aby bronić interesów kredytobiorcy.

Nieruchomość zrodziła, można powiedzieć, kłopotliwe pytanie: „Co to jest ubezpieczenie tytułu własności i dlaczego jest potrzebne?” Za konieczne uważa się zabezpieczenie utraty własności każdej nieruchomości, zwłaszcza tej zakupionej na rynku wtórnym. Jest to nie mniej ważne niż ubezpieczenie samego mieszkania czy domu.

Działanie to nie powinno być w żadnym wypadku traktowane jako kolejny sposób na wyciśnięcie pieniędzy z uczestników procesu. Technikę tę uważa się za niezawodną ochronę finansową.

Co to jest ubezpieczenie tytułu własności?

Kupując nieruchomość, każdy kupujący otrzymuje jednocześnie tytuł właściciela. Przedmiotem tego rodzaju ubezpieczenia jest właśnie jego utrata wraz z prawem do nabycia nieruchomości.

Kupujący nieruchomości działający w dobrej wierze nie będzie chroniony finansowo w przypadku ujawnienia się okoliczności powodujących nieważność transakcji ze sprzedającym.

W przypadku, gdyby poprzednie umowy dotyczące nieruchomości zostały zrealizowane z jakimikolwiek naruszeniami, kupujący straci zarówno zakup, jak i zapłacone za niego pieniądze, których nikt mu nie zwróci.

Dobrowolne czy wymuszone?

Ubezpieczenie tytułu własności może być dokonane dobrowolnie. Nie zawsze jest ona przeprowadzana na zlecenie instytucji bankowej udzielającej kredytów hipotecznych.

Ubezpieczenie tytułu własności pozwala zmniejszyć ryzyko wszelkich negatywnych konsekwencji, które mogą wystąpić w przyszłości. Zdarzenia te już miały miejsce, jednak w momencie transakcji nabywca nieruchomości nie jest im znany.

Jest to szczególnie istotne, jeśli nieruchomość przeszła już szereg transakcji kupna i sprzedaży. Samodzielne sprawdzenie ich czystości jest niezwykle trudne.

Ubezpieczyciel bezpośrednio przed zawarciem umowy ma obowiązek przeprowadzić taką kontrolę w celu określenia stopnia ryzyka. Właściwie od tego będzie zależeć cena usługi.

Co obejmuje ubezpieczenie tytułu własności?

Tytuł zakłada przede wszystkim ubezpieczenie własności nie tylko domu czy mieszkania, ale także działki. To samo dotyczy lokali niemieszkalnych wraz z niedokończonymi obiektami budowlanymi i tym podobnymi.

Przedmiotem ochrony może być nie tylko mieszkanie wtórne. Wiele osób pyta, dlaczego w nowym domu potrzebne jest ubezpieczenie tytułu własności. Nowe mieszkanie może stracić każdy właściciel na skutek oszukańczych działań dewelopera, który np. dwukrotnie sprzedał dom.

Tego rodzaju ubezpieczeniu nie podlegają wszelkiego rodzaju samowolnie i niezgodnie z prawem wzniesione budynki lub lokale, które zostały usunięte z zasobów mieszkaniowych lub wybudowane z naruszeniem norm bezpieczeństwa. Ta kategoria obejmuje mieszkania awaryjne.

Wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego

Dzięki zaprezentowanemu już materiałowi pytanie, jakie jest ubezpieczenie tytułu własności, stało się jasne. Jakie inne kategorie są charakterystyczne dla tego zjawiska?

Zdarzeniem ubezpieczeniowym w tej sytuacji jest wygaśnięcie prawa własności majątku. Zdarzeniem bezpośrednim powodującym szczególne płatności jest orzeczenie sądu stwierdzające nieważność dokonanej wcześniej transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości lub dokumentów, na podstawie których została ona przeprowadzona.

Powody, dla których sąd ma prawo unieważnić transakcję, to:

Dopuścił się tego niekompetentny obywatel.
Transakcja na majątku wspólnym została dokonana przez jednego z małżonków bez uzyskania zgody drugiego.
Umowa ma charakter zniewalający, czyli została zawarta pod groźbą.
Transakcja została przeprowadzona w sposób oszukańczy lub nielegalny. Na przykład przez płatnika renty bez uzyskania niezbędnej zgody odbiorcy. Lub gdy upoważniony przedstawiciel właściciela może przekroczyć swoje uprawnienia i tak dalej.

W każdej sytuacji związanej z oszustwem.
Transakcji dokonała osoba nieświadoma swoich działań.
Naruszone zostały prawa niezliczonych spadkobierców.
Podczas przygotowywania dokumentów popełniono błędy.

Umowa ubezpieczenia tytułu własności może przewidywać inne zdarzenie powodujące utratę praw właściciela. Takim zdarzeniem jest decyzja władz o konfiskacie lub znacjonalizacji, a także zniszczeniu mienia będącego przedmiotem transakcji.

Tytuł Stawki i koszty ubezpieczenia

Koszt ubezpieczenia tytułu zależy bezpośrednio od szeregu następujących czynników:

Niezależnie od tego, czy nieruchomość jest domem wtórnym, czy nowym.
Wysokość ubezpieczenia. Czyli cenę rynkową przedmiotu ubezpieczenia.
Liczba transakcji kupna i sprzedaży nieruchomości, jakie miały miejsce w całym okresie jej istnienia.
Okres ubezpieczenia wynosi na przykład od jednego roku do dziesięciu lat.
Wniosek ubezpieczyciela.

Kto jest gwarantem?

Podmiotem, o którym mowa, jest pracownik dokonujący oceny ryzyka w ramach przyjęcia konkretnego przedmiotu do ubezpieczenia. Subemitent ocenia możliwość wystąpienia zdarzeń szczególnych. W zależności od warunków procesu osoba ta ustala stawki oraz wysokość kosztów ubezpieczenia tytułu własności.

Warto zauważyć, że procedura ubezpieczenia tytułu własności mieszkania w nowym budownictwie z reguły nie jest droga. Wiele firm nie stosuje nawet współczynników redukcyjnych, a raczej oddzielne opcje taryfowe dla ubezpieczenia nowego mieszkania i nieruchomości wtórnych.

Im więcej transakcji dokonano w całym okresie, tym wyższy będzie współczynnik wzrostu. Ubezpieczyciel może wyrazić opinię o podwyższeniu ceny ubezpieczenia. Dodatkowo osoba ta decyduje o zastosowaniu współczynników redukcyjnych.

Im większa suma ubezpieczenia i okres ubezpieczenia, tym droższa będzie usługa. Generalnie, jak pokazuje praktyka, średnia stawka na rynku waha się od 0,2 do 3% kwoty usługi.

Suma ubezpieczenia

Płacona stawka nie może być wyższa niż rzeczywista wartość nieruchomości w momencie zawarcia transakcji ubezpieczenia tytułu, ale może być niższa. Instytucja bankowa udzielająca kredytu hipotecznego może wymagać dopełnienia tego procesu.

W ramach minimalizacji własnego ryzyka bank oferuje ubezpieczenie kwoty zadłużenia kredytowego, która zwykle jest niższa niż pełny koszt mieszkania. Jeśli liczba ta jest niższa niż wartość nieruchomości, następuje niepełna ochrona.

Oznacza to, że w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłata nastąpi nie w wysokości stawki ogólnej, ale w proporcjach. Na przykład, jeśli mieszkanie kosztuje sto rubli, ale jest ubezpieczone na osiemdziesiąt, wówczas zostanie zapłacone tylko 80%.

W ten sposób sam bank będzie zadowolony, ale ubezpieczający zostanie bez mieszkania i bez środków. Dlatego wskazane jest zawarcie umowy o ochronie tytułu własności na pełną wartość nabywanej nieruchomości. Następnie niezwłocznie po spełnieniu wymagań organizacji finansowej pozostała część stawki zostanie wypłacona uczestnikowi procesu ochronnego.

Zawarcie umowy i dokumentów

Do ubezpieczenia tytułu wymagane są następujące dokumenty i odpowiednio kopie niektórych z nich:

Dokumentacja tytułowa w postaci zaświadczenia o rejestracji praw majątkowych.
Umowa kupna-sprzedaży nieruchomości.
Dokument potwierdzający wartość ubezpieczonego przedmiotu.
Certyfikat techniczny.
Księga domowa lub udostępnienie wyciągu z niej.
Zaświadczenie, które należy uzyskać od organów opiekuńczych i powierniczych, jeśli są dzieci w wieku poniżej czternastu lat.

Należy wziąć pod uwagę, że zakład ubezpieczeń ma prawo zażądać innej dokumentacji istotnej dla sprawy w celu przeprowadzenia oceny ryzyka ubezpieczeniowego.

W jaki sposób potwierdzana jest cena nieruchomości?

Koszt przedmiotu ubezpieczenia potwierdzają zazwyczaj następujące dokumenty:

Wniosek niezależnego rzeczoznawcy.
Paszport katastralny, który powinien wskazywać jego wartość.
Umowa kupna-sprzedaży, dokumenty płatnicze lub potwierdzony notarialnie paragon.
Dokumenty potwierdzające koszty budowy.

Często, aby obniżyć opodatkowanie, w umowach sprzedaży nie podaje się rzeczywistej ceny przedmiotu, ale znacznie obniżoną. W przypadku, gdy w ramach potwierdzenia kosztu zakupionego domu zostanie przedstawiona podobna umowa, suma ubezpieczenia będzie równie niska.

Ważność

Standardowy okres ubezpieczenia tytułu własności zazwyczaj waha się od jednego roku do dziesięciu lat. Wynika to z okresów przedawnienia, w ciągu których transakcje mogą zostać uznane za nieważne.

Banki generalnie wymagają, aby okres ubezpieczenia tytułu własności był zgodny z okresem, na który kredyt jest przedłużany. Przy ustalaniu terminu przedawnienia bardzo ważne jest uwzględnienie momentu, w którym rozpoczyna się jego naliczanie.

W ramach ubezpieczenia obrotu nieruchomościami ważne jest uwzględnienie różnych przepisów prawa, zgodnie z którymi ustalane są terminy dochodzenia prawa własności nabytego mieszkania.

Płatności i zdarzenie ubezpieczeniowe

Co to jest ubezpieczenie tytułu własności, jeśli to właśnie zdarzenie już miało miejsce?

Z reguły za dokumenty potwierdzające takie zdarzenie służą następujące dokumenty:

Pozew złożony przez powoda z dopiskiem wskazującym datę jego otrzymania przez organy sądowe.
Postanowienie o dopuszczeniu go do procesu sądowego.
Decyzja sądu, która weszła w życie.
Dokumenty innych właściwych organów dotyczące przyczyn, charakteru i dodatkowo wysokości szkody.

Wszystkie dokumenty należy dostarczyć ubezpieczycielowi wraz z oświadczeniem strony głównej o szkodzie. Należy tego dokonać w terminie określonym w przepisach ubezpieczeniowych.

Termin powiadomienia organizacji ubezpieczeniowej o zaistnieniu zdarzenia wynosi trzy dni. Naruszenie tego okresu może skutkować odmową wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia.

Ponadto ubezpieczający ma obowiązek udzielić przedstawicielowi pełnomocnictwa do złożenia odwołania, a ponadto do złożenia protestu od decyzji sądu. Ubezpieczyciel ma prawo żądać absolutnie wszelkiej dokumentacji związanej z tą sprawą.

Decyzję o dokonaniu płatności specjalista może podjąć na etapie przedprocesowym, jeżeli dostępna jest dokumentacja potwierdzająca i pod warunkiem wypełnienia zobowiązań wynikających z umowy.

Jeżeli w chwili zaistnienia zdarzenia osoba nie wpłaciła lub spóźnia się z zapłatą kolejnej raty wynikającej z umowy, wówczas ta część pieniężna jest potrącana z całkowitej kwoty. Wszystkie przypadki, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić odszkodowania, szczegółowo opisuje regulamin tej usługi.

Ważne jest, aby zachować ostrożność przy zawieraniu umowy i nie wahać się zadać specjalisty wszelkich pytań. Po upływie terminu przedawnienia, po zakończonej transakcji kupna i sprzedaży nieruchomości, mogą pojawić się niespodziewani kandydaci na mieszkanie.

Mówią, że ubezpieczenie- To sposób na w miarę sprawiedliwe wyciągnięcie pieniędzy od ludności. To oczywiście żart. Ale w każdym dowcipie jest trochę prawdy.

Ale nadal ubezpieczenie– przydatne narzędzie dla nieruchomości. A w niektórych przypadkach – niezastąpiony. W szczególności ubezpieczenie transakcji kupna-sprzedaży mieszkania, tj. ubezpieczenie straty własność na mieszkanie, lub jak to się poprawnie nazywa - ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości.

Ze wszystkich „gwarancji”, którymi agencje nieruchomości hojnie nagradzają swoich klientów, jest to prawdziwa gwarancja ( te. realną rekompensatę finansową za utratę własności mieszkania) ma jedynie polisa ubezpieczeniowa tytułu własności.

Tytuł ubezpieczenia, zwykle ma miejsce przy zakupie mieszkania, dlatego potocznie nazywa się ten rodzaj ubezpieczenia ubezpieczenie transakcji z mieszkaniem.

Ogólnie rzecz biorąc, istnieją cztery główne typy nieruchomości: rodzaj ubezpieczenia (nie należy ich mylić):

Tytuł ubezpieczenia (ochrona właściciela apartamentu przed utratą praw własności);
(ochrona banku wierzyciela przed ryzykiem strat na udzielonym kredycie hipotecznym);
Ubezpieczenie odpowiedzialności dewelopera (zabezpieczenie inwestycji wspólników w mieszkania w budowie przed utratą tych pieniędzy);
(ochrona mieszkania przed fizycznym uszkodzeniem lub zniszczeniem - przed pożarem, powodzią, zniszczeniem itp.).

Przyjrzyjmy się im w kolejności.

Ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości– jest to ubezpieczenie od ryzyka utraty/straty własność (te. prawo podstawowe, „tytuł”) za zakupione mieszkanie. Strata własność może nastąpić wyłącznie na mocy decyzji sądu, jeżeli . To jest zdarzenie ubezpieczone i ubezpieczyciel ( ubezpieczający) rekompensuje właścicielowi ( ubezpieczającemu) pełny wartość rynkowa mieszkania .

Może również obejmować ryzyko związane z odzyskanie go z nielegalnego posiadania . Przykładowo ryzyko sprzedaży mieszkania wbrew woli właściciela jest transakcją oszukańczą, gdy mieszkanie zostało sprzedane bez wiedzy jego prawdziwego właściciela.

Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe oferują taką usługę ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości, ale wielu dużych ubezpieczycieli ma taki produkt w swoim arsenale.

Porozumienie ( polityka) tytuł ubezpieczenia można zawrzeć zarówno przed, jak i po nieruchomości rejestracja. Ale w każdym razie wchodzi w życie później rejestracja własność.

Tytuł można ubezpieczyć na pełną wartość rynkową mieszkania, niezależnie od tego, na jaką kwotę strony określiły w tytule.

Kupując mieszkanie z pomocą, tytuł ubezpieczenia może być obowiązkowym wymogiem banku ( oraz ubezpieczenie na życie i rentę kredytobiorcy).

Tytuł ubezpieczenia (ubezpieczenie transakcji kupna-sprzedaży mieszkania ) jest zwykle używany do transakcji w . Tutaj ( w odróżnieniu) istnieje wiele opcji straty własność Kupujący, zwłaszcza jeśli mieszkanie było wcześniej odziedziczone lub było kilkakrotnie odsprzedawane ( w końcu każda z poprzednich transakcji może zostać zakwestionowana). Ubezpieczenie tytułu chroni Cię również przed rynkiem wtórnym.

Przy wydawaniu, banki wierzycieli zawsze ubezpieczaj swoje finanse ( kredyt) ryzyko. Bank zabezpiecza się w ten sposób przed ewentualnym brakiem płatności ( lub niepełna płatność) pożyczka przez pożyczkobiorcę. Pomimo tego, że kredytem hipotecznym zakupione przez kredytobiorcę mieszkanie pozostaje zastawem na rzecz banku, bank jest dodatkowo reasekurowany na wypadek spalenia tego mieszkania, zawalenia się, utraty wartości itp.

Zgodnie z prawem po rejestracji Kredyt hipoteczny pożyczkobiorca jest zobowiązany ubezpieczaj tylko zabezpieczenie (apartament) przed uszkodzeniem lub całkowitym zniszczeniem ( ubezpieczenie mienia – patrz poniżej). Ale w praktyce banki wymagają dodatkowych gwarancji w formie ubezpieczenie na życie pożyczający, ubezpieczenie zdolności do pracy , I tytuł ubezpieczenia (patrz wyżej) za zakupione mieszkanie.

W końcu, ubezpieczenie kredytu hipotecznego to kompleksowe ubezpieczenie wszelkiego rodzaju ryzyk mające na celu zabezpieczenie kondycji finansowej banku wierzyciela .

To wszystko kompleksowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego odbywa się oczywiście kosztem pożyczkobiorcy. Okres ubezpieczenia kredytu hipotecznego, zwykle równy okresowi, na który jest wystawiony.

Ubezpieczenie OC dewelopera

Tutaj mówimy wyłącznie o pierwotny rynek mieszkaniowy. O relacji między Deweloper i Kupujący mieszkanie ( akcjonariusz), pod warunkiem, że działają w ramach.

Od 1 stycznia 2014 roku w słynnej ustawie „ O udziale we wspólnej budowie...» weszły w życie zmiany przewidujące dodatkowe środki zapewniające odpowiedzialność Deweloperzy przed akcjonariuszami, w formie gwarancje bankowe Lub ubezpieczenie. Gdy ubezpieczenie, Deweloper może wybrać ubezpieczyciela według własnego uznania – albo firma ubezpieczeniowa , Lub Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych (MIS) .

To jest widok ubezpieczenie majątku wiąże się z ryzykiem uszkodzenia fizycznego lub całkowitego zniszczenia mieszkania. Przyczyną tego mogą być wypadki, różnego rodzaju klęski żywiołowe czy czynniki ludzkie – tego typu sprawy ubezpieczeniowe są wyraźnie wskazane w umowie ubezpieczenia.

Istotą tego rodzaju ubezpieczenia jest to, że otrzymuje je właściciel mieszkania odszkodowanie z ubezpieczenia (rekompensatę finansową) podczas awansu zdarzenie ubezpieczone jeżeli przypadek ten jest przewidziany w umowie.

Niezwiązane bezpośrednio z transakcje dotyczące nieruchomości , z wyjątkiem przypadków, gdy stanowi część kompleksu ubezpieczenie kredytu hipotecznego (patrz wyżej).

WIDEO: Ubezpieczenie nieruchomości i odszkodowanie

— Zasady ubezpieczenia nieruchomości od szkód fizycznych: jakie są zdarzenia objęte ubezpieczeniem, jakiego odszkodowania możesz się spodziewać?

Notatka dla ubezpieczającego

Przy każdym rodzaju ubezpieczenia należy pamiętać, że ubezpieczenie „wyzwala” ( te. pieniądze są płacone) tylko podczas awansu zdarzenie ubezpieczone . A sprawa ubezpieczeniowa - bardzo uproszczona koncepcja, która jest brana pod uwagę tylko wtedy, gdy taki przypadek dokładnie się pokrywa prawne sformułowanie zdarzenia ubezpieczeniowego , co jest wskazane w umowa ubezpieczenia .

Biorąc pod uwagę, że każda firma ubezpieczeniowa ma dużą kadrę prawników i każda firma ubezpieczeniowa stara się, jeśli to możliwe, unikać płacenia odszkodowanie z ubezpieczenia , sformułowanie prawne sprawy ubezpieczeniowe są tak skonstruowane, że można je różnie interpretować. Oznacza to, że ubezpieczyciel ma możliwość ( luka) „legalne” opuszczenie płatność ubezpieczenia .

Ubezpieczającemu ( te. osoba ubezpieczona) następuje po wszystkich sformułowaniach umowa ubezpieczenia ucz się uważnie ( lepiej z pomocą wykwalifikowanego prawnika), a może przepisać i uzgodnić z ubezpieczycielem bardziej odpowiednią wersję, aby mieć pewność, jakie dokładnie zdarzenia ubezpieczyciel uzna za sprawa ubezpieczeniowa .

Wniosek: Choć ubezpieczenie daje realną gwarancję finansową ( odszkodowanie), ale w praktyce nie jest to takie proste do uzyskania. Dlatego pomimo możliwości ubezpieczenie transakcji kupna i sprzedaży mieszkania, samokształcenie zasady organizacji obrotu nieruchomościami znacząco zwiększa bezpieczeństwo transakcji i zmniejsza ryzyko dla Kupującego mieszkania.

W tym celu opracowaliśmy szczegółowy INSTRUKCJA KROK PO KROKU (patrz poniżej).

„SEKRETY NIERUCHOMOŚCI”:

Zasady przygotowania i przeprowadzenia transakcji kupna-sprzedaży mieszkania - na interaktywnej mapie Otwiera się w wyskakującym oknie."> INSTRUKCJE KROK PO KROKU (otworzy się w wyskakującym oknie).