På hvilke vilkår gis lånet? Vilkår for å gi kreditt. Vilkår for å gi lån til forbedring av bolig ved bruk av fødselskapital

07.12.2023

Langsiktige lån gis for en periode på mer enn ett år. Det er utstedt på sikkerheten til fast eiendom, kjøretøy og land. For dette produktet installert minsterenter. Men for å få det, må du oppfylle alle de etablerte kriteriene.

Russere gjør hoveddelen av store innkjøp ved hjelp av kredittmidler. Bankene annonserer aktivt for sine tjenester og tilbyr kundene gunstige vilkår for tjenesten. Låneprodukter kan deles inn i to kategorier: kortsiktige lån og langsiktige lån. Hvis du trenger å låne mye penger, er det bedre å inngå en langsiktig avtale.

Langsiktig utlån er mer lønnsomt for kunden, siden prisene for disse programmene er betydelig lavere enn for kortsiktige. Men til gjengjeld må banken gi spesifikke garantier for rettidig avkastning av midler. Bare i dette tilfellet kan du regne med en positiv avgjørelse.

Et langsiktig lån anses etter regnskapsbestemmelser som et lån som mottas mer enn i 12 måneder. Gjelden på den vises på kontoen. 67 "beregninger". I motsetning til et evigvarende lån, setter avtalen klare vilkår for tilbakebetalingen.

Russiske banker tilbyr kunder følgende typer langsiktige lån:

boliglån;
billån;
ikke-målrettet lån med sikkerhet i fast eiendom;
kjøp av land;
forbrukslån i kontanter;
lån til næringsutvikling.

Nesten alle de ovennevnte lånene er forsynt med sikkerhet. Banken er klar til å vurdere følgende typer sikkerhet: eiendom, kjøretøy, utstyr, tomter. Eiendommen må være lovlig eid av låntaker og være flytende. Ingen bank vil utstede lån mot et hus i landsbyen som sikkerhet.

Hvis gjelden ikke er tilbakebetalt i lang tid, basert på en rettsavgjørelse, finansinstitusjonen kan konfiskere pantet og selge det på auksjon. Derfor er det kun høylikvide eiendom som kan selges uten problemer som regnes som sikkerhet.

Når en klient står overfor et valg mellom å ta opp et kortsiktig eller langsiktig lån, er det bedre å velge det andre produktet. for det første, har den lavere renter (fra 6 % per år). For det andre, På grunn av den lange nedbetalingstiden på gjelden reduseres størrelsen på den månedlige betalingen. Bidrag til nedbetaling av gjeld skal gis månedlig. Bankene tilbyr to ordninger: livrente og standard. Det andre alternativet er mer lønnsomt for klienten, siden overbetalingen for det vil være med 20–30 % mindre sammenlignet med en livrente.

Hvem kan få langsiktig lån?

Mange låntakere tror at dersom de stiller sikkerhet, vil de uten problemer kunne få lån. Uten å ha en stabil inntektskilde eller et offisielt arbeidssted. Men denne oppfatningen er helt feil.

Det gis langsiktige lån i en periode på 15-30år avhengig av programmet og for store beløp ( 70-90 % av kostnadene for sikkerhet). Finansinstitusjonen vil kun godkjenne denne transaksjonen hvis den er 100 % sikker på kundens soliditet.

Den potensielle låntakeren må oppfylle følgende krav:

være statsborger i den russiske føderasjonen;
Alder fra 23 til 65 år(på sluttdatoen for kontrakten);
Offisiell ansettelse innen seks måneder;
Høy inntekt. Betalingsbeløpet for det utstedte lånet bør ikke overstige halvparten av kundens nettoinntekt;
Positiv kreditthistorie.

Søknaden vil bli vurdert innen 2-5 dager avhengig av ønsket beløp. Selv en klient med dårlig kreditthistorikk vil ikke kunne få et lån med sikkerhet i dyr eiendom.

Denne tilnærmingen fra bankenes side er veldig enkel å forklare. Rettstvister, inndragning av sikkerheter og salg av disse er ikke hovedaktivitetene til bankene. Innkreving av et problemlån kan ta flere år. Og ingen garanterer et positivt utfall av saken, selv om det er sikkerhet.

Derfor banker og er klare til å jobbe kun med pålitelige og pliktoppfyllende kunder. Deltakere i lønnsprosjekter tilbys spesielle vilkår. For denne kategorien låntakere reduserer bankene rentene og ber om en minimumspakke med dokumenter.

Boliglån egenskaper

Boliglån er det mest populære langsiktige lånet. Kontrakten er inngått i opptil 30 år. Men klienten har muligheten til å betale tilbake gjelden før tidsplanen når som helst. Denne typen lån er målrettet.

Ved å bruke de mottatte midlene kan låntakeren kjøpe fast eiendom på primær- eller annenhåndsmarkedet. Denne eiendommen ligger sikret inntil lånet er tilbakebetalt. Kunden kan ikke selge den eller gi den bort. Uten samtykke fra kreditoren kan han ikke engang registrere sine slektninger i den eller gjennomføre ombygging.

Å søke om boliglån innebærer visse kostnader for kunden. Uten feil, gjør han forskuddsbetaling på minst 10-15 %. Betaler for tjenestene til notarius og takstmann for egen regning. Gjennom hele låneperioden er forpliktet til å forsikre sikkerheten.

Og hovedindikatoren Det du må være oppmerksom på når du søker om boliglån er renten. I de fleste tilfeller er det flytende. Hver bank bestemmer uavhengig hvilket kriterium den vil avhenge av. For eksempel sentralbankens refinansieringsrente eller innskuddsrenten, inflasjonsraten. Prosedyren og hyppigheten av revisjonen må fremgå av låneavtalen. Og dens maksimale verdi må også angis. Kunden tilbakebetaler påløpte renter først. Selv når de gjør det, må de fortsatt betales for.

Kjennetegn på et billån

En annen type langsiktig lån er et målrettet lån for kjøp av nytt eller brukt kjøretøy. Denne eiendommen fungerer også som sikkerhet for lånet.

Gjennomsnittlig nedbetalingstid er 3-8 år. De fleste banker krever kunden forskuddsbetaling fra 15 %. Men det er institusjoner som står klare til å finansiere kjøpet fullt ut.

En bil er ikke den mest pålitelige sikkerheten . Den kan bli stjålet, skadet i en ulykke eller fullstendig ødelagt. For å redusere risikoen for manglende tilbakebetaling av gjeld, forplikter bankene kunden til å betale CASCO policy, hvor kostnaden er ganske høy. Mottakeren av det er en finansinstitusjon. Det er kreditor som disponerer erstatning ved forsikringstilfelle.

Langsiktige lån til næringslivet

For at en juridisk person og gründer skal ta opp et langsiktig lån enda vanskeligere enn en borger. Men det utstedte beløpet er flere ganger større.

Russiske banker tilbyr følgende produkter til dette segmentet av låntakere: kredittramme eller kassekreditt, lån til kjøp av næringseiendom og transport, sikrede lån til næringsutvikling, bankgarantier. Det er også målrettede lån til virksomheter i spesifikke bransjer.

For eksempel, i henhold til kredittpolitikken til Rosselkhozbank, kan kollektive gårder motta langsiktige lån ( bondegård), så vel som enkeltpersoner som driver med personlig tomtebruk ( Private husholdningstomter). Lånet er gitt til bestemte formål. For eksempel, til innkjøp av avlsdyr, frømateriale og annet. I dette tilfellet er et lån ikke bare et finansieringsverktøy, men en utmerket måte å organisere en lønnsom virksomhet og få økonomisk uavhengighet.

Er det mulig å få langsiktig lån fra en MFO?

Utlån til befolkningen utføres ikke bare av banker, men også av mikrofinansorganisasjoner. Prinsippene for deres arbeid med låntakere og ordningen for utstedelse av midler er helt forskjellige.

De fleste MFOer gir lån i online-modus, gjennom sin offisielle nettside. Etter godkjenning av søknaden krediteres pengene på kort, brukskonto, elektronisk lommebok eller betales kontant gjennom pengeoverføringssystemer.

Hovedspesialiseringen til hoveddelen av mikrofinansselskaper er utstedelse av kortsiktige lån. Låntaker må betale tilbake gjelden innen en måned.

Svært få mikrofinansorganisasjoner er villige til å gi langsiktige lån . For dem anses langsiktige lån å være de som utstedes for ett år.

Gjelden nedbetales med like store utbetalinger som må gjøres hver uke. Kostnaden for lån fra mikrofinansorganisasjoner er betydelig høyere enn banklån. Satsen for dem er satt fra 0,5 til 2 % per dag. Men å ta opp et hastelån fra disse institusjonene er veldig enkelt, og du trenger bare ett pass.

Video: langsiktige lån.

Konklusjon

Basert på materialet ovenfor kan følgende konklusjon trekkes. Langsiktig lån er et fordelaktig tilbud. for det første, den har minimumsrenter. for det andre, er dette en flott mulighet til å kjøpe eiendom eller bil i dag. For det tredje, på grunn av lånets lange løpetid, reduseres gjeldsbyrden på familiebudsjettet.

Men behandlingen kan ta en til to uker. Derfor er det bedre for låntakeren å være tålmodig. Du må også samle inn en viss sum penger, siden det å inngå en avtale krever betydelige økonomiske kostnader.

For bedre å forstå essensen av kredittpolitikk og dens rolle i økonomien, la oss dvele ved de grunnleggende prinsippene for å gi kreditt. De er:

Ø innbetaling. Du må betale for alt i en markedsøkonomi. «Gratisost, sier de, kommer bare i en musefelle.» Det betales renter på lånte penger;

Ø Tilbakebetaling kreditt er også åpenbart. Det følger av selve essensen av lånekapital, fordi det er en gjenstand for andres eiendom og gis bare for en tid;

Ø Hastverk. Lån gis selvfølgelig for en viss periode, hvoretter de må tilbakebetales;

Ø Målkarakter. Ingen gir penger til ingenting. Långiveren må vite hvor pengene hans går. Det er ikke bare det at han er så nysgjerrig. For det første er han interessert i lovligheten av å bruke kredittressurser. Og for det andre vil de bli brukt effektivt;

Ø Materiell sikkerhet. En hjemløs får mest sannsynlig ikke lån, siden han ikke er økonomisk trygg. Det er bra hvis det er en rik garantist. Ingen ønsker å ta risiko i et konkurransemiljø. Derfor avhenger størrelsen på lånet som regel ikke bare av formålet med å bruke lånet, men også av størrelsen på kundens eiendom.

Låneskjemaer

Kredittformene i den moderne økonomien er varierte. De kan klassifiseres i henhold til en rekke egenskaper.

Etter leveringsdato lån skiller seg ut:

Ø Vakt - tildeles for en kort periode og tilbakebetales på forespørsel;

Ø Kortsiktig - opptil ett år;

Ø Middels sikt - fra ett til fem år;

Ø Langsiktig - over fem år.

Etter sammensetning (subjekt) av långivere og låntakere Det er bank-, kommersielle, statlige, forbruker-, internasjonale og leasinglån.

banklån gitt hovedsakelig i form av kontantlån til gründere og befolkningen. Avhengig av sikkerheten skilles det mellom garanterte (sikrede) og ikke-garanterte (usikrede) lån. Sikkerhetslån er lån utstedt mot sikkerhet. Verdipapirer, fast eiendom etc. kan benyttes som sikkerhet. Et lån utstedt mot fast eiendom kalles et boliglån. Usikret lån er et lån utstedt uten sikkerhet.

Etter modenhet lån er løpetid, utsatt og forfalt. Terminlån er lån som har forfalt. Utsatt - lån, hvis tilbakebetalingstid er tilordnet av banken til en senere periode (forlenget lån). Forfalt - lån som ikke betales tilbake i tide.

Etter tilbakebetalingens art Det er lån tilbakebetalt i et engangsbeløp og i avdrag.

Kommersielt lån er et lån gitt av forretningsenheter til hverandre med utsatt betaling. Behovet for et slikt lån oppstår på grunn av et avvik mellom produksjons- og sirkulasjonstider for enkeltvarer. Så for eksempel kan en bonde kjøpe en traktor på kreditt om våren og betale av på høsten etter å ha solgt innhøstingen.

Statens lån oppstår når låntaker er staten, og långiverne er banker, husholdninger og foretak. For å låne penger kan staten utstede og selge verdipapirer: statskasseveksler, obligasjoner. Ved å kjøpe dem låner forretningsenheter og befolkningen ut til staten.

Forbrukslån knyttet til yting av lån til befolkningen for kjøp av varige varer. Slike lån tilbakebetales i avdrag, i avdrag. Forbrukerkreditt inkluderer også pantelånere. Det utstedes på sikkerhet for løsøre, for eksempel edelstener og metaller, for en periode på inntil tre måneder i mengden 50 til 80% av verdien av den pantsatte eiendommen. Hvis lånet ikke blir tilbakebetalt i tide, selges pantsatte gjenstander og provenyet brukes til å dekke gjelden.

Leasing lån- er levering av langsiktig leie av maskiner og utstyr, kjøretøy og andre midler samtidig som utleieren opprettholder eierskapet til dem. Den er delt inn i økonomisk og operasjonell. I det første tilfellet leveres det tekniske utstyret for hele avskrivningsperioden, og i det andre er avtaleperioden kortere enn levetiden til det leidde utstyret.

Internasjonalt lån utstedt av stater, internasjonale finans- og kredittinstitusjoner og private firmaer i ferd med internasjonalt økonomisk samarbeid. Det er hovedsakelig i monetær form, selv om det også kan leveres i vareform. Langsiktige lån utstedt i kontanter kalles eksterne lån. Internasjonal kommersiell kreditt opptrer ofte i form av et bedriftslån, når et eksporterende selskap i ett land gir en importør i et annet land utsatt betaling.

Hvordan skaper bankene penger?

Du og jeg vet allerede at bare nasjonalbanken i landet har rett til å utstede kontanter. Men det viser seg at kommersielle banker også er i stand til å skape penger uten å bryte loven. Hvordan, lurer jeg på, klarer de å gjøre dette?

Faktum er at forretningsbanker eller andre kredittinstitusjoner må ha nødvendige reserver i henhold til prosedyren fastsatt ved lov. Størrelsene deres bestemmes av nasjonalbanken: den indikerer hvilken prosentandel av eiendelene en forretningsbank skal ha enten i form av innskudd i nasjonalbanken eller i form av kontanter. Denne prosentandelen kalles reservenorm(Rr). Banken kan bruke de resterende midlene utover denne normen for å øke pengene. Det er ikke klart hva vi snakker om? La oss så prøve å vurdere denne prosessen ved å bruke et spesifikt eksempel. La noen Petrovich sette inn 500 millioner rubler i banken i et år. med en reservekravsrente på 20 % til bank nr. 1. Da vil balansen til bank nr. 1, som lar bare endringer reflekteres, se slik ut:

De faktiske reservene til Bank nr. 1, som kan sees fra tabellen, utgjør 500 millioner rubler, inkludert nødvendige reserver - 20% av 500 millioner rubler, eller 100 millioner rubler. Bankens overskuddsreserver er derfor lik 400 millioner rubler. (500 millioner rubler - 100 millioner rubler). Bank nr. 1 har rett og mulighet til å låne ut 400 millioner rubler. La oss si at han lånte disse pengene til selskap nr. 1. Da vil balansen hans se slik ut:

Dermed inneholder kontoen til bank nr. 1 innskudd på 500 millioner rubler. og et lån på 400 millioner rubler. Følgelig, fra den mottatte mengden innskudd på 500 millioner rubler. Bank nr. 1 opprettet 400 millioner rubler. ekstra kredittpenger. Men det er ikke alt. La oss anta at selskap nr. 1 brukte et lån på 400 millioner rubler. å betale for utstyr kjøpt fra firma nr. 2. Firma nr. 2 vil på sin side overføre pengene mottatt til bank nr. 2. Denne banken, etter å ha mottatt et innskudd på 400 millioner rubler, vil også etterlate en obligatorisk reserve på 20 % av 400 millioner rubler, og resten av penger på 320 millioner gni. vil gi et lån til firma nr. 3. Balansen vil være som følger:

Bank nr. 2 oppretter allerede et pengebeløp på 320 millioner rubler. og overfører det som et lån til firma nr. 4. Med disse pengene kjøper det råvarer fra firma nr. 5. Firma nr. 5 overfører et beløp på 320 millioner rubler til bank nr. 3. Balansen til bank nr. 3 vil se ut

Denne prosessen, teoretisk sett, vil fortsette til hele innskuddsbeløpet er brukt som nødvendige reserver. Hvor mye penger, lurer jeg på, kan opprettes ved å bruke beløpet som ble satt inn i bank nr. 1?

Prosessen med pengeskaping vil fortsette inntil, abstrakt sett, hele innskuddsbeløpet brukes som nødvendige reserver. I vårt tilfelle ble det tatt tre trinn, og det totale beløpet (i millioner rubler) opprettet av tre banker viste seg å være lik 500 + 400 + 320 = 500 + 500(1 – 0,2) + 500 (1 – 0,2 ) 2 = 1220.

La oss nå anta at antallet kommersielle banker som driver med produksjon av penger er n. Da vil den totale mengden penger opprettet av banker være lik 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 - 0,2) 2 + ... + 500 (1 - 0,2) n - 1 = 500 / 0,2 = 2500 millioner . rub., eller 2,5 milliarder rubler. Det er lett å se at den resulterende summen er summen av leddene til en geometrisk progresjon.

Summen av vilkårene for en geometrisk progresjon kan skrives i følgende form:

M = Mo + Mo (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr) n –1 = Mo/Rr,(8.5)

hvor Mo er det opprinnelige beløpet som er satt inn av innskyteren; Rr – norm for nødvendige reserver; M er den totale mengden penger, inkludert penger opprettet av banker.

I vårt tilfelle, som ble beregnet, ville teoretisk hele systemet av banker med n ¥ skape 2 milliarder rubler. (2,5 – 0,5).

Verdien 1/Rr kalles pengemultiplikatoren (M). Formelen har derfor formen

M = 1/Rr. (8.6)

Imidlertid er det ofte stor avstand mellom teori og praksis. Dette må huskes, siden tallet på 2,5 milliarder rubler som følge av beregningen i vårt eksempel ikke har noen praktisk betydning. I denne forbindelse kan vi huske en gammel vits. «Guiden leder en omvisning i dyrehagen og forteller foran løvens bur hvor mye han kan spise på en dag. Når en av ekskursjonistene hører historien hans, besvimer han. Da hun kom til fornuft, sa guiden: "Hvis han spiser, vil han spise, men hvem vil gi ham det?" I hvert land er antallet kommersielle banker alltid begrenset, derfor kan de skape mindre penger enn det som er teoretisk mulig. Men det er ikke alt.

Hovedsaken er at nasjonalbanken, ved å endre verdien av det nødvendige reserveforholdet, enten kan øke eller redusere tilgangen på penger i omløp. Dermed kan nasjonalbanken påvirke produksjon, inflasjon og arbeidsledighet i landet. La oss knytte denne knuten som et minne. Denne informasjonen vil være nyttig for oss senere. La oss nå snakke mer detaljert om statens pengepolitikk.

PENGE-KREDITT POLITIK

Ethvert Sberbank-lånsprogram er underlagt visse behandlingsbetingelser som hver låntaker må overholde.

Vilkårene for å utstede et lån i Sberbank, hvilke prinsipper det styres av når du vurderer låntakeren, og også hva som kan påvirke beslutningen når du utsteder lånte midler - dette er nyttig for alle som søker til en finansinstitusjon å vite.

Registrering og utstedelse av lån hos Sberbank skjer i flere stadier:

undersøkelse av søknaden av spesialister på kredittavdelingen;
fremskaffelse av en pakke med nødvendige dokumenter fra søkeren;
verifisering av dokumenter og informasjon gitt av låntakeren om seg selv;
hvis det forrige trinnet har overbevist utlåneren om søkerens soliditet, begynner forberedelsene til å utarbeide en låneavtale - beregning av beløp, lånetid og rente med ytterligere justering;
signere en avtale, utstede en månedlig betalingsplan;
overføring av penger på den måten som er spesifisert i avtalen;
kontroll fra banken over nedbetaling av gjeld.

Hva sjekker Sberbank når du utsteder et lån?

Hovedspørsmålet som interesserer alle som ønsker å få lån, er hva og hvordan Sberbank sjekker ved utstedelse av lån. Ikke bare beslutningen om å utstede penger til ham, men også størrelsen på den fremtidige renten avhenger av resultatet av analysen av søkerens data.

Konvensjonelt deler en kredittinstitusjon alle søkere inn i 2 grupper etter risikograd. Den første gruppen er låntakere med optimale data, dvs. som representerer en minimal risiko for manglende refusjon. Dette er kunder som allerede har søkt om lån, tilbakebetalt i tide og har en plettfri kreditthistorikk, offisiell inntekt og eiendom som sikkerhet. For denne kategorien kunder er forsinket betaling på ikke mer enn 10 dager tillatt, noe som anses å være kredittnormen. Den andre gruppen av låntakere er de som utgjør maksimal risiko. Dette er borgere som aldri har søkt om et lån, med andre ord, med en "null" kreditthistorie eller de hvis kreditthistorie ser ganske tvilsom ut fra långivers synspunkt.

Lønnskunder kan inkluderes i en egen privilegert gruppe: de er ikke gjenstand for så grundige kontroller som andre. Banken behandler borgere som søker om smålån eller ekspresslån på samme måte. I dette tilfellet forsikrer utlåner seg med høye renter. Det er gitt et poengsystem for slike søkere. Et spesiallaget dataprogram lar deg raskt analysere kundens kredittpotensial: hans eiendom og økonomiske status, inntektsbeløpet, eventuelle restanse på tidligere lån, og om han har et kriminelt rulleblad. Når du starter programmet, legger bankspesialisten også til sin personlige vurdering av søkeren (utseende, oppførsel), som kan spille en viktig rolle.

Et interessant faktum som er verdt å merke seg er at i begynnelsen av måneden er det mye lettere å få lån når du bruker scoring, siden långiveren får en kundebase.

For lån over 70 tusen vil søkeren stå overfor en mer seriøs sjekk. Hva bør du forberede deg på? Parametre som interesserer långiveren:

Personopplysninger oppgitt av søkeren selv. Informasjon om arbeidsstedet kan verifiseres ganske enkelt ved å ringe organisasjonen. Videre er informasjon om telefonnummeret ikke hentet fra søkerens søknadsskjema, men fra andre kilder. Utestående gjeld som med vilje kan være skjult i søknadsskjemaet kontrolleres. Det rettes krav om strafferegisteret og artikkelen som låner ble dømt under. Dersom dette er økonomisk kriminalitet, vil lånet bli nektet automatisk, og også dersom et slikt faktum var skjult. I tillegg kan det holdes en samtale med lederen, noe som ikke bør undervurderes.
Pålitelighet av informasjon om soliditet. Sertifikater for grunn- og tilleggsinntekt verifiseres av selskapets OGRN-kode og TIN-nummer. Långiver verifiserer uavhengig informasjon om eksisterende gjeld i andre banker. Det rettes en forespørsel til BKI om status på kreditthistorikken. Det er også mulig å kontakte de kompetente myndighetene for å fastslå ektheten av de oppgitte dokumentene (passkontor, skattetjeneste osv.).
Hvis det stilles sikkerhet, kontrolleres dens juridiske "renhet". Dersom fast eiendom stilles som sikkerhet, vil en bankansatt gå til adressen sin for å forsikre seg om at den er tilgjengelig. Det er tvingende nødvendig å få opplysninger om hvem boligen er registrert på og om det er heftelse på den, og om oppgitt verdi tilsvarer den reelle.
Hvis et lån krever kausjonister, gjennomgår de en tilsvarende sjekk.

Siden banken nøye sjekker all informasjon og dokumenter til låntakeren, er det verste alternativet for den å skjule eller forfalske informasjon. Dette vil fortsatt være kjent for långiver, og vil automatisk føre til avslag eller redusere søkerens muligheter for å få bedre vilkår.

Prosedyren for å utstede et lån hos Sberbank

Overføringen av lånte midler gjøres i samsvar med vilkårene i den undertegnede låneavtalen og utføres både kontant og ved bankoverføring. Sistnevnte innebærer å overføre lånebeløpet til et bankkort og innskudd (for enkeltpersoner) og overføre til kontoen til en gründer eller organisasjon (for juridiske personer). For å gjøre dette må låneavtalen angi kontonummeret til kortet, innskuddet eller organisasjonen. Alle beløp overføres i én betaling. Et unntak er boliglån gitt til oppføring av fast eiendom.

Krediter til låntakers konto for anfordringsinnskudd

Et av alternativene for ikke-kontant betaling er å kreditere midler til et depositum. Dette er et slags innskudd der, på kundens første forespørsel, de overførte pengene blir gitt til ham når som helst, bortsett fra på ikke-arbeidsdager.

Krediter til låntakers plastkortkonto

For en enkeltperson er kreditering av kredittpenger direkte til kortet hans det mest mobile og praktiske alternativet: midlene er umiddelbart til hans disposisjon.

Betaling av veksler og andre organisasjoner

For bedriftskunder kan lånte midler overføres til kontoene til handel og andre organisasjoner. All kontoinformasjon er angitt i låneavtalen. Penger krediteres aldri andre kredittinstitusjoners kontoer.

Overføringer til kontoen til borgergründere

Det samme gjelder for pengestrømmen til private gründere. De kan spesifisere sin bankkonto på forhånd for ytterligere innskudd av penger.

Krav til låntakere

En av betingelsene for å utstede et lån fra Sberbank i Den russiske føderasjonen er at fremtidige låntakere oppfyller visse kriterier. Hovedmålet deres er å overbevise banken om deres soliditet og demonstrere en positiv kreditthistorie. Kravene er som følger:

Alder fra 21 til 65 år. Selv om denne aldersgruppen er offisiell, er den mer vilkårlig. Banken har spesialtilbud til kunder under 75 år som kunne stille dyre sikkerheter. Vi snakker selvfølgelig ikke om et langsiktig boliglån. Samtidig må kunden på tidspunktet for gjennomføring av låneavtalen ikke være eldre enn 75 år. Det er unntak når det gjelder den nedre grensen: noen lån kan fås av borgere under 21 år, men med en obligatorisk garanti.
Tilgjengelighet av russisk statsborgerskap. Det eneste unntaket kan være utstedelse av et bedriftslån.
Tilgjengelighet av oppholdstillatelse eller midlertidig registrering i territoriet der det er en filial som du søkte om lån til.
Positiv kreditthistorie.
Å gi en viss pakke med dokumenter avhengig av typen låneprogram: i noen tilfeller er det nok å gi et pass eller førerkort, men i andre kan pakken med dokumenter være ganske imponerende.
Kontinuerlig arbeidserfaring på ett sted er minst 6 måneder, og samlet arbeidserfaring er minst 5 år. Men det kan være unntak fra dette punktet.
Dokumentarisk bevis på soliditet (inntektsbevis).
Stille sikkerhet ved utstedelse av et stort beløp.
Ingen kriminalitet eller under etterforskning.

Konklusjon

Nesten alle russiske statsborgere kan få et lån fra Sberbank. Her er det utviklet et bredt spekter av låneprogrammer, slik at alle kan få bankproduktet de trenger. Som med alle kredittinstitusjoner er låntakere underlagt visse krav og betingelser for å utstede lånte midler. Å oppfylle disse kriteriene vil gjøre det lettere for innbyggerne å gjennomføre sine egne planer.

Vilkår for utstedelse av lån avhenge av den nylige økonomiske aktiviteten til foretaket og påvirke beløpene på kort- og langsiktige lån.

Samtidig henvender bedriftsenheter seg vanligvis til de bankene der de foretar alle sine betalinger og kontanttransaksjoner, der kontoer åpnes. Selvfølgelig, for å bli kunde hos en bestemt institusjon, er det nødvendig å sende inn en rekke dokumenter og fylle ut en søknad (signert av selskapets leder eller regnskapssjef) som sier at selskapet ønsker å samarbeide med dette organisasjon.

utstedelse av kreditt

Forbrukslån(uten sikkerhet) for enkeltpersoner

Krav for låntakere som er etablert av LLC CB Eurocapital-Alliance og oppfyllelse av disse er obligatorisk for å gi et forbrukslån

Låntakere av forbrukslån kan være:

borgere av den russiske føderasjonen;
personer over 18 år;
ha en total arbeidserfaring på minst 1 år, inkludert på det siste arbeidsstedet i minst 6 (seks) kalendermåneder etter slutten av prøveperioden fastsatt i samsvar med arbeidslovgivningen i Den russiske føderasjonen;

Vilkår for behandling av den utfylte søknaden om et forbrukerlån, adopsjon og gyldigheten av avgjørelsen fra CB Eurocapital-Alliance LLC angående denne søknaden

Fra det øyeblikket Låntakeren fremlegger hele settet med dokumenter spesifisert i artikkel 5 i de generelle vilkårene i denne avtalen:

Gjennomgangsperioden for søknaden er inntil 3 virkedager.
Fristen for å fatte vedtak om innvilgelse av lån er inntil 7 virkedager.

Lånebetingelser

Rente i prosent per år

Liste over dokumenter som kreves for å vurdere søknaden og ta en beslutning om å gi et forbrukslån

1. Grunnleggende dokumenter
1.	Søknadsskjema for levering av et forbrukslån (i henhold til skjemaet til LLC CB "Eurocapital-Alliance")	Opprinnelig
2.	Pass eller annet identifikasjonsdokument.	Opprinnelig*
3.	Inntektsbevis i skjema nr. 2-NDFL for minst de siste 6 månedene eller for arbeidsperioden hos LLC CB Eurocapital-Alliance.	Opprinnelig
4.	Ansettelseshistorie.	Kopier av alle sider bekreftet av arbeidsgiver
2. Ytterligere dokumenter (avhengig av tilgjengelighet)
1.	Utdanningsdokumenter (diplomer, fagbrev, attester).	Opprinnelig*
2.	Militær ID (for en potensiell låner i militær alder).	Opprinnelig*
3.	Førerkort.	Opprinnelig*
4.	Arbeidskontrakt.	Opprinnelig*
5.	Hvis det er tilleggsinntekter fra andre organisasjoner - et inntektsbevis i skjema nr. 2-NDFL (utstedt i regnskapsavdelingen til arbeidsorganisasjonen) / Arbeidsgivers sertifikat for det faktiske inntektsbeløpet (utarbeidet i form av banken på brevpapir fra det ansettelsesselskapet med signaturen til hodet og seglet til det ansettelsesselskapet). Sertifikater gis for en periode på minst de siste 6 månedene.	Opprinnelig
6.	Dokumenter som bekrefter annen fast inntekt (renter på innskudd, utleie av eiendom osv.).	Opprinnelig
	Dokumenter som bekrefter eierskapet til dyrt løsøre og fast eiendom (leilighet, hus, tomt, bil, verdipapirer, dokumenter som bekrefter bankkontosaldo osv.).	Opprinnelig*
8.	Dokumenter om eksisterende og allerede oppfylte gjeldsforpliktelser (kredittavtaler, låneavtaler, kontoutskrifter, sertifikater fra kreditorer som bekrefter regelmessigheten av oppfyllelsen av eksisterende forpliktelser eller det faktum at de oppfylles fullt ut).	Opprinnelig*
3. Andre dokumenter etter anmodning fra utlånsavdelingen**

* Kopier tas fra originalene av utlåners ansatte, originalene returneres til låntaker, og kopiene forblir hos utlåner.

** Långiver har rett til å be om tilleggsdokumenter.

Opptak og service på lån

Prosedyre for å få lån	Du kan få lån innen 3 kalendermåneder fra den datoen banken har tatt en positiv beslutning om å gi lån.
Prosedyre for innvilgelse av lån	En engangsoverføring av lånebeløpet på forespørsel fra låntaker på dagen for signering av låneavtalen til en brukskonto eller til en bankkortkonto.
Delvis eller full førtidig tilbakebetaling av lånet	Det utføres etter en søknad som inneholder datoen for tidlig tilbakebetaling, beløpet og kontoen som midler vil bli overført fra. Tidlig tilbakebetalingsdato som er angitt i søknaden må utelukkende falle på en virkedag. Minimumsbeløpet for et tidlig tilbakebetalt lån er ubegrenset. Det er ingen gebyr for tidlig tilbakebetaling.
Straff for sen nedbetaling av lån	Straffen for forsinket tilbakebetaling av lånet er 20 % per år av beløpet for den forfalte betalingen for forsinkelsesperioden fra datoen etter datoen for oppfyllelse av forpliktelsen fastsatt i avtalen til datoen for tilbakebetaling av den forfalte gjelden iht. avtalen (inklusive).
Prosedyre for tilbakebetaling av lån	Ved avgjørelse fra CB Eurocapital-Alliance LLC, månedlig, som en del av den månedlige annuitetsbetalingen, differensierte betalinger, eller en annen nedbetalingsplan (inkludert ved slutten av låneperioden), i henhold til betalingsplanen.

Søknadsskjema for lån

Generelle betingelser_ingen sikkerhet

Låntakers notat

Notat om vilkår for bruk og tilbakebetaling av forbrukslån

Et lån er en presserende finansieringskilde for et foretak, og hjelper raskt å skaffe det nødvendige beløpet. Det kan være en reell redning i tilfelle midlertidige vanskeligheter. Ved hjelp av pengene mottatt fra lånet kan du betale skatt, betale ned gjeldsforpliktelser til partnere og betale lønn til ansatte.

Et banklån er også svært aktuelt når du skal investere i utvikling av ny teknologi, bygge eventuelle anlegg, kjøpe aksjer i vekst eller andre lovende verdipapirer. Hvis egne midler er en garanti for finansiell stabilitet og uavhengighet, er et banklån et verktøy for effektiv forvaltning av ressurser og økende kapital. Med et lån trenger du ikke å omdirigere selskapets penger for å betale ned gjeldende forpliktelser.

Hvordan få lån fra en bank

Selvfølgelig, for å bli kunde hos en bestemt institusjon, er det nødvendig å sende inn en rekke dokumenter og fylle ut en søknad (signert av selskapets leder eller regnskapssjef) som sier at selskapet ønsker å samarbeide med dette organisasjon.

Men å kontakte "din" bank er ingen garanti for å motta et lån. Du bør forstå viktigheten av en slik operasjon som utstedelse av kreditt. Banken må bestemme påliteligheten til sin klient, og for dette er spesialistene pålagt å beregne omsetningen av midler, lønnsomhet, likviditet og mengden leverandørgjeld. Å bestemme alle disse indikatorene kan redusere risikoen for begge parter betydelig.
Vilkårene for å utstede lån er ganske spesifikke - her er de:

Lånet må være målrettet.
Lånets løpetid skal alltid fastsettes.
Det er nødvendig å sørge for tilbakebetaling av lånet med renter.
Banken kan forbeholde seg retten til å endre satser i låneavtalen.
Det er nødvendig å indikere i hvilken valuta midler er utstedt og akseptert.
Låneavtalen innebærer at utbetalinger gjøres av samme person som mottok pengene.

Alle lån kan deles inn i kort-, mellom- og langsiktig. Dessuten er de første av dem de mest populære. Samtidig, når et foretak mottar et lån av hvilken som helst størrelse og haster, må det strebe etter å returnere det uten brudd.

Utlånsstadier. De viktigste lånevilkårene er som følger:

LÅNESTATER

De viktigste lånevilkårene er som følger:

— overholdelse av kravene for hovedelementene i utlån;

— sammenfall av interesser til begge parter i kreditttransaksjonen;

— kreditorbankens og låntakers evne til å oppfylle sine forpliktelser;

— overholdelse av utlånsprinsipper;

— muligheten for å realisere sikkerheten og tilgjengeligheten av garantier;

— å sikre bankens kommersielle interesser;

— planlegging av forholdet mellom partene i en kreditttransaksjon.

Låneprosessen starter fra den dagen lånet er utstedt. Men før og etter dette øyeblikket foregår det betydelig arbeid mellom låntaker og långiver. Den inkluderer følgende trinn:

1. Låneforhandlinger. Et tilbud om å utstede lån kan komme fra både klient og bank.

2. Behandling av et konkret prosjekt. Ustabiliteten i den økonomiske situasjonen fører til spesiell forsiktighet i bankens vurdering av kredittverdigheten til kunden, låneobjektet og sikkerhetens pålitelighet, kvaliteten på sikkerheten og garantiene. I en forretningsbank er disse oppgavene tillagt kredittavdelingen (ledelsen). Store lån vurderes vanligvis på et møte i bankens kredittutvalg. Før møtet er alle økonomiske og juridiske spørsmål utredet, en endelig beslutning tas, og spesifikke lånebetingelser fastsettes.

3. Utarbeidelse av kredittdokumentasjon. CB-ansatte utarbeider en låneavtale, gir en ordre til banken om å utstede et lån og oppretter en dossier om låntakeren (lånefil).

4. Bruk av kreditt og kontroll over kreditttransaksjoner. Kontroll omfatter: overholdelse av kredittgrensen (kredittgrensen), kontroll over tiltenkt bruk av lånet, betaling av lånerenter, fullstendighet og aktualitet av tilbakebetaling av lån. På dette stadiet slutter ikke sentralbanken å jobbe med den operasjonelle analysen av kundens kredittverdighet og økonomiske resultater.

Kredittverdighet- dette er muligheten for bedriften til å tilbakebetale lån til rett tid. Hovedindikatorene for å vurdere kredittverdigheten til et foretak er:

1. Forholdet mellom salgsvolum og netto omløpsmidler:

K1 = Salgsvolum/Netto omløpsmidler.

Netto omløpsmidler er omløpsmidlene minus selskapets kortsiktige gjeld. Koeffisienten K1 viser effektiviteten ved bruk av omløpsmidler.

2. Forholdet mellom salgsvolum og egenkapital:

K2 = Salgsvolum/Egenkapital.

Denne indikatoren karakteriserer omsetningen av egne pengekilder.

3. Kortsiktig gjeld i forhold til egenkapital:

K3 = Kortsiktig gjeld/Egenkapital.

Dette forholdstallet viser andelen kortsiktig gjeld av selskapets egenkapital. Hvis kortsiktig gjeld er flere ganger mindre enn egenkapitalen, kan du betale ned alle kreditorer i sin helhet.

4. Forholdet mellom kundefordringer og salgsinntekter:

K4 = Kundefordringer / Salgsvolum.

Denne indikatoren gir en ide om den gjennomsnittlige tidsperioden brukt på å samle inn penger fra kunder. Akselerasjon av fordringsomsetning, d.v.s.

Under hvilke forhold utstedes et forbrukslån i hovedbankene i Russland?

en nedgang i K4-indikatoren kan betraktes som et tegn på en økning i foretakets kredittverdighet.

5. Forholdet mellom likvide eiendeler og kortsiktig gjeld:

K5 = Likvide midler / Kortsiktig gjeld.

Utlånsmetode kan defineres som et sett med teknikker der banken utsteder og tilbakebetaler lån. Det er 3 metoder:

1) metode for utlån basert på omsetning;

2) ved balanse;

3) balansemetode.

Omsetning utlånsmetode. Lånet følger bevegelsen og omsetningen til det utlånte objektet. Lånet forskutterer låntakerens kostnader inntil ressursene hans er frigjort. Lånestørrelsen øker etter hvert som det objektive behovet for lånet øker og nedbetales etter hvert som dette behovet avtar.

Balansekredittmetode. Lånet er sammenkoblet med balansen av inventar og kostnader som forårsaket behovet for et lån. Denne typen utlån dekker et mindre spekter av utlånsobjekter og formidler ett av objektene, mens omsetningsutlån er forbundet med flytting av ikke et eget, men et samlet utlånsobjekt.

Omvendt balansemetode kombinerer de 2 forrige. Lånet på 1. trinn utstedes etter hvert som behovet for det oppstår, og på 2. trinn tilbakebetales det innenfor en strengt definert tidsramme, som kanskje ikke sammenfaller med volumet av frigjorte ressurser.

Bevegelsen av lånet gjenspeiles på kundens lånekonto, som er åpnet for ham av banken. Det gjenspeiler utstedelse og tilbakebetaling av lån, samt kundens gjeldende gjeld.

En lånetransaksjon krever dokumentasjon. Muntlige forhandlinger utført av klienten med banken på det foreløpige stadiet avsluttes med innsending av en skriftlig forespørsel til CB - begrunnelse for behovet for et lån for visse formål. Begjæringen (mulighetsstudie) inneholder kundens forespørsel om å motta et lån, med angivelse av formål, nødvendig beløp, %, løpetid. Søknaden anses som en del av andre medfølgende dokumenter, slik at banken kan fastslå kundens økonomiske situasjon og kredittverdighet. Oppdragsgiver stiller med balanse for siste 2-3 år, samt resultatregnskap.

I tillegg krever tanker: attesterte kopier av inngående dokumenter; kontantstrømoppstilling; interne økonomiske rapporter; interne operasjonelle regnskapsdata; finansiering prognose; selvangivelse og forretningsplan.

Låneavtale– det viktigste dokumentet som definerer rettighetene og pliktene til deltakere i en kreditttransaksjon. Låneavtalen må inngås skriftlig, ellers vil den bli kjent ugyldig. Den er signert av personer med fullmakt til å inngå slike avtaler, som må bekreftes ved fullmakt.

Låneavtalen definerer de juridiske og økonomiske betingelsene for lånetransaksjonen. Den er basert på 4 prinsipper:

- solid base;

— frivillighet ved å inngå en transaksjon;

— gjensidig interesse for partene;

— konsistens i vilkårene for transaksjonen.

Disse prinsippene tas i betraktning av strukturen til låneavtalen, som inkluderer følgende deler:

1. Innledende del.

1. Generelle bestemmelser.

1. Kontraktens gjenstand og beløp.

1.Prosedyre for utstedelse og tilbakebetaling av lån

1. Lånegebyr.

1. Metoder for å sikre tilbakebetaling av lån.

1. Rettigheter og plikter for partene.

1. Partenes ansvar.

1. Ytterligere vilkår i avtalen.

1. Tvisteløsning.

1. Kontraktens varighet.

1.Juridiske adresser, detaljer og underskrifter til partene.

Kontrakten anses inngått når partene er enige om alle vesentlige vilkår.

Den første av de vesentlige betingelsene er gjenstand for kontrakten. Det er i denne delen partene blir enige om lånebeløpet, som bestemmes av utlåners og låntakers økonomiske behov og evner. Viktige betingelser inkluderer også vilkår og formål med lånet.

Vilkårene for å oppnå og tilbakebetale lånet i henhold til avtalen er beregnet:

¨fra tidspunktet for inngåelse av kontrakten;

¨fra tidspunktet for overføring av midler fra utlåner eller låntaker;

fra det øyeblikket midler mottas av utlåner eller låntaker.

Når man bestemmer lånerenter KB tar hensyn til:

· refinansieringsrente for lån (sentralbanken gir CB);

· gjennomsnittlig prosentsats på interbanklån;

· gjennomsnittlig % rente på innskuddskontoer (betalt av banken);

· strukturen i bankens kredittressurser (jo høyere andel av tiltrukket midler, desto dyrere blir lånene);

· tilbud og etterspørsel etter kreditt (jo lavere etterspørsel og jo større tilbud, jo billigere er lånet);

· løpetid og type lån (grad av risiko for banken);

· stabilitet i pengesirkulasjonen i landet (jo høyere inflasjonstakt, jo høyere lånegebyr).

Som ved utstedelse av lån, er det ingen enkelt modell for tilbakebetaling. Praksis gir opphav til ulike nedbetalingsalternativer for lån:

Sporadisk tilbakebetaling basert på terminforpliktelser. Gjelder når returen er planlagt på forhånd for en bestemt dato (eller serie av datoer). Når lånet forfaller, belaster CB de tilsvarende beløpene fra kundens konto.

Tilbakebetaling etter hvert som aksjefond faktisk akkumuleres og behovet for lån fra låntakers brukskonto reduseres. Midler belastes låntakerens brukskonto innen en forhåndsbestemt tidsramme. Dette alternativet brukes for PP med sesongarbeid.

Systematisk tilbakebetaling basert på forhåndsbestemte beløp (planlagte betalinger). Brukes til intensive betalingstransaksjoner. Avskrivning av planlagte (forhåndsbestemte for en måned eller kvartal) beløp fra brukskontoen utføres etter avtale med oppdragsgiver (daglig eller en gang hver 3-5 virkedag.

Utsettelse av tilbakebetaling av lån. Kan gjøres i tilfelle klienten ikke kan tilbakebetale lånet gitt til ham i tide. I internasjonal praksis varierer forsinkelsen fra 15 til 30 dager, i Russland - fra 1 til 5 dager.

Overføring av forfalt gjeld til egen konto "Forfalte lån". Det betyr at fra det øyeblikket gjelden overføres, vil låntaker betale en høyere låneprosent. Denne situasjonen oppstår når utsettelsestiden er oppbrukt eller utsettelse er umulig på grunn av nytteløsheten i å forvente at lånet skal tilbakebetales i nær fremtid.

Nedskrivning av forfalt gjeld fra bankens reserver. Det gjøres i tilfelle når gjelden viste seg å være dårlig, når banken ikke mottar betaling for tidligere gitte lån i lang tid og selve avkastningen ikke er realistisk.

Vilkår for utstedelse av lån avhenge av den nylige økonomiske aktiviteten til foretaket og påvirke beløpene på kort- og langsiktige lån. Samtidig henvender bedriftsenheter seg vanligvis til de bankene der de foretar alle sine betalinger og kontanttransaksjoner, der kontoer åpnes. Selvfølgelig, for å bli kunde hos en bestemt institusjon, er det nødvendig å sende inn en rekke dokumenter og fylle ut en søknad (signert av selskapets leder eller regnskapssjef) som sier at selskapet ønsker å samarbeide med dette organisasjon.

Lånet må være målrettet.
Lånets løpetid skal alltid fastsettes.
Det er nødvendig å sørge for tilbakebetaling av lånet med renter.
Banken kan forbeholde seg retten til å endre satser i låneavtalen.
Det er nødvendig å indikere i hvilken valuta midler er utstedt og akseptert.
Låneavtalen innebærer at utbetalinger gjøres av samme person som mottok pengene.

Alle lån kan deles inn i kort-, mellom- og langsiktig.

På hvilke vilkår utstedes lånet?

Dessuten er de første av dem de mest populære. Samtidig, når et foretak mottar et lån av hvilken som helst størrelse og haster, må det strebe etter å returnere det uten brudd.

Emne. Statlig kreditt: økonomisk essens, leveringsvilkår og hovedtyper

Introduksjon

1 Essensen og rollen til statlig kreditt i å regulere økonomien under moderne forhold

1.2 Klassifisering av statskreditt

2 Vurdering av tilstanden og utviklingstrenden for statskreditt i Hviterussland

3 Hovedretninger for utvikling av statlig kreditt i republikken Hviterussland

Konklusjon

Liste over kilder som er brukt

applikasjon

INTRODUKSJON

Staten, som et emne for økonomiske relasjoner, tiltrekker seg ikke bare budsjettinntekter, men også ytterligere økonomiske ressurser dannet på lånt basis for å dekke utgiftene. En unik måte å få dem på er et statlig lån, som uttrykker forholdet mellom staten og en rekke enkeltpersoner og juridiske personer angående dannelsen av et ekstra pengefond (sammen med budsjettet) i statens hender. I dette tilfellet fungerer staten som låntaker av midler, og befolkningen, bedrifter og organisasjoner fungerer som långivere.

Det er kjent fra historien at regjeringen i landet på begynnelsen av det attende århundre tyr til offentlig kreditt for å dekke sine utgifter. Det var da de første statslånene dukket opp, selv om de begynte å fungere som en betydelig og relativt regelmessig inntektskilde til statskassen først fra midten av det attende århundre. Under det føydale systemet var de viktigste interne kreditorene klostre og kirken. Imidlertid utvidet det sosiale grunnlaget for statlig kreditt seg gradvis: kjøpmenn, industrimenn og noen ganger grunneiere ble långivere. Regjeringen tok penger på frivillig basis, sikret med statlig eiendom. Imidlertid ble lån ofte gitt tvangsmessig.

På dette tidspunktet ble følgende former og typer statlig kreditt dannet: statlige lån - interne og eksterne; utstedelse av statsobligasjoner; låne midler fra statlige banker.

Det moderne kredittsystemet er en samling av ulike kreditt- og finansinstitusjoner som opererer i lånekapitalmarkedet og utfører akkumulering og mobilisering av pengekapital. I markedet, sammen med kredittformer som kommersiell og bank, deltar også statlig kreditt. Disse skjemaene skiller seg fra hverandre i sammensetningen av deltakere, gjenstanden for lån, dynamikk, rente og driftsomfang. Statlig kreditt er et av hovedverktøyene (sammen med skatter) for å løse problemene med å oppnå balanse mellom budsjettinntekter og -utgifter. Enkelte spørsmål knyttet til for eksempel den spesifikke prosedyren for inngåelse av statlige låneavtaler er også regulert av sivilrett. Dette påvirker imidlertid ikke gyldigheten av konklusjonen om at selve statslånet er en uavhengig finansiell og juridisk institusjon.

I forhold til utviklede vare-penger-forhold kan staten tiltrekke seg for å dekke sine utgifter, ikke bare budsjettinntekter, men også ekstra, dannet på lånt basis, gratis økonomiske ressurser til økonomiske strukturer og midler fra befolkningen. En unik måte å få dem på er et statlig lån, som uttrykker forholdet mellom staten og en rekke enkeltpersoner og juridiske personer angående dannelsen av et ekstra pengefond (sammen med budsjettet) i statens hender.

Tatt i betraktning de økonomiske forholdene som råder i republikken Hviterussland, kan det bemerkes at statlig kreditt spiller en ekstremt viktig rolle i økonomien vår. Tilstanden til landets kreditt- og finanssystem i denne sektoren bestemmer de viktigste indikatorene på statsbudsjettet, vekstraten for økonomisk stabilisering, samt landets posisjon på verdensscenen.

Formålet med kursarbeidet er å analysere statens kredittstatus for øyeblikket og bestemme hovedretningene for videre utvikling av statlig kreditt og øke effektiviteten i Republikken Hviterussland.

Det fastsatte målet førte til løsningen av følgende oppgaver:

1) avsløre innholdet og funksjonene til statskreditt;

2) presentere klassifiseringen av statskreditt;

3) vurdere tilstanden og utviklingstrendene for statskreditt til republikken Hviterussland;

4) identifisere problemer og utvikle hovedretningene for utvikling av statlig kreditt i Hviterussland.

Objektet for forskning i kursarbeidet er statslånet til Republikken Hviterussland.

Emnet for studien er økonomiske relasjoner bestemt av egenskapene til statlige utlån i republikken Hviterussland.

Analysen brukte spesifikke budsjettindikatorer som gjenspeiles i budsjettlovene i Republikken Hviterussland, ulike statistiske materialer levert av finansdepartementet og statens statistiske komité, monografier og publikasjoner i tidsskrifter viet problemene med statlige utlån.

1 STATSKREDITTS ESSENS OG ROLLE I ØKONOMISK REGULERING I MODERNE FORHOLD

Statlig kreditt er et system med monetære forhold knyttet til statens tiltrekning av midlertidig frie midler til juridiske personer og enkeltpersoner.

Som ethvert annet kredittforhold er statskreditt basert på prinsippene om tilbakebetaling, haster, kompensasjon og frivillighet.

Årsaken til utseendet til statskreditt er statsbudsjettunderskuddet. Utviklingen av staten og utvidelsen av dens funksjoner førte til en økning i offentlige utgifter og manglende inntekter for å dekke dem, derfor er den første og vanligste formen for statlig kreditt statlige lån. Men, som det vil bli vist nedenfor, kan staten i kredittforhold ikke bare opptre som låntaker, men også som garantist eller långiver.

Statlig kreditt utfører to funksjoner:

– skattemessig;

– regulere.

Den skattemessige funksjonen til et statlig lån er midlertidig tilbaketrekking av frie midler fra juridiske personer og enkeltpersoner og deres akkumulering for å finansiere statlige utgifter. Dette gjør at statens utgifter kan øke uten tilsvarende økning i beskatningen.

Den regulatoriske funksjonen til offentlig kreditt ligger i dens innvirkning på de viktigste makroøkonomiske indikatorene: volumet av pengemengden, inflasjonsnivået, verdien av renten, etc.

Som en metode for å finansiere statsbudsjettutgifter har statskreditt både fordeler og ulemper. Den positive siden er en jevnere fordeling av skattetrykket over tid. Ved å bruke denne mekanismen kan kostnadene ved å gjennomføre store investeringsprosjekter fordeles på generasjoner. På den annen side fører en økning i volumet av statlig kreditt til en økning i etterspørselen etter lånte midler, en økning i renten og en nedgang i investeringsaktiviteten i økonomien.

Statlig kreditt er en integrert del av en slik kobling i det finansielle systemet i Republikken Hviterussland som et lån (den andre delen er et banklån).

Representanter for finans- og rettsvitenskapen til det førrevolusjonære Russland (M.F. Orlov, M.I. Slutsky, L.V. Khodsky, A. Tarasov, V. Yarotsky, A. Isaev, E. Lamansky, etc.) fremhevet andre, Forskjellene mellom stat og bank lån er fortsatt aktuelt i dag. Disse forskjellene er som følger:

1. I forhold til et statslån er det alltid statens overherredømme, til tross for at staten er låntaker (debitor), og ikke kreditor. Med et banklån, tvert imot, har kreditor (banken) full rett til å bruke tvangsmidler gitt ham ved lov i tilfelle en skyldner svikt.

2. Tatt i betraktning statens spesielle rolle, inngår den langsiktige lån uten å sikre dem med noen sikkerhet, mens det ved inngåelse av langsiktige banklånsavtaler må stilles sikkerhet.

3. Med et banklån inngås banklånsavtalen, som enhver sivil kontrakt, på vilkårene for likestilling mellom partene. Anvendelsen av skjønnsprinsippet ved regulering av banklånsforhold er absolutt uforenlig med elementet tvang ved inngåelse av en kreditttransaksjon.

Med et statslån finner man noen ganger tvang når man inngår et lån.

Offentlig kreditt representerer forholdet mellom den sekundære fordelingen av verdien av bruttonasjonalproduktet og en del av nasjonalformuen. Omfanget av dens anvendelse inkluderer en del av inntektene og midlene som genereres på stadium av primær verdifordeling. Gjennom statlig kreditt omfordeles midler til forbruksfond. Vanligvis er de midlertidig frie midler til befolkningen i bedrifter og organisasjoner som ikke er beregnet på nåværende forbruk. Men i visse økonomiske og politiske situasjoner kan befolkningen og økonomiske myndigheter bevisst begrense forbruket, og midler beregnet på nåværende produksjon eller sosiale behov trekkes inn i statskredittsfæren (det har vært eksempler i historien når en slik begrensning av behov skjedde under tvang av staten - tegning på statslån ).

Dannelsen av ytterligere økonomiske ressurser gjennom statlige kredittforhold reflekterer den ene siden av essensen av statlig kreditt som en spesiell form for verdibevegelse (lånefond). Den andre siden er forholdet betinget av tilbakebetaling og betaling av ressurser mobilisert ved hjelp av et statlig lån. Staten garanterer tilbakebetaling av midler med utbetaling av en spesifisert inntekt til kreditorer i form av renter. Statlige kredittforhold og skatteforhold avløser ikke hverandre og er selvstendige finansielle instrumenter. Forholdet rundt tilbakeføring av midler og betaling av godtgjørelse er også omfordelende.

Blant ulike banktjenester er det fortsatt etterspørsel etter utlån. Lån gis fra ulike banker. Bare i hver organisasjon kan disse tjenestene tilbys basert på ulike krav. Vilkårene for å få lån varierer avhengig av type lån. Dette vil bli diskutert mer detaljert i artikkelen.

Utlånsprinsipper

Vilkårene for lånet er basert på følgende prinsipper:

tilbakebetaling;
hastverk;
innbetaling.

Tilbakebetaling er obligatorisk betaling av en gjeld til kreditor. Haster regnes som en naturlig form for å sikre retur. Dette indikerer at pengene som mottas ikke bare må returneres, men også gjøres i tide. Det påløper renter for bruk av midler, som bekrefter at tjenesten er betalt.

Forholdet mellom partene er fastsatt i kontrakten. Det kan være generelle og individuelle forhold. De første er godkjent av utlåner uavhengig på grunnlag av moderne lovgivning. Disse inkluderer reglene i tiltredelsesavtalen (artikkel 428 i den russiske føderasjonens sivilkode). Byggherrens samtykke bekreftes ved kontraktsinngåelse. Individuelle betingelser gis til hver låntaker separat.

Generelle vilkår

Hver bank godkjenner dem, men de er ikke spesielt forskjellige. De inkluderer vanligvis følgende seksjoner:

definisjon av begreper;
vilkår for utstedelse, retur, bruk;
ansvar;
tvisteløsning.

De generelle parameterne som fastsetter betingelsene for å gi et lån inkluderer:

produktfokus;
krav til låntakere;
minimum og maksimum beløp, valuta;
lånevilkår;
form for betaling av midler;
interesse for bruk;
oppfyllelse av forpliktelser.

Det kan være ytterligere vedlegg i de generelle vilkårene. De er knyttet til en bestemt type låneprodukt. Långiver kan gjøre endringer selv. Låntakere blir oppmerksomme på dem gjennom offentlig oppslag. De alminnelige vilkårene for å gi lån skal foreligge på institusjonens kontor. Hvis banken har en nettside, er denne informasjonen nødvendigvis publisert der. De kan gis til kunder i papirform.

Individuelle forhold

Dersom avgjørelsen er positiv, inviterer långiver låntaker til å studere de individuelle vilkårene for et forbrukslån eller annen type lån. Oppdragsgivers samtykke uttrykkes ved signering av kontrakten. Da er dokumentet avsluttet.

Individuelle vilkår for å gi banklån er som følger:

form og type utlån;
beløp, valuta;
avtalens varighet;
renter;
betalingsordre;
straffebeløp;
betalte tjenester;
metoder for informasjonsutveksling;
andre forhold.

Kundekreditt

Et forbrukslån innebærer å skaffe midler til ulike behov. Forbrukeren kan være et individ. Standardene for levering av slike tjenester er fastsatt i lov. Gjennomføringen må utføres ved å oppfylle vilkårene i bestemmelsen: generell og individuell. De generelle betingelsene for å innvilge lån opprettes av långiver for flerbruk. Det er ingen forskjeller mellom dem i kredittinstitusjoner.

Forbrukslån utstedes på følgende vilkår:

alder 21-70 år;
arbeidserfaring på siste plass - fra 6 måneder;
statsborgerskap i den russiske føderasjonen;
positiv kreditthistorie;
form for å gi midler - en gang;
ingen sikkerhet kreves;
valuta - rubler;
vanligvis utstedes opptil 500 tusen rubler;
sikt - opptil 5 år;
rate 18-30%;
tilbakebetaling ved livrentebetalinger;
mulighet for tidlig tilbakebetaling;
Søknaden vurderes innen en dag.

Vilkårene for banklån kan variere. De må stå i kontrakten. Tillegg kan gjøres på anmodning fra partene.

Utdanningslån

Det utstedes utdanningslån. Hovedfunksjonen til produktet anses å være målrettet: betaling for trening. Dette setter reglene for tilbudet. Hovedkravene inkluderer:

mottakerens alder - over 14 år, med statsborgerskap og registrering;
presentasjon av en kontrakt for betalte tjenester;
innlevering av sertifikat for vellykket opplæring.

Noen organisasjoner har tilleggskrav. For eksempel krever Rosselkhozbank og Sberbank sikkerhet i form av:

kausjoner;
pantsettelse av eiendom.

Sberbank krever sikkerhetsforsikring. Finansielle organisasjoner tilbyr sine produkter, som er delt inn i 2 typer:

lån for utdanning i en lisensiert institusjon;
lån for å studere ved et universitet som er på en begrenset liste.

Derfor kan prosedyren og betingelsene for å gi et lån variere. For eksempel for et utdanningslån med statsstøtte må du studere ved en institusjon som er deltaker i det statlige programforsøket. Listen over institusjoner fastsettes av Kunnskapsdepartementet hvert år. Utdanningsinstitusjonen skal også inngå avtale med långiver.

Sberbank tilbyr følgende programmer:

"Pedagogisk". Utstedt for opplæring av personer fra 14 år. Statsborgerskap og registrering kreves. Maksimumsbeløpet bestemmes av soliditeten. Fristen er 11 år. Satsen er 12 %. Lån gis mot garanti.
"Med statlig støtte." Maksimumsbeløpet avhenger av prisen på trening. Midler overføres til kontoen til utdanningsinstitusjonen. Satsen er 7,06 %. Ingen sikkerhet kreves. Utstedt til forbrukere under 18 år med samtykke fra foreldrene.

Betingelsene for tilbakebetaling og formidling av lån i hver bank fastsettes for hver klient individuelt, under hensyntagen til hans behov og soliditet.

Boliglån

Et boliglån er sikret i fast eiendom. Det leveres vanligvis i store størrelser og over lengre tid. Dette lånealternativet brukes av en finansinstitusjon for låntakers kjøp av eiendom, samt for andre typer låneprodukter. I dag er boliger under bygging og ferdige gjenstander fra primær- og annenhåndsmarkedet etterspurt.

De viktigste nyansene av betingelsene for å få et boliglån:

valuta, beløp, termin;
første betalingsbeløp;
bud;
ekstra kostnader;
forsikring;
dokumentkrav;
betalings type.

Vilkårene for å gi et lån fra Sberbank er som følger:

primære boliger;
statsborgerskap;
alder - 21-75 år;
erfaring - fra 6 måneder;
valuta - rubler;
rate - 15-15,5%;
beløp - 45 tusen - 15 millioner rubler;
sikt - inntil 30 år.

Lånemidler utbetales i et engangsbeløp. Første utbetaling er 20 % av boligprisen. Boligen som finansieres stilles som sikkerhet. Det er nødvendig å tegne risikoforsikring for hele perioden. Lånet må betales tilbake i månedlige avdrag. Straffen er 20 % per år. Søknaden behandles innen 2-5 dager. Boliglån utstedes i filialer på registreringsstedet, plassering av pant eller akkreditering av forbrukeren.

Hva kreves for å få lån?

Tidligere måtte man oppsøke banken for å få lån. Du kan nå søke på nett. For å søke om lån må du vanligvis sende inn følgende dokumenter:

Pass.
Attest for inntekt.
Kausjonspapirer.
En kopi av arbeidsboken.

Avhengig av type utlån kan listen over dokumentasjon variere. Før du sender inn en søknad bør du studere vilkårene for behandling av lån på nettsiden, og deretter bestemme deg for et spesifikt program. For å signere avtalen må du besøke banken.

Bøter for sen betaling

En betingelse for enhver avtale er oppfyllelse av forpliktelser til å betale gjelden. Låntakere må sette inn midler innen den angitte perioden som er angitt i avtalen. Hvis du ikke betaler i tide, må du betale bøter, bøter og bøter.

Erstatningsbeløpet kan ligge innenfor 0,5-2 % av beløpet for hver dag med forsinkelse. Dette beløpet vil bli lagt til hovedbetalingen. Og rettidig betaling vil tillate deg å bygge en positiv kreditthistorie.

Priser

Rentene varierer fra bank til bank. De avhenger også av typen utlån. For forbrukslån er de satt til 15-30%, og for boliglån - 10-15%. Kredittkort krever høye renter.

Lavere priser gjelder for vanlige kunder. Dette er på grunn av troverdigheten til klienten på grunn av en utmerket kreditthistorie, som påvirker godkjenningen av søknader.

Provisjoner

Låntakere må sette seg inn i vilkårene for lånet før de signerer avtalen. Noen banker kan kreve gebyrer for å betjene lånet og utstede det. Hvis det er en, bør størrelsen angis.

Forsikring

Forsikring er etterspurt i kredittsektoren. Denne tjenesten lar deg beskytte deg mot ulike risikoer. Det finnes mange typer forsikringer, men de er nødvendige for å nå et felles mål. Når du melder deg på tjenesten, i tilfelle mislighold, vil gjelden bli betalt av forsikringsselskapet.

Det viser seg at forsikring er nødvendig for å sikre interessene til banken? Ikke helt sant, siden klienten også er interessert i å returnere pengene. Forsikring vil tillate deg å betale ned gjelden takket være forsikringsutbetalinger.

Det er vanlig å skille mellom følgende typer forsikring:

i tilfelle død eller funksjonshemming;
tap av jobb.

Mange låntakere ønsker ikke å signere en avtale. Dette øker gjeldsbeløpet og de månedlige betalingene. Forsikring kan være obligatorisk eller frivillig. Den første typen tjeneste er godkjent på føderalt nivå. Frivillig forsikring kan bare anbefales, men å nekte den kan ikke føre til uheldige konsekvenser. Hvis du avslår forsikring, kan søknader ikke bli godkjent. Eller forholdene som tilbys er ikke helt gunstige. Forsikring er nødvendig når du får boliglån og billån.

Låntakere bør nøye velge et program ved å lese vilkårene og betingelsene. Vær oppmerksom på at banken må gi råd om vilkårene for lånet. Dersom forbrukeren ber om dokumentasjon, må ansatte gjøre det. Alle misforståtte detaljer må diskuteres umiddelbart. Långiver må presentere kontrakten for klienten for gjennomgang, som det er satt av minst 5 dager til. Bare hvis vilkårene er klare bør det inngås en kontrakt.